Пені і штрафи - як банки карають за порушення умов договору, bankstoday
Головна «караюча» міра, яку банки застосовують щодо неблагонадійних і безвідповідальних клієнтів - фінансові стягнення у вигляді пені та штрафів. Як показує практика, саме ризик заборгувати кредитній установі величезні суми у вигляді подібних санкцій спонукає багатьох позичальників виконувати свої обов'язки по позичкових договорами - ніякі заходи переконання тут не владні. Однак багато банків зловживають правом застосовувати штрафи, приводячи до абсурдних ситуацій, коли сума санкцій в десятки разів більше, ніж розмір боргу. У цій статті ми поговоримо про те, за що і в яких розмірах кредитні установи мають право нараховувати штрафи і пені, в чому між ними різниця, і як відстояти свої права в разі, якщо штрафи перевищують розумні межі.
На якій підставі банк може застосовувати фінансові санкції
Коли заходить мова про банківські неустойки і санкції, то в більшості випадків йдеться про кредитування фізичних або юридичних осіб. Решта сфери співпрацю банку і клієнта практично не містить вимог до останнього, а значить, і приводу застосовувати штрафи у банку не виникає.
У разі видачі позики позичальник підписує з кредитором договір, в якому в обов'язковому порядку прописуються всі можливі пені, штрафи і неустойки за невиконання умов. Причому варто зауважити, що діють вони тільки щодо клієнта - єдиною обов'язком банку, як правило, є видача коштів в розмірі ліміту по позиці або відкриття кредитної лінії.
До позичальнику ж (крім сплати боргу і відсотків згідно з графіком) може пред'являтися цілий ряд вимог: від страхування життя або застави в певний термін і надання в банк будь-яких документів до щорічної здачі податкової декларації. Будь-яке порушення клієнтом вимог кредитного договору веде до застосування фінансових санкцій, розмір яких може бути досить значним.
Таким чином, підстава для застосування банком неустойок по кредиту регламентується умовами кредитної угоди. Саме тому до його підписання слід уважно вивчити всі наслідки порушення вами будь-якої умови. Часто буває так, що позичальники навіть не беруть до уваги деякі «дрібниці», а банк в результаті ставить вимогу сплатити величезний штраф.
Види фінансових стягнень за банківськими договорами
Отже, банк має повне право нараховувати клієнтам фінансові неустойки, якщо така можливість обумовлена угодою. Те, що позичальник підписав кредитний договір, означає його повну згоду з усіма умовами. Тому оскаржити будь-який момент вдасться тільки в тому випадку, якщо умови кредитного договору йдуть врозріз з чинним законодавством, або мала місце бути помилка співробітника банку.
Поговоримо про те, які саме фінансові заходи банк може застосовувати щодо свого клієнта:
- Штраф - тобто фіксована сума, яка справляється за кожний факт порушення умов договору (наприклад, при виникненні прострочення);
- Пеня - неустойка, що обчислюється у відсотках від суми простроченого платежу, суми боргу і т.д. Обчислюється, як правило, щодня до моменту усунення нарушеія і підсумовується;
- Поєднання штрафів і пенею - як правило, використовується саме така схема. Наприклад, за кілька днів прострочення ви заплатите і штраф за саме її виникнення, і пеню від суми затриманого платежу за кожен день;
- Інші фінансові покарання. У деяких випадках банк може не нараховувати неустойки, а відповідно до умов договору підвищити процентну ставку по кредиту, вимагати дострокове погашення.
Зауважимо, що поєднання відразу декількох заходів може привести до того, що неустойки перевищать навіть розмір заборгованості. Особливо часто такі ситуації виникають, коли клієнт допустив тривалу прострочення або не має можливості надати в банк необхідні документи. Вирішити таку ситуацію можна, однак банки рідко йдуть на досудове врегулювання в розрахунку на те, що клієнт не подаватиме позовну заяву. Справа в тому, що дохід від штрафів і неустойок багато кредитних установ вважають мало не однією з основних статей доходу. Діючи з цих міркувань, вони можуть навіть навмисно не повідомляти клієнтові про виниклу простроченні, щоб пред'явити велику суму неустойок до сплати.
Найпоширеніші причини стягнення неустойок і штрафів
У яких же випадках банки можуть застосовувати неустойки? Зрозуміло, все залежить від індивідуальних умов кредитування: наявності застави, типу договору, що кредитується особи, необхідності цільового використання коштів і т.д. Перерахуємо найпопулярніші у банків умови по неустойкам:
Таким чином, неустойки за кредитами і ситуації, в яких вони застосовуються, досить різноманітні. Поговоримо про застосування найбільш поширених видів - штрафів і пенею.
Штрафи та пені - це дві сторони однієї медалі, яка називається неустойкою по кредиту. Залежно від умов кредитного договору та своїх поглядів на істотність порушення банк може застосовувати ту чи іншу стягнення або поєднувати їх. Тому клієнтам варто дуже відповідально підходити до виконання умов кредитного договору - адже крім простроченого боргу будуть накопичуватися і значні неустойки, і вже через кілька місяців виплатити всю заборгованість виявиться вельми скрутним, а часто - і неможливим.
Пені: особливості, механізм застосування і приклади розрахунку
Як ми вже згадували, банківська пеня - це певний відсоток від суми боргу або простроченого платежу, який кредитна установа стягує з порушив умови договору клієнта. Пені застосовуються в тих випадках, коли можливо обчислення порушення в днях - наприклад, при простроченнях по кредиту, затримці подання документів і т.д.
Не можуть застосовуватися пені тільки в тих випадках, коли порушення має одноразовий характер - наприклад, раніше при достроковому погашенні кредиту банки стягували штраф.
Штрафи - в яких випадках застосовуються, і як розрахувати їх розмір
Ще один важливий і дуже поширеним видом банківських неустойок - штраф. Це певна сума (або, рідше, відсоток від якоїсь суми), яка сплачується одноразово при порушенні позичальником умов кредитного договору. Варто зауважити, що штрафи стягуються практично за всіма умовами позики - їх застосування або незастосування цілком і повністю відбувається за бажанням банку. Часто кредитні установи, бажаючи збільшити свій дохід, комбінують штрафи і пені, роблячи неустойки для клієнта ще більше.
Як і у випадку з пенями, штрафи за законом стягуються після списання простроченого боргу, але до відсотків. Якщо у випадку з кредитуванням юридичних осіб така система зрозуміла й прозора, то при ануїтетних графіках платежів виходить плутанина: хоча сума основного боргу списана, за рахунок неоплачених повністю відсотків внесок вважається непогашеним. Тому слід уважно стежити за тим, щоб в разі прострочення ви внесли всі необхідні неустойки разом з сумою прострочених платежів.
Зазначений вище ФЗ «Про споживчий кредит» досить точно описує максимальний розмір неустойки, однак викликає різночитання і щодо бази, на яку вона нараховується, та щодо можливості застосування штрафів одночасно з пенями. Більшість банків зберегли практику стягування штрафів у вигляді фіксованої суми за кожен факт прострочення.
Приклад. Повернемося до позичальника Іванову. Нехай його банк крім пені застосовує штрафи за прострочення: 200 рублів за перший місяць, 500 за другий, 1000 за третій і наступні. Тоді йому доведеться сплатити за 3 місяці прострочення 200 + 500 + 1000 = 1700 рублів додатково до простроченого боргу і нарахованих пені (10850 в першому випадку і 3815 у другому). Як ми бачимо, сума штрафу при трьох місцях прострочення одного внеску становить практично половину суми боргу. Такі випадки на практиці оскаржуються в судах, проте при невеликих розмірах боргу і пені позичальники, як правило, до юристів не звертаються.
Як відстояти свої права, якщо банк нарахував штрафи
Від обговорення норм законодавства та розрахунку неустойок за кредитами перейдемо до найважливішого питання, яке хвилює багатьох позичальників, коли-небудь допускали порушення умов договору з банком. Йдеться про ті випадки, коли клієнт не згоден з самим фактом нарахування неустойок або з їх розміром (раніше ми вже згадували, що він може бути значно вище суми боргу).
Слід відразу ж усвідомити - жоден банк не буде добровільно і на першу вимогу скасовувати або знижувати неустойки, фінансових установ це просто невигідно! Великі установи, які активно займаються споживчим кредитуванням, розцінюють дохід від штрафів як розумну плату за ризик, а значить, самостійно підуть назустріч клієнту тільки в досить рідкісних ситуаціях.
Так, наприклад, банк буде готовий списати помилково нараховані неустойки, якщо вони були безпосередньо пов'язані з помилкою співробітника кредитного відділу. Наприклад, банківський працівник не зробив відповідну позначку про надання звітності, страхового поліса, сдче оригіналу ПТС - і клієнтові за порушення умов початку нараховуватися пеня.
У всіх інших випадках єдиним рішенням проблеми буде звернення до суду зі скаргою:
- Про неправомірність нарахування штрафів (якщо умова кредитного договору суперечить законодавству - наприклад, комісія була нарахована на суму дострокового погашення);
- Про невідповідності штрафних санкцій простроченої заборгованості (коли комісії за прострочення складають велику частку від суми боргу або навіть перевищують його).
Як правило, в таких випадках суди вирішують справу на користь позичальника, наказуючи банку повернути надміру сплачені суми або виносячи рішення про списання нарахованих неустойок і необхідності виплатити тільки суму боргу і відсотки по кредиту.
Банк має повне право застосовувати різні види неустойок за кредитними договорами, ця можливість передбачена чинним законодавством. Найбільш поширені штрафи - фіксовані платежі за кожен факт відхилення від умов договору - і пені (відсотки за кожен день прострочення або іншого порушення). Контролюючі органи встановлюють тільки верхню межу розміру пені за кредитами. Однак якщо банк зловживає своїми правами, ви завжди можете звернутися до суду з метою зниження штрафних стягнень.
Також буде цікаво почитати:
