Позичальник не платить що робити поручителю, його обов'язки, права і можливості, «т»
Порука фізичних або юридичних осіб - один з основних видів забезпечення по кредиту. Ставши поручителем за кредитом у знайомого, друга або родича, далеко не всі розуміють, що вони беруть на себе величезну фінансову відповідальність. Договір про поручительство передбачає, що поручитель бере на себе зобов'язання по кредиту позичальника в повному обсязі.
Ключові умови договору про поручительство
Кожен договір про поручительство має свої особливості, обмеження, терміни. На що треба звернути увагу:
- Вид відповідальності. Вона може бути солідарною (поручитель відповідає по кредиту в такому ж обсязі, що і позичальник, включаючи відсотки, штрафи, судові витрати і т.д.) або субсидіарної (поручитель відповідає перед кредитором тільки по основній сумі кредиту). Якщо цього не вказано в договорі, то відповідальність за замовчуванням солідарна;
- Термін дії договору про поручительство. Якщо не вказано інше, він становить один рік після закінчення терміну дії договору кредиту *.
* Не варто плутати термін дії договору з терміном позовної давності. Цей термін - максимальний, в який банк повинен подати в суд на позичальника і поручителів, і він становить три роки. Точкою відліку буде не дата закінчення договору кредиту, а остання операція або дія з боржником (вчинення останнього платежу, наприклад).
Що робити, коли позичальник не платить: типові випадки і їх рішення
Юридичні аспекти, які стосуються поруки, починають цікавити поручителів тільки в разі виникнення проблем у позичальника. У таких випадках з'ясовуються багато неприємні нюанси, про які краще знати відразу. Отже, розглянемо основні типові ситуації, в які потрапляє поручитель, якщо позичальник не виплачує кредит.
- якщо прострочений платіж по кредиту. співробітники банку телефонують або письмово повідомляють поручителя з вимогою погасити заборгованість. Оптимальний варіант - переконатися, що позичальник не виконує зобов'язання з об'єктивних причин (затримали зарплату), і залишити все, як є. Дуже рідко банк буде подавати позов до суду до закінчення терміну дії договору, так що нічим серйозним, крім психологічного дискомфорту, поручителю ця ситуація не загрожує;
- термін дії кредиту закінчився, а позичальники не виплатили кредит. Банк вимагає у поручителя сплатити борг згідно з договором про поручительство. Якщо борг не буде погашений, справа буде вирішуватися в судовому порядку. Що робити поручителю - оплатити позичку, або почекати судового процесу? Залежить від багатьох чинників. Якщо позичальник - ваш друг, причини несплати боргу об'єктивні, у нього є майно і дохід, дешевше буде виплатити борг. В крайньому випадку, ви зможете подати в суд на позичальника і повернути борг через суд знову самі. У разі ж переходу справи до суду сума боргу збільшиться на судові витрати, а також, якщо борг будуть стягнути колектори. на їхні послуги і т.д .;
- якщо банк подав відповідний позов, і є рішення суду про стягнення боргу. Цей випадок слід розглянути більш детально.
Основні проблеми, які виникають у поручителів після судового рішення
Існує ще один ймовірний вихід подій - визнання позичальника банкрутом. Закон про банкрутство фізичних осіб поки що не прийнятий, але може бути прийнятий найближчим часом. Що це дасть поручителя? В ідеальному варіанті, таке рішення дає можливість боржникові реструктурувати борг на вигідних умовах рефінансування. Що ж відбувається в класичному випадку, коли позичальник і поручителі повинні за рішенням суду сплатити борг:
- рішення суду направляється до виконавчих органів;
- судовий пристав вивчає, чи є у боржників джерело доходу і майно;
- з доходу поручителя може відніматися до 50% зарплати;
- майно позичальника і поручителів може бути реалізовано, а виручені гроші підуть на сплату боргу.
Варто відзначити, що як банку, так і судовим приставам абсолютно все одно, хто саме заплатить - позичальник, один або кілька поручителів. Вони, як правило, йдуть по шляху найменшого опору. Так, наприклад, якщо у позичальника є земельна ділянка в глибинці, який продати складно, а у поручителя - стабільний і офіційний дохід, вони будуть стягувати борг з поручителя.
Важливо розуміти, що, якщо у поручителя немає ні джерела доходу (офіційного), ні майна, яке можна продавати «з молотка» (для судових приставів є ряд обмежень в цьому випадку), то ніхто не може вам нічого пред'явити. Але, як тільки дохід у вас з'явиться, на нього може бути звернено стягнення.
Основні питання, які цікавлять поручителів
- Чи може поручитель по кредиту бути притягнутий до кримінальної відповідальності?
- Що загрожує поручителю, якщо позичальника звинувачують в шахрайстві?
Звинувачення в шахрайстві вимагає вагомих доказів. Це можливо тільки тоді, коли позичальник жодного разу не зробив жодного платежу по кредиту. Звинувачення в шахрайстві поручителя може бути, якщо він пов'язаний якимось чином з позичальником (наприклад, є його підлеглим). Такі кримінальні справи відкривають вкрай рідко, і тільки у випадках з фактом реального шахрайства, коли йдеться про великі суми грошей;
- Яке майно можуть вилучити у поручителя?
Судовий пристав не може стягувати нерухомість поручителя, якщо це - його єдине житло, а також земельну ділянку, на якій знаходиться житло; так само у вас не можуть забрати особисті речі, предмети домашнього вжитку, професійні інструменти, необхідні для роботи, транспортний засіб інваліда, домашню худобу. Інше майно підпадає під стягнення.
- Чи постраждає кредитна історія поручителя?
Відповідно до «Закону про кредитні історії», дані про поручительство банк не зобов'язаний вносити в дані про клієнта, але він може це робити. Якщо позичальник не платить по кредиту, це не відбивається на вашій кредитній історії, але дані про судові розгляди обов'язково потраплять в БКІ і будуть в вашої кредитної історії. Варто розуміти, що після рішення суду боржниками називають вже всіх, не має значення, позичальник ви або поручитель. Це істотно зіпсує вам кредитну історію.
- Чи може поручитель виїхати за кордон при несплаті заборгованості?
Так. Судовий пристав вносить дані про неплатників до відповідного реєстру. Там не вказано, поручитель ви або позичальник, головне, ви є боржником за рішенням суду. Обмеження на виїзд за кордон накладається на шість місяців, воно не продовжується автоматично. Тобто, теоретично, ви можете укласти який-небудь додатковий договір з банком і виконавчою службою (скажімо, що будете платити, але по 300-500 рублів на місяць), і обмеження вам не продовжать.
- Що робити поручителю, якщо позичальник не платить по іпотеці?
Схема проведення стягнення та ж, що і зазвичай, але з одним важливим аспектом: в першу чергу реалізовується майно позичальника, яке в іпотеці. В основному суми, вирученої за продаж будинку або квартири, досить для погашення позики. Але якщо немає, тоді залишок боргу буде стягнуто так само, як і в інших випадках, тобто відніматися з доходу (в тому числі, поручителів), і реалізовуватися інше майно позичальника і поручителів. Хороший варіант, якщо є така можливість, викупити нерухомість (ціна буде більш ніж вигідною).
- Коли банк вимагає повернути борг у поручителя?
Банк має право звертатися до поручителів навіть після однієї прострочення по платежах позичальника. Але на цьому етапі серйозних проблем він вам не доставить, крім, як психологічного дискомфорту, постійних дзвінків і т.д. Якщо ж вам буде пред'явлений позов до суду, краще спробувати укласти додатковий договір з банком для реструктуризації боргу або часткової оплати. Фінансові установи часто йдуть назустріч таким поручителям.
- Як поручителю повернути гроші, виплачені замість позичальника?
Сплачуючи борг замість позичальника, вимагайте у банку, щоб вам надали підтверджуючі документи (касовий ордер), які будуть чітко вказувати, хто платник. Після цього ви зможете повернути борг тільки через рішення суду. У судовому позові можна вказувати не тільки суму боргу, але і вимагати відшкодування морального збитку. Такі позови задовольняються майже завжди, проблема виникає тоді, коли позичальник не має ніякого майна і офіційного доходу. Якщо ви знаєте про це, краще не доводити справу до суду, і не виплачувати позику замість позичальника.
З точки зору позичальника: що робити, якщо поручитель виплачує ваш борг
Поручитель, виплативши позику замість вас в банку, отримує право вимагати від вас виконання зобов'язань вже перед ним. Але з поручителем ви не складали договорів про заставу або інших кредитних договорів. Єдина можливість повернути свої гроші у нього - подати в суд на вас. Звичайно, завжди можна домовитися, і віддати борг самому. Але в цьому випадку обов'язково вимагайте документального оформлення повернення грошей, щоб не довелося платити двічі.