Прогноз наслідків кризи для Украінан, життя після кризи що чекає банки - фінансові кризи в
Прогноз наслідків кризи для Украінан
Минуло кілька місяців, і гранична міцність української економіки перевіряється не на математичних моделях, а на нашій шкурі. Ми бачимо, як обидва критичних варіанти ІЕПП реалізуються одночасно - і гроші біжать, і нафта дешевшає, і вести з полів світової економіки все похмурішим. «Новий прогноз ми поки не робимо, - говорить Дробишевський. - Все дуже швидко змінюється ». Дійсно, масштаб та інтенсивність кризи стали сюрпризом для багатьох - звичні моделі не працюють. Зрозумілим є одне: Укаїни доведеться розраховувати тільки на свої сили, доступу до зовнішнього фінансування практично не буде. А свої сили - це нафта. Ніхто не може сказати, скільки вона буде коштувати в наступному році.
Життя після кризи: що чекає банки
Два місяці - це строк стає для українських банків заповітним. По закінченні цього періоду стане ясно, наскільки важко нинішня криза ліквідності вдарив по національній фінансовій системі, і до яких наслідків він призвів. За наступні два місяці, тобто до кінця поточного року, практично напевно з'являться нові «казуси Кит-Фінанс і Зв'язок-Банку». Зрозуміло, що ці прецеденти будуть носити інші назви, але суть від цього не зміниться: державі доведеться або викуповувати «рушаться» банки, або миритися з їх відходом з ринку, якщо розміри фінансово-кредитних структур будуть некритичні для стабільності системи в цілому.
Припустимо, що ситуація буде розвиватися за кращим з можливих сценаріїв: наслідки кризи виявляться обмеженими і не критичними для банківського сектора. Тим не менш, вони будуть, та що гріха таїти - вже є зараз. І справа тут не тільки і не стільки в падінні деяких банків, і в збільшенні частки держструктур на фінансовому ринку - не менш важливо те, що банки вже змінюють, і ще будуть міняти умови своєї роботи з клієнтами.
Напевно, багато клієнтів - особливо, ті, хто став жертвою посилення політики в сфері іпотечного кредитування, схильні звинувачувати банки в невиконанні зобов'язань, зміні правил гри заднім числом і т.д. Однак слід визнати, що у більшості фінансово-кредитних структур зараз немає іншого виходу, ніж робити вищеназвані кроки. Вони не можуть продовжувати нормальну діяльність в сфері іпотечного кредитування, тому що не мають більше джерел «довгих грошей»: зовнішні ринки капіталу після недавніх трагічних подій в США повністю «закрилися». Депозитна база є лише у небагатьох великих фінансово-кредитних структур, ну, а ринок міжбанківського кредитування історично є джерелом короткостроковій, а не довгострокової ліквідності. Та й ефективність його роботи залишається під питанням.
Так що до числа короткострокових наслідків кризи сміливо можна відносити вимушене «заморожування» іпотечних програм і зниження активності банків у такий раніше перспективній сфері, як автокредитування. З автокредитами справа, звичайно, йде легше, однак і тут фінансово-кредитні структури стикаються з серйозними проблемами. Всілякі пільгові програми кредитування на покупку автомобілів теж, мабуть, будуть «заморожені» до кращих часів, і вимоги банків до платоспроможності позичальників неминуче зростуть. У кризові часи ніхто не хоче брати на себе додаткові кредитні ризики: у банків і без них достатньо проблем.
Іронія долі, однак, полягає в тому, що учасникам банківського ринку мимоволі доводиться рубати сук, на якому їм мимоволі доведеться сидіти, коли криза піде на спад, і сектор почне оговтуватися після його наслідків. Жорсткість умов кредитування, підвищення ставок по кредитах, «заморожування», що діяли раніше кредитних програм - все це, безумовно, не сприятиме підвищенню лояльності клієнтів по відношенню до тих чи інших фінансово-кредитних організацій.
Коль скоро так, то зміни, на думку глави МДМ-Банку, зазнає і ставлення банків до питання про частки, займаних фінансово-кредитними структурами на ринку. У «тепличні часи» представники банків багато говорили про це, однак фактично частку на ринку в повному сенсі цього слова мали одиниці. «Якщо вам все одно, яких клієнтів ви залучаєте, якщо ви не можете бути впевнені в їх лояльності, то не слід вести мову про частку», - підкреслює глава МДМ-Банку. Після кризи, на його думку, банки почнуть підходити до вирішення цієї проблеми більш серйозно.
Все це чудово, однак відкритим залишається питання, чи не залишиться осад? Лояльність клієнтів банкам доведеться завойовувати в умовах, коли ще свіжа буде пам'ять про те, як фінансово-кредитні структури вели себе по відношенню до клієнтів в кризовий період. Тому можна припустити, що у виграші знову опиняться державні банки - Ощадбанк і ВТБ. Чи не тому, що вони в «худі часи» будуть пропонувати своїм клієнтам кращі умови - просто тому, що у них-то якраз лояльні клієнти є, а іншим банкам доведеться завойовувати цю лояльність з нуля.