Первинне страхування, соcстрахованіе і перестрахування
Діяльність страхових компаній розвивається в двох сферах - у сфері первинного страхування і перестрахування.
Первинне страхування - це надання страхового захисту клієнтам страхових компаній. Первинне страхування може здійснюватися на індивідуальній чи колективній основі. У першому випадку за договором страхування відповідальність перед страхувальником несе один страховик, у другому - кілька страхових організацій. Ця форма використовується при страхуванні великих ризиків і називається спільним страхуванням, або сострахованием.
Соcстрахованіе здійснюється на наступних принципах.
1. Обов'язки з виплати страхового відшкодування розподіляються між учасниками договору. Розподіл може відбуватися:
• за видами застрахованих інтересів (майно, відповідальність);
• за часом настання страхового випадку;
• по часткам у загальному обсязі відповідальності.
Останній варіант розподілу відповідальності за договором є, найбільш поширеним, і в подальшому ми будемо виходити саме з нього.
2. Оформляється один договір страхування, в якому на стороні страховика перераховані всі страхові компанії і встановлено розподіл ризику між ними у відсотках. Умови страхування і тарифи єдині для всіх.
3. Одна із страхових компаній виконує роль ведучого страховшіка, який веде справи зі страхувальником від імені всіх співстраховиків. Для цього він отримує від інших состраховшіков довіреність. Ведучий страховик веде переговори зі страхувальником, займається отриманням і розподілом страхових премій і врегулюванням страхових випадків. Частка кожного страховика в погашенні збитку відповідає частці страхового ризику, взятої ним на себе за договором.
4. Якщо в договорі співстрахування не визначені права та обов'язки кожного з состраховшіков, то відповідно до ст. 953 ГК України вони солідарно відповідають перед страхувальником (вигодонабувачем) за страхові виплати. Це відбувається в разі, коли частки розподілені між співстраховиками не в самому договорі страхування, а в договорах про спільну діяльність, які вони укладають між собою без участі страхувальника.
Перестрахування - це передача ризику від страховика іншій страховій компанії.
По суті справи це спеціальна форма страхування між страховими компаніями. Потреба в перестрахуванні виникає у страховика в тому випадку, коли зобов'язання за договорами страхування перевершують фінансові ресурси компанії. Перестрахування суттєво збільшує можливості страхових компаній в прийнятті на себе значних ризиків. Через сострахование і перестрахування навіть дуже великий ризик атомизируется, розкладається на десятки і сотні страхових організацій.
Відносини з перестрахування оформлюються перестрахувальним договором. Перестраховуватися можуть окремі договори страхування або частини страхового портфеля за видами страхування. Передача ризику на перестрахування супроводжується передачею відповідної частини страхової премії.
Як перестраховиків можуть виступати інші страхові компанії, що займаються первинним страхуванням, або спеціалізовані перестрахувальні компанії. Як правило, кожна страхова компанія одночасно передає і приймає ризики на пере
страхування. Спеціалізовані перестрахувальні компанії не мають права займатися "первинним страхуванням. Крім перестрахування можуть запропонувати консультації та послуги в самих різних областях, наприклад при введенні нових страхових продуктів або в оцінці аномальних ризиків.
Важлива особливість перестрахування полягає в тому, що, незважаючи на факт перестрахування ризику, всю відповідальність перед страхувальником по первинному договором повністю песет первинний страховик. Перестрахова компанія бере участь в погашенні своєї частини збитку часто вже після того, як він компенсований первинним страховиком. Клієнт, як правило, навіть не знає про це. Відносини з перестрахування - це внутрішня справа страхових компаній, яка не стосується первинних, або оригінальних, ризиків. Перестрахування ризику може бути багаторазовим.
Ринок перестрахування інтернаціональний за своєю природою. Практично всі українські страховики перестраховують свої ризики за кордоном, долаючи таким чином обмежені фінансові можливості внутрішнього українського ринку.