Кредитний договір і договір позики
У чому відмінність договорів: грошової позики і кредитного
Перш, ніж порівнювати ці 2 види угод, слід розібратися з визначеннями даних понять.
Договір позики - це письмова угода про передачу позичальникові фінансових коштів або цінностей під зобов'язання їх повернення в зазначений термін. При оформленні угоди необхідно прописувати умови:
- суму коштів, що надаються або число предметів;
- терміни повернення;
- розмір винагороди.
Кредитний договір є письмовим зобов'язанням про надання грошових коштів. Він укладається між позичальником і кредитором і містить такі відомості:
У обох договорів загальна суть - надаються кошти підлягають поверненню. Однак кредитну угоду на увазі видачу грошей заради прибутку. При цьому банк є посередником, оскільки він надає гроші, отримані від інших клієнтів. Договір позики не передбачає посередництва. Обидві сторони самостійно обумовлюють наявність і розмір винагороди.
Між кредитним договором і позикою існують такі відмінності:
- Спосіб регулювання правовідносин на законодавчому рівні. Якщо принципи оформлення позики позначені в цивільному кодексі, то умови кредиту визначає до того ж і банківське право.
- Предмет договору. Кредитну угоду передбачає видачу фінансових коштів. Як позики можуть бути як гроші, так і майно.
- Спосіб оформлення. У вигляді документа кредитний договір оформляється обов'язково. Угода позики, розмір якої менше 10 мінімальних зарплат, полягає в письмовій або усній формі, на розсуд сторін. Якщо сума більша - потрібно оформляти на папері.
- Наявність і спосіб нарахування винагороди. Розмір відсотків за користування кредитом найчастіше вище ставки рефінансування, але обмежується законодавством. Договір позики найчастіше не передбачає нарахування процентів або сума винагороди обмовляється учасниками угоди.
- Спосіб повернення коштів. Сума кредитної заборгованості виплачується по частинах і включає додаткові комісії. Погашення позики здійснюється за один раз, якщо договір не передбачає інші умови.
- Статус учасників угоди. Позичальниками, кредитоотримувача і позикодавцями можуть бути, як приватні особи, так і юридичні. Однак в особі кредитодавців виступають лише банківські установи.
Кредитний договір: зразок
Види кредитних договорів банку
Експерти поділяють дані документи на такі договори:
- Із забезпеченням - паралельно з ним оформляється майнову заставу або поручительство. Договір без забезпечення - як гарантії повернення коштів не використовуються цивільно-правові засоби.
- Цільовий - при оформленні угоди вказується конкретна мета використання кредитних коштів. У нецільовому договорі таких суворих обмежень не передбачено.
- Споживчий - має на увазі надання фізичній особі фінансових коштів, призначених для задоволення власних потреб (договір по кредитній карті).
- Інвестиційний - містить умови вкладення коштів в інвестиційні проекти.
- Рефінансування - призначений для підтримки ліквідності банківської системи, яка досягається впливом Центробанку. Дозволяє погасити кредит, оформлений раніше за рахунок нового, взятого на більш вигідних умовах.
Оформлення кредитного договору
Кредитний відділ і служба безпеки вивчають надані вами документи і перевіряють стан кредитної історії. Після проведення робіт з оптимізації ризиків укладається договір. Оскільки законом не регламентується єдиний зразок такого документа, кожен банк розробляє власну форму кредитного договору. У неї включаються такі пункти.
- Загальні положення, де позначені назви сторін і представлена інформація про предмет договору. Вказується вид і мета кредиту, сума, ставка, терміни видачі та повернення коштів.
- Правила надання кредиту і його погашення. Висвітлюється перелік документів, на підставі яких відкрито кредитний рахунок, і його номер. Вказується порядок погашення заборгованості, конкретні дати та суми, в тому числі, при достроковому погашенні. Обумовлюються особливості платежів при нестачі у позичальника коштів.
- Спосіб нарахування відсотків за користування кредитними коштами та їх сплата. Тут вказується вартість кредиту, в тому числі частота процентних нарахувань, розрахунковий період, термін погашення відсотків і можливість списання їх розміру з інших рахунків.
- Обов'язки і права обох сторін, які засновані на чинному законі. Вони залежать від ситуації на фінансовому ринку, особливостей угоди і спроможності позичальника.
- Забезпечення повернення кредитних коштів. Позначається номер і дата договору застави, банківської гарантії або поручительства.
- Відповідальність і права кредитора і позичальника, можливі санкції.
- Порядок внесення змін до угоди і розгляду виниклих суперечок.
- Реквізити кредитора і позичальника, їх підписи та печатки.
Якщо між клієнтом і кредитною організацією досягається угода з усіх представлених в договорі пунктам, документ підписується обома учасниками. Після його підписання угода вступає в силу.
Договір позики: зразок
Вашій увазі переставлено угода, яка укладається між приватними особами
Умови договору позики
Якщо позичена сума не суттєва, позикодавець зазвичай бере при передачі грошей з одержувача боргову розписку. У ній вказується факт отримання фінансових коштів. Якщо надається в борг сума, що перевищує 10 мінімальних зарплат, слід скласти повноцінний договір або звернутися до послуг нотаріуса.
Коли гроші в борг видає юридична особа, в обов'язковому порядку оформляється письмова угода. Для надання документу юридичної сили необхідно грамотно вказати його умови.
- Введення, де прописується дата і місце оформлення.
- Сума позики і розмір винагороди.
- Умови передачі фінансових коштів.
- Термін і спосіб повернення (по частинах або повністю).
- Розмір неустойки при затримці погашення заборгованості.
- Місце повернення боргу.
- Мета позики.
В кінці вказуються паспортні реквізити учасників угоди, дата, підпис їх розшифровки.
Вимоги до оформлення договору позики між фізичними особами
Слід ретельно перевіряти умови документа, навіть якщо він складений у нотаріуса. Якщо в розписці або договорі позики відсутні або невірно вказані необхідні умови, можуть виникнути труднощі при стягненні боргу. Прописуючи обставини, які не обов'язкові, ви забезпечите собі додаткові гарантії повернення.
При оформленні договору позики зверніть увагу на наступні моменти:
- Обов'язково включайте в угоду паспортні дані позичальника і позикодавця.
- Щоб уникнути непорозумінь, суму позики вказуйте прописом. Якщо кошти надаються в рублях, позначте еквівалент до твердої валюти за ставкою Центробанку. Якщо ви даєте в борг іноземну валюту, в договорі її потрібно висловлювати в рублях. Інакше угоду в суді можуть визнати недійсною.
- Вказуйте розмір винагороди за користування коштами. Рівень процентної ставки не повинен перевищувати норму Центробанку, інакше умови договору можна оскаржити через суд. Відсоток неустойки, який нараховується за кожен день прострочення заборгованості, позначати не обов'язково. Але наявність штрафних санкцій в договорі не дозволить боржнику оскаржити питання їх сплати в суді і підштовхне до своєчасного погашення боргу.
- При підписанні договору здійснюється передача фінансів або речей. Переконайтеся, що в документі позичальник засвідчив отримання коштів. Інакше він може заявити в суді, що йому не надали предмет договору.
- Обумовлюйте письмово термін повернення коштів. Якщо ви його не вкажете, то за законом гроші потрібно повернути протягом 30 днів після пред'явлення позикодавцем вимоги.
- Прописуйте в договорі можливість розгляду спору по розписці в найближчому судовому органі. Позичальник може поміняти місце проживання, а за законом позов про стягнення за договором позики пред'являється за місцем реєстрації боржника.
- Вказувати мету позики не обов'язково. Якщо така умова відсутня, то позичальник може витрачати гроші на свій розсуд. Якщо договір передбачає цільове використання коштів, ви можете контролювати напрям позики і вимагати дострокове погашення при недотриманні умов.
При оформленні розписки фахівці рекомендують включати в неї власноручне підтвердження займополучателя про розуміння правових наслідків угоди. При розгляді боржник може заявити, що був не в змозі усвідомлювати наслідки вчинюваних дій. При передачі грошей третя людина буде до речі. У разі судового розгляду він підтвердить факт отримання фінансових коштів.
Складайте грамотний договір. Не по кожній розписці можна стягнути заборгованість через суд при порушенні її умов позичальником. Включайте в угоду всі необхідні умови, а розпискою засвідчує факт передачі готівки або речей. Щоб виключити визнання договору недійсним, надайте його нотаріусу для перевірки і завірення підписів.
Як здійснюється розрахунок за договором позики
У момент повернення боржником грошей, позикодавець має власноруч написати на розписці, що суму прийняв в повному обсязі і повернути її позичальникові.
Якщо боргова розписка відсутня, слід скласти документ, що засвідчує отримання коштів позикодавцем. Він оформляється в довільній письмовій формі і повинен містити:
Якщо повернуто частину коштів, то в розписці вказується розмір суми, що залишилася. Фахівці рекомендують робити два примірника розписок. Один - для позичальника, інший - для позикодавця. Коли боргове зобов'язання оформляється у нотаріуса, розраховуватися також необхідно в його присутності і засвідчити факт повернення на всіх примірниках договору.
Бувають ситуації, коли боржник не повертає гроші. Якщо є розписка або договір позики, ви маєте правові підстави примусово стягувати кошти. Повернути борг за допомогою таких дій:
- Написати в правоохоронні служби заяву про порушення кримінальної справи за фактом шахрайства, незаконного отримання грошей або злісного ухилення від його погашення.
- Подати в суд позов за договором позики та клопотання про арешт майна позичальника. Адже до вступу в силу судового рішення, боржник може вжити заходів щодо приховування майна. У суді буде потрібно довести факт отримання коштів позичальником.
- Подати заяву в судовий орган про видачу судового наказу. Якщо розмір заборгованості менше 10 тис. Рублів, то потрібно звертатися до мирового судді. Якщо сума вище - в районний суд.
Якщо ви виграли процес про стягнення боргу, судові пристави примусово виконають рішення суду.
1. При оформленні в банку кредитного договору фізичній особі юристи рекомендують звертати увагу на наступні моменти:
- Які витрати кредитор покладає на боржника (наприклад, при достроковому розірванні договору).
- На яких умовах можливе дострокове розірвання угоди, і в якому випадку банк може затребувати погашення заборгованості раніше обумовленого терміну.
- Чи можна стягнути заборгованість на підставі виконавчого напису, поставленої нотаріусом.
Експерти рекомендують перед оформленням кредитної угоди взяти бланк договору додому і ретельно вивчити його умови.
2. Зверніть увагу, що якщо в договорі позики не вказано розмір винагороди, а надається сума нижче 50 мінімальних зарплат, він автоматично визнається безвідсотковим. Якщо предмет договору перевищує 50-кратний межа, то процентна ставка обчислюється з ставки рефінансування, що діє на момент підписання угоди. Це може бути не вигідно, тому вказуйте заздалегідь суму винагороди.
3. Якщо ви бажаєте отримати відсотки від угоди позики, позначте в договорі їх розмір і спосіб сплати. З другим учасником договору заздалегідь розрахуйте суму відсотків, що нараховуються, використовуючи формулу вказану нижче. Наприклад:
Розрахунок буде виглядати наступним чином:
Ви можете обговорювати будь-який порядок виплати відсотків (щомісяця, щокварталу, наприкінці терміну). Якщо боржник не розрахувався за позикою в установлений строк, відсотки продовжують нараховуватися на залишкову суму до повного погашення боргу.
4. До суду може звертатися не тільки позикодавець, а й боржник: за відновленням порушених прав. Незаконне утримання кредитором майна боржника з метою виплати підвищених штрафів є підставою для звернення до суду. Якщо прострочення за договором позики сталася з вини позикодавця, який навмисне ховався, щоб отримати неустойку - це законний привід звернутися в судові органи.
5. Фахівці рекомендують при оформленні позовної заяви на підставі договору позики або розписки не докладати до справи оригінали документів. Для розгляду спору досить буде і копій. З оригіналами судових органів можуть ознайомитися, засвідчити і повернути назад. Так ви убезпечите себе від втрати документів і зможете їх надати для експертизи на автентичність.