Страховка за всяку ціну
Мабуть, складно знайти інший фінансовий продукт, який, судячи з відгуків відвідувачів порталу Банкі.ру, користується такою ж стійкою неприязню у людей, як страхування. Клієнти не перестають скаржитися на банки, які намагаються нав'язати поліси при продажу своїх кредитів.
Як уже зазначалося, якщо підрахувати звернення в «Народному рейтингу» Банкі.ру, найчастіше з цією проблемою стикаються позичальники «Ренесанс Кредиту». Чимало випадків і по іншим банкам.
Як пише позичальник «українського Стандарту», співробітниця банку в одному з Маріуполя магазинів навідріз відмовилася навіть приймати анкету без оформлення обов'язкової (з її слів) страховки життя. «Довелося оформити, - нарікає клієнт. - У підсумку мій ноутбук обійшовся мені приблизно на 1,5 тисячі рублів дорожче, ніж планувалося. Після покупки ноутбука я подзвонив в банк за номером, вказаним в договорі. Дізнався, що страховка за даним кредитом зовсім не обов'язкова ».
З клієнтом ХКФ Банку під ніком DziD сталася схожа історія. Йому в магазині також дали на підпис кредитний договір, в якому він виявив, що погоджується на страхування життя. «Я говорю, я вмирати не збираюся, на що отримав відповідь, що це обов'язкова умова кредиту і воно особливої ролі в ціні не грає, - розповідає DziD. - Правда, в результаті сума страховки склала 5 025 рублів і була вписана в кредит ».
Самі страховики говорять, що поліс - це продукт, який не купується, а продається. А продавати страховки вміють агенти, які багато років в цьому бізнесі, знають продукти і розуміють, як можна зацікавити клієнта. Подібними навичками 25-річні менеджери, які працюють в торгових точках або відділеннях банку, явно не володіють.
«У таких співробітників, як і у багатьох наших громадян, зовсім не відразу виникає розуміння потрібності цього продукту, - вважає начальник відділу сервісних та страхових продуктів департаменту роздрібного бізнесу ВТБ 24 Дмитро Ремнев. - Отже, їм складно продавати страховки, якщо вони самі не вірять в даний продукт. Зате у менеджерів є певний план продажів, і найпростіший шлях його виконання - сказати клієнту, що страхування є обов'язковим. Боротися з цим можна як адміністративними методами, караючи подібних співробітників, так і навчанням, інформуванням про реальні виплати, «продаючи» страховку спочатку самим продавцям ».
Нав'язуючи той чи інший страховий продукт потенційному позичальникові, банківські менеджери користуються незнанням громадянами українського законодавства. «Цивільним кодексом передбачена можливість кредитора зобов'язати позичальника страхувати ризик втрати застави. Скажімо, банк може зажадати від клієнта придбати при іпотеці страховку від збитку або втрати майна або купити КАСКО при автокредитуванні, - пояснює начальник управління контролю фінансових ринків Федеральної антимонопольної служби Юлія Бондарева. - В інших випадках, коли мова йде про беззаставному кредитуванні, поліс не може бути нав'язаний, у громадян повинна бути можливість відмовитися від подібних продуктів ». Люди ж в основному скаржаться на нав'язування страхування за такими ризиками, як смерть та інвалідність, а також втрата роботи і тимчасова непрацездатність.
З тих пір багато банків стали пропонувати клієнтам на вибір програми кредитування як зі страховкою, так і без неї. Так, у Райффайзенбанку ставка по стандартному автокредиту на термін до трьох років складе 12,5% річних у рублях, якщо позичальник не тільки оформить КАСКО, але і застрахує своє життя і здоров'я. Без цього ставка збільшиться на 1,5 пункту в рік.
За заставному кредиту в «Відродженні» за приєднання клієнта до колективного договору страхування банк стягує щорічну комісію 1-2,4% від суми позики плюс 10%, при відсутності страховки ставка збільшується на 2 пункти. Вартість іпотеки за програмою «Вторинне житло» в ВТБ 24 зросте на 3 пункти, якщо ви застрахуете тільки ризик втрати і пошкодження заставного майна. А ставку від 10% річних в рублях банк запропонує клієнтові, який погодився придбати поліс за ризиками втрати життя і працездатності, втрати або пошкодження квартири, що купується і припинення або обмеження права власності на неї. Найчастіше виявляється, що кредит зі страховкою може обійтися дешевше, ніж цей же кредит, але з підвищеною ставкою.
Втім, далеко не завжди наявність страховки впливає на ставку, як, наприклад, при отриманні кредитної картки або кредиту готівкою в ВТБ 24. «Єдиний обов'язковий вид страхування - КАСКО при оформленні автокредиту, - говорить директор департаменту управління проектами Русфінанс Банку Тетяна Бурнакіна. - Інші страхові програми є опціонними ». В Альфа-Банку можна купити страхові поліси при кредиті готівкою, споживчих кредитів, за кредитними картками. Ці страховки добровільні і не відображаються на вартості позики.
В опитаних порталом банках запевняють, що наявність або відсутність страховки не впливає на рішення про видачу кредиту і на умови кредитування. У той же час клієнти часто скаржаться на співробітників банків, які стверджують, що без страховки позику схвалений не буде.
«Людині потрібно знати свої права, знати продукт, за яким він прийшов в банк, - підкреслює Дмитро Ремнев з ВТБ 24. - Наприклад, можна попередньо ознайомитися з умовами продукту на сайті банку - там написано, як надається страховка. Якщо під час продажу виникають сумніви, можна зателефонувати в колл-центр банку. У документах все прописано: чи обов'язкова страховка, як змінюється через неї ставка і т. Д. Якщо людина підписала договір не дивлячись, то в цьому він повинен звинувачувати в першу чергу себе ».
«Якщо за умовами кредиту страхування обов'язково і позичальника це не влаштовує, йому потрібно звернутися в інший банк, де ця вимога відсутня, - зауважує Бурнанкіна. - Якщо страхування опціонально, позичальникові треба настояти на розгляді його заяви без страховки ».
Бувають, втім, і випадки, коли знання того, що страховка необов'язкова, не допомагає отримати кредит, не оплачуючи поліс. Наприклад, клієнт Ощадбанку прямо вказав у заяві на кредит, що не хоче страхуватися. «Співробітник сказала, що рішення оголосять через кілька днів, - згадує він. - Дійсно, подзвонили і сказали, що «схвалили». Але, як виявилося на місці, все не так! Мені роздрукували платежі, в які включена страховка! На моє запитання, що це і звідки це тут, дівчина побігла до замначальника відділення. Мене запросили до нього, де дали зрозуміти, що всі кредити проходять тільки зі страховкою! »
Юлія Бондарева з ФАС в таких випадках рекомендує громадянам звертатися в Росспоживнагляд. «Згідно зі статтею 16 закону про захист прав споживачів, не можна обумовлювати продаж одного продукту продажем іншого, - пояснює вона. - Можна звертатися і в ФАС, ми розглядаємо домовленості банку і страховика на предмет порушення антимонопольного законодавства, якщо це веде до обмеження конкуренції або нав'язування невигідних умов страхування ».
Банкіри не діляться точною статистикою, як часто відбуваються страхові події і скільки з них зізнаються страховими випадками. Щоб страхова компанія заплатила відшкодування, спочатку необхідно зібрати документи, що підтверджують страховий випадок. Як правило, за п'ять робочих днів вона приймає рішення, чи визнати подія страховим випадком, і при позитивному вердикті протягом наступних десяти днів проводить виплати. Після цього банк закриває кредит. Інакше позичальник або його спадкоємці повинні будуть і далі погашати позику.
Наталія РОМАНОВА, Banki.ru
Підписуйтесь на телеграм бот Банкі.ру!
@banki_ru_bot