Що мається на увазі під безвідсотковим кредитом
Якщо розглянути лінійку кредитних пропозицій здебільшого кредитних установ, то можна виявити так звані безпроцентні позики. На перший погляд це звучить досить привабливо. Але як йдуть справи на ділі? Роз'яснимо, що розуміється під обіцяними нулями по кредиту.
Що говорить законодавство
Згідно другої частини ГК України статті 819-ї, «за кредитним договором банк або якась інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язаний надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, передбачених договором, а позичальник в свою чергу зобов'язаний повернути отриману суму грошей і виплатити відсотки на неї ».
У даних словах заздалегідь закладений той факт, що позики не бувають безпроцентними. Законодавство чітко і ясно роз'яснило, що договір (кредитний) - лише БЕЗОПЛАТНО. Інша річ, коли договір по кредиту часом сам передбачає аванс, розстрочку або відстрочку, але лише в тих випадках, якщо йдеться про комерційний позику.
Грунтуючись на попередній статті і статті 823 ГК РФ, можна підсумувати, що договір такого виду кредитування може бути «наступним» або «залежним» від того договору, який був укладений спочатку. Відповідно до Цивільного кодексу Укаїни, його виконання взаємопов'язане з передачею в особисту власність другій стороні грошової суми або якихось інших речей, які визначаються родовими ознаками.
Як скористатися грошима безкоштовно
Для власників кредитних карт «безвідсотковий кредит» - це пільговий період кредитування або, як його ще називають, грейс-період.
За словами начальника Департаменту з управління портфелем і розвитку пластикових карт «Кредит Європа банку» Петра Попова, безліч кредитних установ дають своїм позичальникам можливість погасити свою заборгованість, не нараховуючи заборгованість протягом певного проміжку часу. Дана послуга є найбільш вигідною і зручною, коли позичальник не сплачує за користування кредитною лінією відсотки.
В даному випадку найбільш важливе - це те, що користувачеві кредиткою потрібно звертати увагу на розрахунок пільгового періоду, як правило, він дорівнює 50 дням і залежить від дня виписки і дати, коли була зроблена покупка. Тому у кожного клієнта цей період є індивідуальним. Наприклад, власник кредитної картки отримує виписку 30-го числа, наступна виписка сформується через 30 днів. Даний місяць становить пільговий період. На придбані покупки, які клієнт здійснює протягом розрахункового тимчасового періоду, поширюються встановлені умови пільгового кредитування. Відсотки не будуть нараховуватися протягом цього часу між виписками і ще протягом 20 днів, після того, як буде отримана наступна виписка.
Попов каже, що користувачеві важливо усвідомлювати, що якщо він робить покупки після отримання виписки в перших числах, тоді пільговий період цього користувача складе більшу кількість днів на відміну від тих власників картки, які роблять покупки в кінці цього періоду між виписками. Щоб відсотки за використання картки не були банком нараховані, потрібно повністю закрити свою заборгованість протягом 20 днів після того, як була сформована виписка. Зазвичай умови пільгового періоду не повинні поширюватися на зняття готівки з пластикової карти.
ЗакониУкаіни не обмежують банківські організації по введенню пільгових періодів кредитування. Така операція насправді є стимуляцією конкуренції на ринку фінансування і дає можливість виробляти безпечні кредитні карти, роблячи їх неймовірно зручним платіжним засобом для безготівкової оплати послуг і покупок.
Де знайти переплату
Мережа магазинів побутової техніки найчастіше співпрацює з усякого роду кредитними установами щодо фінансових операцій. Часом там можна зустріти такий сценарій: володіючи вагомою націнкою, щоб стимулювати попит, ритейлер побутової техніки готовий поділитися прибутком з певними банківськими організаціями. Для цього дана мережа магазинів надає знижку покупцю від ціни товару, якщо потенційний покупець візьме цей товар в кредит, ті ж самі гроші банківська організація забере у покупця в якості відсотків за позикою. Таким чином, виходить нуль. Проте ... Договір по кредиту повинен бути оформлений на більш тривалий часовий відрізок. Це означає, що якщо в заявці буде вказано півроку, то в кредитному договорі буде вписано, наприклад, 18 місяців. Перші 6 місяців будуть нараховуватися відсотки за ставкою (8%), а що стосується наступного місяця - цілих 80%! В результаті, якщо погашати заборгованість згідно з графіком, тоді процентна ставка полетить за 50% в рік. Отже, якщо Ви не хочете переплачувати, не потрібно закривати заборгованість відповідно до графіка, краще погашати збільшеними достроковими внесками, тоді укладетеся на півроку кредиту (безвідсоткового). При цьому здійснювати оплати потрібно не «впритул», оскільки часом фінанси можуть просто зависнути на кілька днів, і тому почнуть «цокати» збільшені по кредиту відсотки. Плюс до всього, за рахунок страховки можуть додати ще кілька відсотків, тому важливо пам'ятати, що від страховки можна відмовитися. Пам'ятати також потрібно про відсотки за переклад щомісячних внесків в інших кредитних установах, салонах зв'язку, терміналах платіжних або поштою.
Природно, безвідсотковий кредит - це дуже вигідний продукт для банківської організації. Навіщо ж криється вигода?
1) Рітейлер надає певну знижку кредитору, в той час як в договорі буде встановлена занижена ціна (наприклад, 10%), але за термін користування позикою, звичайно ж, будуть нараховувати відсотки, вони-то і компенсують цю знижку. В результаті банківська організація перерахує магазину суму, зазначену в договорі (зі знижкою 10%), собі ж залишить заробіток на комісії, в даному випадку покупець все одно вийде на вартість товару, яка вказується на ціннику.
2) Хоча відсотків по цій позиці не буде, дохід банку все ж закладений спочатку в страховці. Таким чином, це і буде переплатою. (За страховими полюсів існують плани: наприклад, 30% кредитів можна надати, крім страхування, а 70% - мають бути видані обов'язково зі страховкою). І якщо цей план порушується, банківські консультанти можуть бути оштрафовані, проте все-таки можна потрапити в ці 30%, якщо бути досить наполегливим і враховувати день видачі позики. На самому початку місяця набагато простіше відмовитися оформляти страховий поліс.
3) Банківська організація обов'язково отримає компенсацію від магазину. До речі, в договорі буде вказана реальна справжню вартість товару, а також всі комісії 0% (процентна ставка 0,01% в рік). В даному випадку дійсно немає ніякої переплати. Зауважимо, що йде той товар під безвідсотковий кредит, який тривалий час не реалізовувався торговою точкою, і ціна на нього знижується. Решта всі види товарів будуть продаватися під егідою простого споживчого кредиту.
Дійсну суму прибутку для банківської організації з конкретного позики майже ніхто не знає, оскільки це є комерційною таємницею, але в результаті кредитори і магазини в обсязі продажів виграють, як виграють і в кількості клієнтів. Позичальник теж отримує, чого бажає, і залишається задоволеним. Найдивовижніше, що найчастіше громадяни усвідомлюють каверзи безвідсоткового кредиту, але кожен раз купують те, чого хочуть, і тихо радіють. І задоволені вони з тієї причини, що зручно оплачувати лише 10% від ціни товару або нічого не вносити, а решту суми поступово виплачувати. Украінане щось хочуть мати, і це називається «тут і зараз», щоб не збирати тривалий час потрібну суму грошей. Саме на це розраховують банківські організації та мережі магазинів, тому проводять подібні акції.
Куди дивитися, коли оформляти кредит
1.В рахунок-фактуру - це такий документ, в якому детально розписані всі товари, їх набуває магазинний покупець. Якщо Ви ознайомитеся зі списком (в кредит) покупок під час, тоді ніяких претензій вдома не буде з того приводу, що Вам «впихнули» масу непотрібних послуг.
2.На одного співрозмовника. Не варто спілкуватися одночасно з співробітником магазину і банківським представником, адже вони можуть Вас легко заплутати. Відправляйтеся оформляти кредит лише тоді, коли Ваше рішення щодо списку товару буде прийнято з упевненістю.
3. На страховий поліс. Спробуйте коректно відмовитися від страховки.
4.Смотріте конкретно на такий пункт у договорі, як «ваш щомісячний платіж (сума) з (дата початку) по (дата закінчення)», а також графік погашення заборгованості. Порахуйте, скільки буде коштувати для Вас покупка: вартість щомісячного платежу помножте на число місяців, після цього додайте суму початкового внеску, якщо такий був. Отримана цифра буде дорівнює сумі покупки. Тепер відніміть вартість товару за певним рахунком. Отже, перед Вами переплата. Вийшов 0?
5. На контакт гарячої лінії. Саме за цим номером Ви зможете отримати відповіді на всі запитання.
Не забувайте, що найчастіше покупець страждає через своє особисте неуважності. Пам'ятайте, кредит - це теж товар. Якщо вдома під час перерахунку у Вас збільшиться сума, і Ви вирішите назад піти, тоді у Вас є в запасі два тижні, щоб, повернувшись, розірвати договір по кредиту. Буде краще, якщо Ви уточніть у банківській організації всі запитання по комісіям і платежах до того, як візьмете позику. А коли все дізнаєтеся, в тому числі і реальну ставку, зможете легко для себе вирішити, чи варто брати позику за такою ціною або немає. Природно, кредитор не буде працювати в збиток - така дійсність, і все-таки реально отримати вигоду, співпрацюючи з кредитною установою.