Ризики в банках, страхування сьогодні, преса
Усе найголовніше, що відбилося в дзеркалі декількох сотень газет, журналів та інформагентств.
Розділ поповнюється протягом усього робочого дня. За оновленнями слідкуйте за допомогою "Розсилання" або "Статистики розділів" на головній сторінці порталу. Щоб ознайомитися з публікаціями, що з'явилися на сайті «Страхування сьогодні» в певний день, використовуйте календар на поточній сторінці. Тут же Ви можете зробити вибірку статей з певного видання. Для добірки матеріалів про страхування за кілька днів або за будь-який інший період часу скористайтеся "Розширеним пошуком". Можлива також добірка по темі.
Редакція порталу не несе відповідальності за неточність, недостовірність або некоректність інформації, викладеної в публікаціях, і не вносить в них ніяких виправлень за винятком явних помилок.
У цей день 10 років тому | всі матеріали розділу »
nbsp Рейтинги популярності
"Коммерсант" розповідає про комплексну систему страхування банків ВВВ: вартість поліса, страхують ризики, зарубіжний досвід і перешкоди на шляху розвитку вУкаіни.
Напередодні новорічних свят викрадачі винесли з банку Північної Ірландії 20 млн фунтів стерлінгів. В історії вітчизняних банків подібні пограбування поки рідкість. Однак у них є ряд інших ризиків, страхування яких вважається правилом хорошого ділового тону на Заході. Втім, українські банки поки не поспішають страхувати свої ризики. У причинах небажання банків довіритися страховикам розбиралася кореспондент видання Олена Ковальова.
Специфіка роботи банків з давніх пір привертає шахраїв і грабіжників. Банк працює з грошима і цінностями своїх клієнтів. Тому збереження коштів вкладників є для банків одним із першочергових завдань. На даний момент страховики пропонують цілий ряд продуктів по захисту від банківських ризиків. Серед найвідоміших на ринку - це страхування майна, страхування від електронних і комп'ютерних злочинів, страхування професійної відповідальності фінансових інститутів, страхування перевезень цінностей та ін.
Останні кілька років страхові компанії намагаються переконати банки прийняти на озброєння комплексну систему страхування, розроблену американською Асоціацією гарантів і відому в світі як Bankers Blanket Bond (BBB). Ця система приведена у відповідність до законодавства багатьох країн світу, нею можна користуватися і вУкаіни.
грошовий шлях
Жоден банк не обходиться без послуг інкасаторів. Поліс ВВВ також покриває ризики, пов'язані з перевезеннями цінностей. Транспортуються цінності страхуються від ризиків фізичної загибелі і пошкоджень. Розмір страхового ліміту залежить від наповнюваності інкасаторської машини або від фактичної вартості цінностей, що знаходяться в перевезенні. Крім того, за словами страховиків, на вартість поліса впливає і ризикованість маршруту. При цьому найбільш ризикованим способом доставки цінностей вважається транспортування їх літаком.
Найчастіше в Україні літаком доставляють валюту із зарубіжних банків. Перевозяться таким чином суми досить значні. При цьому, як зізнаються страховики, в аеропортах регулярно пропадають інкасаторські мішки з грошима. При перевезеннях особливо великих цінностей страховики радять банкам страхувати ризики інкасаторських перевезень окремо від ВВВ, з тим щоб ліміт відповідальності страховика був максимально високим. Втім, за бажанням клієнта страховик складе йому договір з будь-яким покриттям ризику. Справа лише в ціні.
Ряд інкасаторських компаній самі страхують свої перевезення. Однак не завжди купується ними страхове покриття може забезпечити повну компенсацію можливих збитків. Самі ж інкасатори, як правило, застраховані за програмою від нещасного випадку. Правда, такий вид страхування компанії продають вже за рамками поліса ВВВ.
Прийоми проти освічених шахраїв
Комплексна програма ВВВ дозволяє банку застрахуватися і від збитків, які виникають при прийнятті банком фальшивих купюр, цінних паперів та підроблених платіжних документів. Додатково до полісу ВВВ страховики радять банкам купувати поліс зі страхування від електронних і комп'ютерних злочинів - ciber або hacker insurance. Цей вид страхування покриває всі, що пов'язано з інтернет-додатками. Причому поліси ВВВ і hacker insurance доповнюють один одного, оскільки hacker insurance не забезпечує покриття по збитках, пов'язаних з шахрайськими діями співробітників банку.
Крім того, страховики досить активно пропонують банкам захист від збитків при злочинах з пластиковими картками. Страховими випадками при цьому вважаються збиток банку в результаті підробки і крадіжки пластикових карт. Однак вУкаіни цей вид страхування популярністю не користується, не дивлячись на велику кількість таких шахрайств. Наприклад, трохи більше тижня тому в Тулі були засуджені до чотирьох років позбавлення волі аферисти, які здійснювали покупки за допомогою підроблених кредитних карт Visa і Master Card.
Програмісти-хакери зламували банківські комп'ютерні мережі і сайти інтернет-магазинів, дізнаючись пін-коди пластикових карт клієнтів банку і магазинів. Потім підпільна друкарня виготовляла нову карту з потрібними реквізитами і прізвищами справжніх власників карт, а заодно і підроблені документи на їх імена. Від цих дій страждали тільки банки. Вони перераховували гроші за покупки за фальшивими картками, а потім їм доводилося розплачуватися з вкладниками, з рахунків яких були зняті гроші.
непопулярна захист
У світовій практиці комплексне страхування є для банків свого роду хорошим тоном і необхідністю, продиктованою в тому числі і іміджевими причинами. Незважаючи на очевидні плюси поліса ВВВ, відсоток українських банків, які купили подібний поліс, дуже незначний. За словами директора центру страхування фінансових інститутів РОСНО Юрія Клейна, в даний час вУкаіни не більше 15-20 банків мають поліс ВВВ. "Мабуть, тільки західні банки мають договори комплексного страхування ризиків", - заявила директор по роботі з регіонами страхової компанії "Спаські ворота" Олена Фельгенгауер.
В основному банки оформляють договори комплексного страхування на вимогу своїх західних партнерів. На думку Михайла Дрокин, поліс ВВВ в першу чергу необхідний великим банкам з розвиненою філіальною мережею і працюють на західних ринках. "Основний ризик програми ВВВ - це протиправні дії персоналу, - пояснює пан Дрокін.- Очевидно, що дрібні банки з невеликим штатом менше схильні до цього ризику, ніж великі".
Втім, страховики сподіваються, що середні і дрібні банки почнуть цікавитися подібним страхуванням. На думку Наталії Карпової, дрібні банки придивляються до ВВВ на стадії розвитку своєї філіальної мережі. "Взагалі, це вже стає правилом - основні збитки у банків зустрічаються в філіях, - заявила пані Карпова, - оскільки вельми непросто забезпечити належний контроль за роботою філій і лояльністю співробітників на відстані".
Основною причиною непопулярності такого страхування вУкаіни учасники ринку називають його вартість. "У нас комплексне страхування банківських ризиків не затребуване виключно через дорожнечу", - вважає Олена Фельгенгауер. За її словами, договір комплексного страхування банківських ризиків обходиться банку в 2,5-3% від страхової суми. Михайло Дрокин призводить дещо іншу вилку тарифів - 1-2,5%. Проте йдеться про істотні для банків суми.
Зустрічаються банки, які економлять на страховці, автоматично занижуючи і страхову суму. "Продаються поліси з лімітом відповідальності і в $ 300 тис., - розповіла Наталія Карпова.- Однак є й ті, хто купує поліси з відповідальністю в $ 50 млн". В цілому ж, на думку керівника департаменту банківського страхування Страхового будинку ВСК Армена Саркісяна, вУкаіни не існує повноцінної програми ВВВ, яка активно використовується за кордоном. "Банки в основній масі поки не готові проходити досить глибоке сюрвейєрське обстеження", - наводить ще один аргумент непопулярності ВВВ Армен Саркісян.
Втім, твердження про те, що вітчизняні банки зовсім вдаються до послуг страховиків, було б несправедливим. Банки страхують ризики, що входять в систему ВВВ вибірково, не дивлячись на те що окремо ці ризики обходяться дорожче, ніж в пакеті ВВВ. "Багато вітчизняних банків вважають за краще не збільшувати фінансове навантаження на власні витрати і тому вибирають лише деякі види страхового захисту", - розповідає Олена Фельгенгауер.
Наприклад, практично всі банки страхують перевезення цінностей, автопарки. Більшість з них страхують свої будівлі. Разом з тим всі страховики сходяться на думці, що ВВВ - послуга завтрашнього дня і вона неодмінно виявиться затребуваною в недалекому майбутньому в міру розвитку банківського сектора. Правда, для цього і українським страховикам доведеться суттєво підвищити капіталізацію, щоб самостійно покривати значну частину банківських ризиків.