Страховка від своїх - секрет фірми - Коммерсант

мистецтво самозахисту
Перелік ризиків, які покриваються полісом ВВВ, займає друковану сторінку убористим шрифтом: тут і втрата цінностей під час перевезення, і підробка платіжних документів, і навіть таємничі зникнення цінностей з приміщення банку. Але коли фахівці знайомлять з цим видом страхування новачків, вони характеризують його коротко: страховка від злочинів, скоєних співробітниками банку.

Класичні грабежі або нападу на інкасаторські машини - заходи галасливі і ефектні, що потрапляють на перші шпальти газет. Але на практиці середньостатистичний грабіж завдає банкам збиток в $ 2,5 тис. А 80% збитків (страхових виплат) припадає саме на тихі і непомітні дії власних співробітників. І мова, за словами Михайла Васильєва, директора зі страхування фінансових інститутів брокерської компанії Willis, йде не про проступки рядових співробітників, умикнувшіх кілька сотень доларів. Багатоходові і багаторічні комбінації досвідчених трейдерів, кредитних інспекторів, директорів філій, що мають відношення до управління значними сумами, що не додержують перед спокусою розкрадання, - ось найголовніший ризик, від якого захищаються банки.

Кримінальне походження збитків - вельми важлива умова. Чи не покриваються страховкою втрати, які приніс банку заграли трейдер або благодушний кредитний офіцер, який видав купу кредитів безповоротно (якщо ніякої вигоди для себе з цих операцій вони не витягли). Михайло Васильєв: «Це вже перенесення ринкового ризику, управління яким і є основним бізнесом банків, на страховиків». Якщо трейдер буде знати, що його помилки покриваються страховкою, що його зупинить від надмірно ризикованих операцій? Доказ наміру - одна з головних проблем, якими займаються аварійні комісари, приймаючи рішення про виплату страхового відшкодування.

Акцент на витончених злочинах досвідчених і високопоставлених співробітників визначає і особливості ціноутворення. Стандартний розмір виплат по цій страховці - від $ 1 млн до $ 10 млн. Ризики втрати сум до $ 1 млн банки найчастіше беруть на себе (тобто типова франшиза для такого поліса починається від $ 1 млн). Зате ліміти відповідальності андеррайтера можуть доходити до $ 200 млн. Ринку відомі виплати і в $ 1,5 млрд. Очевидно, що ВВВ - НЕ поліс із захисту від помилки валютного касира в обмінному пункті або від ризику зникнення пари ксероксів.

Захист ця дорога: її ціна - мінімум $ 70 тис. На рік. Причому таку суму настійно рекомендується викладати щорічно, адже злочинні комбінації часто проводяться протягом декількох років і викриваються далеко не відразу. Для отримання ж відшкодування треба, щоб і виявлення злочину, і всі злочинні епізоди сталися в період дії поліса.

Пошук дір
Першим кроком для банку, який хоче придбати поліс ВВВ, стає заповнення спеціального багатосторінкового запитальника - досить докладного документа, що дозволяє страховикам вивчити операції банку і попередньо оцінити ризики. Для заповнення анкети може знадобитися маса документів, тому цей етап іноді займає кілька тижнів. З анкети та фінансову звітність страховики оцінять основні ризики, що визначаються спеціалізацією банку і темпами його зростання. Дмитро Шапошников, провідний спеціаліст відділу страхування фінансових інститутів ВСАТ «Ингосстрах», вважає, що, стрімко розвиває мережу регіональних підрозділів, банки піддаються великим ризикам. На практиці рішення, наприклад, про видачу так званого мікрокредиту приймається одним-двома співробітниками банку. При цьому постійний контроль за діями персоналу в рамках зростаючої регіональної мережі і обсягу операцій практично неможливий: система управління ризиками не встигає за бурхливим зростанням самих банків.

Наступний етап - сюрвей. Це дослідження на місці наявного в банку рівня захисту від ризиків, яке проводить незалежна компанія - сюрвейєр. Три-чотири дні в кредитній установі працюватиме фахівець, який проведе огляд приміщень і візьме інтерв'ю у ключових співробітників. Вартість процедури чимала - $ 20 тис. Михайло Васильєв: «З боку може здатися, що процедура формальна і гроші Сюрвейер дістаються дуже просто. Але насправді за ними - величезний міжнародний досвід. Я впевнений, що нечисті на руку співробітники українських банків нічого оригінального вигадати не можуть - все до них уже придумали шахраї інших країн. І слабкі місця в захисті банків - теж річ універсальна ».

Малувато буде
На українському ринку доля у цього поліса непроста. За словами Михайла Карякіна, начальника управління страхування кредитних і спеціальних ризиків ВАТ «Капітал страхування», зараз вУкаіни з сотень діючих банків лише близько 20 (природно, великих і прозорих) придбали повноцінне страхове покриття. Це дуже небагато на фоні 70-90% охоплення страховкою західних банків. Причин кілька.

Так, багато українських банків просто не дотягують до середньоринкових параметрів. Скажімо, вітчизняні кредитні установи воліють брати франшизу від суми в $ 50 тис. Різницю між цими грошима і звичним в Лондоні $ 1 млн повинен взяти на утримання український страховик. Але, за словами Михайла Васильєва, мало хто компанії класичного страхового ринку можуть дозволити собі утримати різницю між $ 1 млн і $ 100 тис. Зінаїда Кузьміна, начальник відділу управління страхування фінансових ризиків і відповідальності компанії «Альфа Страхування»: «Дуже часто банки заявляють на страхування несуттєві страхові суми, розмірковуючи, що чим менше заявлять, тим дешевше їм обійдеться страховий поліс. Але специфіка цього виду страхування є такою, що страховики навряд чи будуть брати на страхування банківські ризики, якщо сума премії складе менше $ 100 тис., - аж надто великі ризики і розмір потенційних збитків ». Проблема, як видно, буде вирішуватися разом з прогнозованою в галузі консолідацією.

Другою проблемою Михайло Карякін називає об'єктивну недооцінку банками існуючих ризиків і потенційних збитків. Практика показує, що банкіри вУкаіни часто намагаються придбати поліс ВВВ, який покриває тільки ризики при перевезенні. Звичайно, пограбування інкасаторської машини як ризик досить наочний. Після торішньої серії нальотів на інкасаторські машини почався черговий сплеск інтересу до покриття цього ризику. «Однак знадобиться час, щоб банки усвідомили, що якщо є дірки в захисті від зловживань персоналу - а вони завжди є - їх треба прикривати не тільки комплексом технічних і оперативних заходів, а й вдаватися до фінансових інструментів перенесення ризику», - каже Михайло Васильєв. На його думку, інтерес до цієї сторони страховки буде рости за перевіреним принципом - «поки грім не вдарить, банкір не перехреститься». Зараз же, за словами Дмитра Ігнатьєва, генерального директора ЗАТ «Страхова компанія" Цюріх-Русь "», ті банкіри, у кого менеджерська мислення ще не сформовано, вважають, що немає сенсу платити гроші за події, в ймовірність яких їм просто не хочеться вірити .

Лякає банкірів, як вважає Зінаїда Кузьміна, і необхідність відкривати страховикам свої слабкі місця і особливості банківських операцій. Не всі готові повірити в незалежність сюрвея. Як правило, ця причина гальмує прийняття банком рішення про укладення договору страхування.

За словами Михайла Васильєва, такий вид страхування один з найбільш «інтимних». Хоча деякі банки оприлюднюють факт придбання поліса, більшість тримають його в таємниці - подалі від гріха. І вже практично нічого не відомо про настання страхових випадків. Переважна кількість банків вважають за краще не виносити сміття з хати.

Хто за ВВВ
Крім реальних збитків підштовхувати до придбання полісів ВВВ українських банкірів будуть західні партнери, акціонери і кредитори. На думку Михайла Васильєва, внутрішні вимоги по ризик-менеджменту змусять їх наполягати на проходженні українським банком процедури отримання поліса. Такі вимоги неминучі і при IPO, і при отриманні позик від міжнародних організацій - ЄБРР та Міжнародної фінансової корпорації, і при продажу частини акцій західним банкірам. «Дуже часто одним з обов'язкових умов початку роботи банку з іноземними партнерами є наявність у кредитної організації цього поліса», - говорить Дмитро Шапошников.

На боці поліса гратимуть також наростаючі вимоги ЦентробанкаУкаіни до рівня ризик-менеджменту. Михайло Васильєв: «Недалеко той день, коли ЦБ буде вводити в практику інструкції, що відображають принципи управління ризиками, прийняті Базельським комітетом». Втім, і без зовнішнього тиску логіка розвитку бізнесу - необхідність переходу від первісного нагромадження капіталу до його збереженню - буде підштовхувати банкірів до більш уважного управління ризиками.