Перестрахування факультативне - що це таке, приклад, договір, особливості
Сфера перестрахування стає все ширше і складніше з юридичної точки зору. Але сьогодні використовується всього три основних форми перестрахування, і однією з них є факультативне. Даний тип договору надання страхової послуги має як свої переваги, так і недоліки.
Що це таке
Зазвичай стандартний договір факультативного перестрахування означає, що страховик сам вирішує - передавати будь-який ризик на баланс цессионарию, або ні. Саме в цьому полягає найважливіше гідність даного типу перестрахування.
У свою чергу сторона, яка приймає може як погодитися з умовами, так і відмовитися від їх прийняття - рішення завжди залишається на розсуд цессионария. Цедент не має законного права впливати на його рішення.
Пропозиція укладення факультативного перестрахування передбачає, що прямий страховик зобов'язаний повідомити цессионарию максимально подборную інформацію за всіма ризиками, які присутні в укладається договорі.
Її кількість має бути достатньо для того, щоб перестрахувальник міг максимально об'єктивно порівняти свої фінансові можливості.
Коли цессионарий вивчив всю надану йому інформацію, він зобов'язаний дати відповідь на яке надійшло йому пропозицію - прийняти або ж відмовитися від нього.
Якщо перестрахувальник вирішив відмовитися від пропозиції, то він зобов'язаний позначити причини відмови. Або запропонувати своєму партнерові будь-які альтернативні умови, на яких прийняття ризику може бути здійснено.
Якщо ж перестрахувальник не відповідає на яке надійшло йому пропозицію, то дана дія не може розглядатися як акцепт.
Сам договір факультативного перестрахування вступає в дію тільки в разі, якщо перестрахувальник погоджується прийняти пропозицію. Внесення змін до договору розглянутого типу можливо тільки при наявності згоди на це всіх його сторін-учасників.
Які має особливості
До найважливішим особливостям факультативного перестрахування слід віднести наступне:
- Свобода вибору;
- тривалість укладення договору;
- фінансова нестабільність.
При використанні факультативного способу перестрахування завжди присутній свобода вибору - як у цедента, так і у відносинах з фактором (перестраховика і перестрахувальника).
Перший самостійно визначає, яким саме зі своїх партнерів передати на баланс страхують ризики. У свою чергу, обрані ним перестрахувальники мають право прийняти або відмовитися від пропозиції.
Але дана особливість є одночасно не тільки гідністю, а й недоліком з двох причин. В першу чергу це виникнення фінансової нестабільності.
Так як часом трапляються ситуації, коли цедент прийняв на страхування ризик, що припускає великі грошові компенсації в разі його настання.
І при цьому всі страхові компанії-партнери відмовилися від укладення договору перестрахування - в такому випадку перестрахувальникові доведеться нести фінансове навантаження самостійно, без сторонньої допомоги.
Наслідком цього є виникнення фінансової нестабільності. Зростає ймовірність банкрутства страхової компанії-цедента.
Таким чином, даний тип перестрахування далеко не у всіх випадках виконує свою основну функцію - фінансову стабілізацію страхових компаній.
Саме тому досить часто використовується різновид факультативного договору перестрахування (факультативно-облігаторний).
Його використання дозволяє цеденту вибирати, кому він передає страховий ризик. При цьому фактор не має права відмовитися від пропозиції.
Який ризик страхової виплати за договором не підлягає перестрахуванню, дізнайтеся в цій статті.
Для укладення договору факультативного перестрахування обов'язково наявність наступних документів:
- договір;
- сліп (бланк перестрахування);
- інші документи, що надають максимально повну інформацію цессионарию.
Сліп є важливою частиною договору страхування.
Він в обов'язковому порядку повинен містити наступну інформацію:
- найменування страхувальника;
- найменування страховика;
- об'єкт страхування;
- ризики, що підлягають страхуванню;
- величину страхової суми;
- ставку, а також суму премії;
- ФПБ і РПМ страховика;
- тривалість дії договору;
- тип франшизи (якщо є);
- умови перерахування коштів;
- найменування перестраховика;
- відсоток, утримуваний страховиком;
- величина премії перестрахувальника;
- комісія, що перераховується перестраховику.
Вся інформація, представлена в сліпі, повинна бути повністю достовірною. Так як він є оферту, що має юридичну силу.
Найменування страхувальника і страховика повинно бути прописано в повній формі, скорочення в даному пункті не допускаються. Об'єкт страхування описується максимально докладно - також, як і ризики, що підлягають страхуванню.
При факультативному перестрахуванні предметом договору є не ризик, як в договорі звичайного страхування, а майнова відповідальність відповідача, в обов'язки якого входить виплата грошової компенсації при виникненні страхового випадку.
Розділи, що стосуються отримання грошових коштів, розписуються максимально докладно. Наявність будь-яких прихованих комісій або чогось подібного може бути розцінено як шахрайство і часто стає реальним приводом для звернення до суду.
В кінці сліпа, а також безпосередньо самого договору факультативного страхування повинні бути присутніми підписи уповноважених представників перестраховика і перестрахувальника.
Гідності й недоліки
У аналізованого виду перестрахування є як свої переваги, так і недоліки. Причому для цедента, і фактор вони істотно розрізняються.
Основним і найважливішим умовою укладення договору є обов'язок перестраховика розкривати максимально повну і детальну інформацію по всіх страхових ризиків, що передаються цессионарию.
Для останнього це є дуже великою перевагою - з'являється можливість максимально тверезо оцінити свої фінансові можливості і можливу вигоду від укладання договору розглянутого типу.
При цьому дана особливість факультативного перестрахування для цедента вкрай невигідна - так як процес укладення договору може затягнутися на тривалий час.
У той же час можливість цедента на свій розсуд передавати будь-які ризики під відповідальність перестраховика дозволяє оптимальним чином сформувати страховий портфель і отримати при цьому максимальну вигоду.
Наприклад, скористатися формою факультативного перестрахування лише при укладенні договору на страхування дуже великих і небезпечних об'єктів.
Незважаючи на неоднозначність даної форми перестрахування, договору подібного типу полягають набагато частіше, ніж облігаторні або факультативно-облігаторні.
Так як сумарна кількість негативних сторін, як для перестрахувальника, так і для перестраховика, повністю перекривають один одного.
Приклади необов'язкового безперервного страхування
Найчастіше на сьогоднішній день здійснюється факультативне перестрахування пасажирських авіаперевезень, а також різних небезпечних об'єктів.
ЗАТ «Авіатранс» звернулося до страхової компанії «Захист» з метою отримання страхової послуги через велику кількість польотів пасажирських і вантажних літаків над проблемними територіями.
В результат переговорів договір був укладений, але СК ЗАТ «Захист» прийшло до висновку, що при виникненні страхового випадку воно зазнає істотних втрат, які можуть стати причиною банкрутства.
Тому було укладено договір перестрахування на наступних умовах:
закрите акціонерне товариство «Авіатранс»
5 040 руб. (Розрахунок здійснюється наступним чином: 6 720-1 680)
Договір підписано 29.03.10. Вступає в силу в 00.00 30.03.10 р
При укладанні договору розглянутого типу стягується велика кількість різних комісій:
Оригінальна комісія виплачується на користь цедента при виникненні цесії перестрахувального типу. Тобто, перестрахувальник виплачує гроші сам собі.
Перестрахова комісія перераховується ретроцедентом при наявності ретроцесії. Якщо для пошуку партнерів для укладення факультативного договору перестрахування використовувався посередник (брокер), то йому також належить певний відсоток від укладеної угоди.
Всі перераховані вище комісії обов'язково повинні відображатися в укладається договорі перестрахування.
Компанія ЗАТ «Енергія» звернулася в СК «Стабільність» з метою укладення договору колективного страхування життів своїх працівників, які обслуговують атомну електростанцію.
Так як величина страхової виплати велика, СК «Стабільність» вирішила звернутися в СК «Щит» для укладення договору факультативного перестрахування.
Страхові виплати здійснюються, якщо:
- виникне аварійна ситуація, яка веде до загибелі співробітників;
- в результаті поломок буде завдано серйозної шкоди здоров'ю людей.
величина страхової суми, руб.
Для кого вигідніше
Договір факультативного перестрахування полягає набагато частіше, ніж облігаторний. Тому є велика кількість причин - він вигідний як перестрахувальникові, так і перестраховику.
Обидва учасники подібного роду страхових відносин мають певну свободу в своїх діях. Але більшу вигоду від укладення такого договору отримує все ж перестрахувальник.
Так як в кінцевому підсумку рішення щодо укладання договору залишається за ним. Він має повне право відмовитися від його підписання або висунути у відповідь на пропозицію перестраховика свої умови. Щодо перестрахувальника цедент виявляється в менш вигідному становищі.
Факультативне перестрахування дозволяє максимально розширити сферу відповідальності багатьох страхових компаній, а також стабілізувати ринок страхових послуг.
Так як часом виникнення страхових випадків, обумовлених у договорі, призводить до необхідності виплачувати дуже великі суми грошей.
Завдяки перестрахуванню факультативного типу цього можна уникнути, знизивши розмір виплат за рахунок перестраховиків.
