Курсова робота страхування як ланка фінансової системи
Основних причин збитковості можна виділити три.
По-перше, зростає розмір збитку - збільшується ціна ремонту, вартість запчастин, інфляція, машини стають дорожчими.
По-друге, громадяни навчилися захищати свої права. З'явилися адвокати, які спеціалізуються на справах про відшкодування збитків від ДТП, суди напрацювали необхідну практику. Якщо раніше люди не мали достатньої інформації і вони не знали, як слід отримувати гроші за страховими випадками ОСАГО, або не зверталися нікуди взагалі, або допускали помилки і не отримували відшкодування, то тепер це йде.
І по-третє, на жаль, страхування автоцивільної відповідальності поки не почало в повній мірі виконувати свої виховні функції. Число дорожньо-транспортних пригод та травматизм, пов'язаний з ним, зростає.
З ринку ОСАЦВ безповоротно пішли сім страховиків, але прийшли 13 нових компаній. Всього кількість учасників досягло 167 і збільшилася на шість страховиків. Група постійно діючих компаній, що складається з 154 страховиків, збільшила збір премії на 20,1%, а 13 тих, хто прийшов зібрали 558 млн. Руб. (1,6% від обсягу премії ОСАГО).
Головними причинами надходження скарг по ОСАГО є недотримання страховиками строків розгляду звернень та здійснення виплат, заниження страхової виплати, відмова в страховій виплаті.
А головними причинами скарг громадян є недотримання страховиками строків розгляду звернень та здійснення виплат, заниження страхової виплати, відмова в страховій виплаті.
Кількість звернень, одиниці
1. У ДТП відсутні потерпілі, життю та здоров'ю яких міг бути заподіяно шкоду;
2. ДТП сталося за участю двох транспортних засобів, відповідальність власників яких застрахована відповідно до цього Закону;
3. У водіїв, причетних до ДТП, є взаємна згода в оцінці розміру збитку, заподіяного майну, і він не перевищує 25 тисяч рублів;
4. РОЗТАШУВАННЯ ТРАНСПОРТНИХ ЗАСОБІВ зафіксовано в повідомленнях про дорожньо-транспортну пригоду, оформлених водіями відповідно до правил обов'язкового страхування, і не викликає розбіжностей.
Важливі зміни вносяться до Закону щодо розміру страхової суми в разі заподіяння шкоди життю і здоров'ю. Передбачається зняти обмеження загальної страхової суми на всіх потерпілих (раніше ліміт становив 240.000 рублів). Тепер, відповідно до поправок, кожен потерпілий, чиєю життю або здоров'ю було завдано збитків, буде мати право на відшкодування в межах 160.000 рублів.
Виключається також практично не застосовувалася норма, відповідно до якої страхувальник повинен був за 2 місяці попереджати страхову компанію про те, що він не буде продовжувати договір ОСАГО.
Крім того, поправки до закону про ОСАГО виключають обов'язок страхування причепів до легкових транспортних засобів, що належать фізичним особам, вводять можливість проведення експертизи співробітниками страховика, збільшують термін розгляду заяви про виплату по законопроекту (з 15 до 30 днів), а також передбачають ряд інших змін .
Велика частина змін спрямована на розширення прав страхувальників. Зокрема, передбачена сплата страховиком пені за прострочення виплати в розмірі однієї сімдесят п'ятих ставки рефінансування Центрального Банку Укаїни, що діє на день, коли страховик повинен був виконати це зобов'язання, від страхової суми за видом відшкодування шкоди кожному потерпілому. Громадяни зможуть також укладати договори страхування на обмежений період використання транспортного засобу - 3 місяці (раніше було 6 місяців).
У відносинах між учасниками ринку ОСАЦВ відбудуться істотні зміни.
По-перше, всі страховики ОСАГО повинні будуть укласти між собою угоду про пряме відшкодування збитків. Розрахунки між страховиками повинні будуть проводитися шляхом відшкодування суми сплачених збитків по кожному вимогу, або виходячи з числа задоволених вимог протягом звітного періоду і середніх сум виплат. Конкретні вимоги до угоди про пряме відшкодування збитків, порядок взаєморозрахунків між страховиками, а також особливості бухгалтерського обліку за операціями, пов'язаними з прямим відшкодуванням збитків, будуть встановлюватися в нормативних актах Мінфіну РФ.
По-друге, істотно зміниться статистика збитків страхових компаній, що беруть участь в ОСАГО. Зокрема, спрощення процедури оформлення ДТП з незначним збитком (до 25 000 рублів) однозначно призведе до зростання кількості заявлених страхових подій. Сьогодні, в умовах, коли потрібно було викликати ГИБДД по дрібним збитків, певна частина страхових випадків залишається латентними - щоб уникнути втрат часу, багато громадян при незначних ДТП просто роз'їжджаються, не бажаючи витрачати час на очікування ДПС і подальше оформлення в страховій компанії. Полегшена процедура переведе ці випадки в розряд фактично заявлених збитків. Загальне зростання числа страхових випадків, на мою думку, складе мінімум 15%, причому не тільки за рахунок які раніше не заявлених дрібних збитків, але і за рахунок активізації дій шахраїв.
Середній розмір страхової виплати, навпаки, всупереч деяким прогнозам, у зв'язку з переходом на систему прямого врегулювання не виросте, оскільки для уникнення цього розробниками передбачений відповідний механізм. За планованому порядку взаємодії, розрахунки між страховиками, швидше за все, будуть проводитися за фіксованими нормам. А значить, жоден прямий страховик не буде зацікавлений завищувати виплату своєму клієнтові, розпоряджаючись, по суті, засобами страховика-емітента поліса винуватця, а буде змушений проводити оптимальну виплату, засновану на реальній калькуляції.
Пряме врегулювання активізує спільну роботу страховиків в галузі попередження шахрайства. Вони будуть вести обмін інформацією з виплат, виробленим один за одного, за допомогою єдиного програмного забезпечення. Без цього інструменту механізм працювати просто не буде. Проведений українським Союзом Автострахувальників аудит стану інформаційних систем показує, що страховики вже сьогодні мають технічну можливість обмінюватися необхідними даними. Більш того, РСА найближчим часом планує переглянути перелік параметрів, що підлягають обліку за договором ОСАГО в інформаційних системах страховиків.
В рамках масштабного зміни нормативної бази ОСАГО передбачається торкнутися і цю давно обговорювану проблему, як зміна ряду регіональних тарифних коефіцієнтів. Статистика однозначно підтверджує необхідність перегляду значення коефіцієнта для населених пунктів, що мають Кт = 0,5, а також частини населених пунктів з Кт = 1 і 1,3. В іншому випадку страховики просто будуть змушені піти з ринків цих регіонів, оскільки продовжувати їх дотування за рахунок територій з більш високим коефіцієнтом не представляється можливим.
Ще одна правова проблема прямого врегулювання пов'язана з механізмом можливу ліквідацію компаній-страховиків ОСАГО. Після відкликання ліцензій у ряду компаній за останні 2 роки, страхове співтовариство чітко уявляє собі, які наслідки для учасників прямого врегулювання може спричинити за собою відхід страховиків з ринку. Саме з цієї причини, при розробці концепції прямого врегулювання, в технічне завдання проекту була внесена така задача, як забезпечення виконання зобов'язань. Взаєморозрахунки при прямому врегулюванні будуть проводитися через кліринговий центр, у якого повинні бути прописані механізми фінансових гарантій, і якщо який-небудь страховик не зможе розрахуватися за своїми договорами в певний день, то кошти будуть списуватися з його депозиту. Тільки таким способом можна захистити інтереси сумлінних компаній.
Для можливого врегулювання розбіжностей і спірних ситуацій до введення прямого врегулювання страховики повинні будуть розробити і прийняти єдині форми документів, стандарти врегулювання. Ймовірно, буде також створено спеціальний орган (третейський суд), завданням якого стане розгляд спірних ситуацій і прийняття рішень щодо таких випадків.
З приводу змін до закону «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» існують різні думки, в тому числі і таке інше.
Останні новації в законодавстві про ОСАГО без зміни тарифів приведуть до того, що учасники ринку ОСАЦВ розділяться на три групи. В першу з них потрапить п'ять-шість страховиків федерального рівня, які будуть працювати на ринку ОСАЦВ ще кілька років, компенсуючи збитки по ОСАГО прибутком по іншим видам страхування. У другу, найбільш численну групу потраплять компанії середнього рівня, які протягом півтора років самі відмовляться від ліцензій на ОСАЦВ. У третю групу потраплять невеликі регіональні компанії, які будуть генерувати збитки по ОСАГО в прогресії. Решта будуть погіршувати якість обслуговування, затримувати або взагалі не виплачувати відшкодування. Зрозуміло, що клієнти частіше будуть скаржитися в ФССН на недобросовісні компанії. Скарги в ФССН від громадян будуть надходити частіше, ще й тому, що як тільки відбудеться введення прямого і спрощеного врегулювання, то збільшення кількості звернень до страхових компаній буде неминучим.
Але, якщо говорити про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, то федеральний закон, який визначає правові, економічні та організаційні основи обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів діє на терріторііУкаіни всього близько чотирьох років (з 01.01.04) року. Закон щодо «молодий» і вимагає серйозних і значних доопрацювань.
У перспективі, коли на провідних страховиків буде припадати не менше 80% від обсягу премії, вітчизняний страховий ринок буде ближче до європейського ринку страхування як за своїм розміром та якістю, так і за складом учасників.
Президент "Столичної страхової групи" Юрій Горбатов зазначає, що в числі перших двадцяти найбільших страхових компаній поки що більше страховиків, що не продані, тому слід очікувати нових угод з придбання компаній. "Але щодо купівлі компаній і створення страхових груп конкуренцію західним страховим компаніям можуть скласти вітчизняні страховики. І навряд чи масові операції з поглинання торкнуться середні регіональні компанії - це перспектива віддалена на наступні два-три роки", - говорить він.
Пряме врегулювання, "європейський протокол", збільшення ліміту виплат по "життю та здоров'ю" є однозначним плюсом для споживача. Однак введення подібних поправок без адекватного збільшення тарифів може призвести до дуже плачевних наслідків для ринку - збитковість по ОСАЦВ буде позамежною.
При цьому вже сьогодні в програмі діють некоректні коефіцієнти і в першу чергу КТ (коефіцієнт переважного територіального використання транспортного засобу, що визначається за місцем реєстрації власника). Цей показник терміново потребує корегування. У цих умовах компанії, в чиїх портфелях ОСАГО займає дуже велику частку, виявляться у вкрай скрутному становищі.
Тенденція наступаючого року, на яку вказують фахівці, - активне просування страхових компаній в регіони.
Ринок Москви і великих міст фактично перенасичений, тому страховики приділяють особливу увагу розвитку регіональної складової свого бізнесу.