Поняття і значення страхування як економічної і правової категорії - науково-популярний портал
Фінансова система, як відомо, об'єктивно є інструментом вартісного розподілу. Страхування як частина фінансової системи також висловлює свою економічну сутність передусім через розподільну функцію. Розподільна функція страхування в свою чергу знаходить конкретне втілення в реалізації специфічних функцій, властивих тільки страхуванню: ризикової, попереджувальної і ощадної.
Головною функцією, безумовно, є ризикова функція, оскільки саме наявність ризику стимулює виникнення страхування. Є ризик - є потенціал для страхування з усіма його атрибутами, його проявами. В даному випадку ризик - це конкретне явище або сукупність явищ, потенційна можливість заподіяння шкоди об'єкту страхування. За своїм характером ризики підрозділяються на наступні групи: об'єктивні і суб'єктивні, універсальні і індивідуальні, катастрофічні, екологічні, транспортні, політичні, військові, технічні та ряд інших. Різноманіття форм ризиків, тяжкість завдається шкоди, неможливість точного прогнозування їх настання об'єктивно викликають необхідність проведення страхування. Саме в рамках здійснення ризикової функції і відбувається перерозподіл грошової форми вартості між учасниками страхування у зв'язку з наслідками надзвичайного страхової події [8].
Попереджувальна функція страхування реалізується в зменшенні ступеня ризику і руйнівних наслідків страхової події. Здійснюється попереджувальна функція через фінансування за рахунок коштів страхового фонду різних заходів щодо попередження, локалізації і обмеження негативних наслідків катастроф, аварій, нещасних випадків. Заходи щодо попередження надзвичайних подій та мінімізації страхового збитку носять в страхуванні назву превенції. З метою реалізації попереджувальної функції утворюється особливий грошовий фонд [8].
Істота ощадної функції проявляє себе в потреби в страховому захисті грошових накопичень населення, акумульованих в комерційних банках.
Крім названих специфічних функцій страхування виконує контрольну, кредитну та інвестиційну функції.
2.1. Учасники страхового зобов'язання
Сторонами зобов'язання зі страхування завжди є страховик і страхувальник.
Як страховика може виступати виключно страхова організація - юридична особа, яка має дозвіл (ліцензію) на здійснення страхування відповідного виду (ч. 1 ст. 938 ЦК [2]).
Для набуття статусу страховика необхідне дотримання вимог щодо мінімального розміру сплаченого статутного капіталу, сформованого за рахунок грошових коштів, на день подачі юридичною особою документів для отримання ліцензії на здійснення страхової діяльності.
ГК визначає страховика як комерційну організацію, що здійснює підприємницьку діяльність у страховій сфері (п. 1,2 ст. 50, абз. 1 ст. 938). Тому положення п. 1 ст. 6 Федерального закону «Про організацію страхової справи в Укаїни» про можливість визнання страховиком будь-якої юридичної особи не підлягає застосуванню в силу його невідповідності ГК. Федеральний закон «Про організацію страхової справи в Укаїни» (ч. 2 п. 1 ст. 6) [4] закріплює принцип абсолютної чистоти страхової діяльності, що виключає заняття виробничої, торгово-посередницької та банківською діяльністю.
Іншою стороною в зобов'язанні зі страхування виступає страхувальник.
Страхувальником (полисодержателей) визнається правосуб'єктність фізична або юридична особа, яка має страховий інтерес і вступило на передбачених в законі правилах страхування відповідного виду або визначених у договорі умовах в конкретне зобов'язання зі страхування зі страховою організацією (страховиком).
Страховий захист шляхом набуття статусу страхувальника надається як українським громадянам і юридичним особам, так і іноземним громадянам, особам без громадянства та іноземним юридичним особам (абз. 4 п. 1 ст. 2 ГК [1], п. 1 ст. 5, ст. 34 Федерального закону «Про організацію страхової справи в Укаїни» [4]).
Учасниками зобов'язання зі страхування можуть бути треті особи - вигодонабувач і застрахована особа.
Вигодонабувач (бенефіціар) - фізична або юридична особа, яка має страховим інтересом, на користь якого страхувальником укладений договір страхування.
Цивільно-правовий статус вигодонабувача такими характеристиками:
- по-перше, вигодонабувачем може бути будь-яка фізична або юридична особа;
- по-друге, призначення вигодонабувача для отримання страхових виплат може мати місце в договорах як майнового, так і особистого страхування, для визнання дійсності яких вигодонабувач повинен мати страховий інтерес;
- по-третє, можливість участі вигодонабувача залежить від сутності страхового зобов'язання, яке зумовлює «персональний» склад його учасників: наявність вигодонабувача як необхідна умова самого існування страхового правовідносини [страхування відповідальності, яке можливе виключно на користь третіх осіб - потерпілих, кредиторів (вигодонабувачів) - ст. 931, 932 ЦК [3]]; виключення зі страхового правовідносини фігури вигодонабувача - страхування підприємницького ризику, здійснюваного тільки на користь самого страхувальника (ст. 933 ЦК [2]);
- четверте, наявність вигодонабувача дозволяє розглядати
відповідний договір страхування як різновиду до
говору на користь третьої особи (ст. 430 ЦК [1]), проте не вкладається
ся в його класичну модель [страховик має право покласти на вигодонабувача, що пред'явив вимогу про страхову виплату, ис
конання окремих невиконаних страхувальником обов'язків
(П. 2 ст. 939 ЦК [3])];