Накопичувальна іпотека - ПроБізнес онлайн
Накопичувальна іпотека - відносно нова тенденція у вітчизняному кредитуванні, але давно зарекомендувала себе форма надання позики на поліпшення житлових умов в багатьох інших країнах світу.
Як і випливає з самої назви даної послуги, накопичувальна іпотека має на увазі використання двох фінансових інструментів - вкладу та іпотечної позики.
Класичні умови накопичувальної іпотеки обумовлюють наступний порядок її оформлення:
- майбутній позичальник протягом певного часу, встановленого умовами програми кредитування, накопичує кошти для оплати початкового внеску по кредиту;
- після накопичення достатньої суми коштів, банк-кредитор оформляє клієнту іпотечний кредит і приймає в якості оплати за початковий внесок накопичення клієнта.
Акумуляція коштів для мінімального внеску по платежу здійснюється на спеціальних рахунках, відкритих у банку-кредиторі.
Як правило, такі вкладні продукти розроблені спеціально під програму накопичувальної іпотеки і відрізняються поліпшеними умовами - підвищеною ставкою, тривалим терміном і іншими характеристиками.
Накопичувальна іпотека розрахована в першу чергу для громадян, які гостро потребують поліпшення житлових умов.
Як правило, це ті, хто перебуває в черзі на отримання житлової площі. Для отримання іпотечної позики за накопичувальною системою це є одним з обов'язкових умов.
Сьогодні накопичувальна іпотека представлена лише в деяких регіонах країни в якості ініціатив регіональних урядів, розроблених спільно з банківськими установами.
Прикладом є військова іпотека для службовців, що беруть участь в накопичувально-іпотечній системі і які потребують поліпшення житлових умов.
За умовами програми, держава надає бюджетну субсидію фізичним особам, що відкрили накопичувальні рахунки для акумулювання коштів на придбання нерухомості.
Умови таких вкладів в частині мінімальної суми, терміну дії та розміру нараховується субсидії - встановлюються державою на регіональному рівні, де представлена програма кредитування.
Наприклад, в Житомирському краї, де діє така ініціатива, розмір субсидії від держави становить 30% (в окремих регіонах 50%) від суми щомісячного внеску на накопичувальний рахунок, але не більше 3 000 рублів.
При цьому діє обов'язкова умова про надання субсидії тільки по одному вкладу.
Після закінчення терміну дії накопичувального внеску, протягом 6 місяців майбутній позичальник повинен оформити іпотечний кредит і внести початковий внесок по ньому за рахунок накопичених раніше засобів.
Як оформити?
Процедура оформлення іпотечного внеску з накопичувальної частиною дещо відрізняється від споживчих позик на придбання житлової нерухомості.
Поетапно її можна представити таким чином:
- Оформлення на майбутнього позичальника двох вкладів в комерційному банку - для накопичення коштів початкового внеску і для отримання державної субсидії.
- Подача документів для оформлення субсидії від держави.
Щомісячне внесення коштів на накопичувальний рахунок відповідно до умов договору.
Куди звернутися?
Перша на території Укаїни програма накопичувальної іпотеки була запущена на регіональному рівні в Житомирському краї спільно зі СбербанкомУкаіни.
Це пілотний проект, який покликаний оцінити перспективи даного напрямку кредитування.
Для отримання іпотечного кредиту клієнт оформляє в Ощадбанку інвестиційний внесок на термін від 1 до 6 років, куди щомісяця перераховує кошти.
Після завершення терміну дії вкладу сума накопичених коштів перераховується в рахунок початкового внеску по іпотечному кредиту.
Розмір річної ставки за вкладом становить від 1 до 2%. Діюча ставка за іпотечною позикою знаходиться в межах від 6 до 8% річних в залежності від суми кредиту і терміну його використання.
При отриманні державної субсидії клієнт зобов'язаний відзвітувати про цільове використання коштів (придбання в кредит нерухомості).
Іпотека з використанням материнського капіталу частково відноситься до накопичувальної. В цьому випадку кошти для початкового внеску майбутній позичальник не накопичує, а отримує у вигляді одноразової допомоги від держави.
Згідно із законодавством, кошти материнського капіталу можуть бути використані для поліпшення житлових умов, оплати навчання дітей і інших цілей.
Ощадбанк пропонує клієнтам оформлення іпотечних позик під заставу материнського капіталу. Термін кредитування за цією програмою становить від 12 до 360 місяців.
Обов'язковою умовою є внесення початкового внеску в розмірі від 20% вартості житлової нерухомості, що купується в кредит.
Військова іпотека також оформляється із застосуванням накопичувальної системи. Програму військової іпотеки пропонують кілька банків.
У Россельхозбанке військова іпотека надається позичальникам за фіксованою протягом усього терміну дії договору ставкою - 10,9% річних в національній валюті.
Цільове призначення витрачання коштів обмежує покупку нерухомості тільки у юридичної особи на етапі будівництва або у вигляді готового об'єкта на первинному ринку.
Мінімальна і максимальна сума позики становить 300 000 і 2 200 000 рублів. відповідно.
Термін дії, схваленого банком рішення про видачу кредиту, діє протягом 90 днів з моменту його отримання клієнтом.
З обов'язкових умов отримання позики необхідно вказати страхування життя і здоров'я клієнта, а також страхування майна від ризиків загибелі, втрати і шкоди на користь банку-кредитора.
Умови накопичувальної іпотеки в українських банках:
Вартість іпотечних позик, за прогнозами багатьох експертів галузі, також буде рости. Очікується збільшення середнього розміру кредитної ставки на 1-3 процентних пункту у порівнянні з діючими сьогодні на ринку.
Накопичувальна військова іпотека
Такі позики пропонують відразу кілька вітчизняних банків. Отримати кредит можуть військовослужбовці, які оформили контракт на проходження військової служби і які беруть участь у державній накопичувально-іпотечній системі.
Програма військової іпотеки доступна, серед інших, і в наступних банках:
- Банк Відкриття. Ставка фіксована - 11,9% річних. Ліміт кредитування обмежений суму 1 870 000 рублей. Іпотечний кредит надається на термін до 20 років.
Банк ВТБ 24. Ставка залежить від суми кредиту і розміру початкового внеску і знаходиться в межах від 12,1 до 13,1% річних. Максимальна сума кредиту - до 2 010 000 рублей.
для вчителів
Так, програма державної підтримки діє у Калуші і Північної Осетії.
Отримання субсидії на оплату іпотечної позики є при дотриманні позичальником наступних умов:
- проживання в республіці впродовж 5 років;
- цільове призначення витрачання коштів - придбання житла в кредит;
відсутність дисциплінарних стягнень протягом 12 останніх місяців;
Вимоги до позичальників
При оформленні іпотечного кредиту клієнт повинен відповідати ряду обов'язкових вимог:
Перелік документів
Для оформлення позики на придбання нерухомості за накопичувальною системою, клієнт повинен надати такі документи:
- заяву на кредит;
- паспорт;
- документ, що підтверджує постійне проживання в регіоні (якщо такий вимагається умовами);
- підтвердження доходу і зайнятості;
- документи на займане жиле приміщення;
- договір вкладу або підтвердження отримання материнського капіталу;
відомості з державних органів про наявність зареєстрованої нерухомості на ім'я заявника на кредит;
Процентні ставки
На яку суму розраховувати?
Кредит даного виду, як правило, надаються в розмірі від 200 000 до 3 000 000 рублів.
У рідкісних випадках максимальний розмір позики не обмежується, але розмір субсидії буде встановлений на певному державою максимально допустимому розмірі.
Іпотечні позики можуть оформлятися на термін від 12 до 360 місяців з правом дострокового погашення.
Як погашати кредит?
Клієнт зобов'язаний вносити регулярний платіж згідно з графіком погашення, який є невід'ємною частиною кредитного договору.
Способи внесення коштів позначаються банком-кредитором, але, як правило, всі банки дозволяють зробити це в такий спосіб:
- в касі або терміналі самообслуговування;
- перерахувавши з іншого рахунку клієнта, відкритого в цьому ж банку;
- перерахувавши кошти з іншого українського банку.
Переваги і недоліки
Як правило, це виражається в меншій процентній ставці по позиці.
Істотних недоліків, крім малої кількості подібних пропозицій на ринку, немає.
ВУкаіни оформити накопичувальну іпотеку можуть не всі, хоча в розвинених країнах - це популярний спосіб поліпшення матеріального становища в частині житла. Я, як військовослужбовець, оформив іпотеку за участю в накопичувальній системі і вже провів перший платіж по позиці. Шкода, що така програма доступна не всім, але дуже радує, що військові в їх числі.
В даний час є позичальником з військової іпотеці, яку оформив ще 2 роки тому. Для мене і моєї сім'ї це відмінна можливість отримати нове житло і не чекати роками черзі на його поліпшення. Отримання кредиту було досить тривалим, оскільки потрібно оформлення великої кількості документів. Багато бюрократичних процедур і документообігу. Спочатку було складно, але зараз я задоволений - умови прості і зрозумілі, а ставка по кредиту нижче ринкової, що робить цей кредит доступним для багатьох нужденних.