Штрафи за кредитами або чому ми переплачуємо банкам
Штрафи за кредитами або чому ми переплачуємо банкам?
Коли ми обдумуємо необхідність оформлення кредиту, ми враховуємо багато факторів, спираючись, втім, в основному на рівень наших доходів. Потім вибираємо банк, виходячи з того, наскільки вигідні нам пропоновані їм продукти. При цьому, оцінюючи всі ці фактори ми виходимо з того, що без проблем розрахуємося за кредитними зобов'язаннями, а якщо в майбутньому доходи наші виростуть, то і зовсім кредитна ноша буде не така важка. І ніхто з нас, підписуючи кредитний договір, навіть не замислюється, що з цілком об'єктивних причин щось може піти «не так» і банк нарахує нам штрафні санкції. Відповідно, і пункти кредитного договору, де про ці самі санкції говориться, ми пропускаємо - а даремно.
Звідки беруться штрафи за кредитами?
Незалежно від того, берете ви споживчу позику, оформляєте кредитну карту або зважилися на іпотеку, основою ваших відносин з банком буде кредитний договір. Практично всі банки використовують типові форми цього документа, причому штатні банківські юристи складають його таким чином, щоб усілякими способами захищати інтереси кредитної організації. Звичайно, експерти радять при незгоді з формулюваннями договору, на компромісних засадах вносити в нього коригування, які влаштували б і вас, і банк. На практиці все набагато простіше - якщо з договором ви не згодні, значить, вам просто не дадуть кредит. Причому з кожного права сторін «випливають» обов'язки - якщо банк має право підвищити в односторонньому порядку процентну ставку по вашому займу, ви автоматично зобов'язані з цим погодитися. Якщо ви зобов'язані точно і в строк вносити кредитні платежі, банк отримує право при порушеннях «карати» вас штрафними санкціями. Звичайно ж, права і обов'язки сторін в кожному кредитному договорі, м'яко кажучи, не рівні - так, єдиним зобов'язанням банку буде надання вам коштів. Коло ж ваших зобов'язань настільки широкий, що погасити кредит, ні разу не заплативши банку штрафних санкцій, вдавалося, мабуть, не набагато.
Класичний випадок - штраф за прострочення в платежах
Штрафи, які присутні в кредитних договорах кожного банку, передбачені, якщо ви з якоїсь причини несвоєчасно або не в повній сумі внести черговий платіж. Банку не буде цікава причина вашої прострочення по кредиту, штраф вам буде нараховано автоматично. При цьому в залежності від «жадібності» вашого банку, за несвоєчасне платіж ви можете «поплатитися» сумою від 100 до 500 рублів. При цьому деякі банки досі вимагають, щоб платежі вносилися «день в день», оплатити заздалегідь не вийде. Правда, в такому випадку, досить спірними стають ситуації, коли платіжний день припадає на вихідний або свято. Якщо ваш банк настільки «примхливий», уточнюйте заздалегідь, як чинити в цих ситуаціях.
Заощадили на страховці? заплатіть штраф
Незважаючи на те, що незалежно від виду кредиту, законодавство зобов'язує страхувати тільки заставу, банки щосили нав'язують ще й особисте страхування. І не просто нав'язують, але ще і вносять до договору пункт, який передбачає штрафні санкції за відсутність у вас такої страховки. В основному це стосується довгострокових кредитів, коли поліси доводиться купувати кілька разів за весь період кредитування. Якщо ви не потурбувалися про те, щоб завчасно продовжити дію ваших страхових полісів, а банк про це дізнався, готуйтеся до додаткових витрат. Причому в цій ситуації штраф - це мінімальне покарання, відсутність страховки може стати підставою до дострокового розірвання кредитної угоди.
Хочете погасити достроково? платіть штраф
Незважаючи на те, що штрафні санкції за дострокове погашення позики вже давно визнані незаконними, банки відмовлятися від них не поспішають. Тим більше, що ваше прагнення швидше розлучитися з кредитним тягарем для банку означає недоотриманий прибуток. Ось він і компенсує цю прибуток штрафними санкціями, розмір яких буде виражений в процентному відношенні від погашається суми.