Кредитні зобов'язання у спадок - як переходять у спадок кредитні борги

Борги по кредиту перед банком. які громадянин мав напередодні своєї смерті, не зникають просто так (не списуються банком). Разом з усім своїм майном, борги складають так звану спадкову масу, яку і повинні прийняти спадкоємці особи. Таким чином, обов'язок сплати боргів за кредитом померлого, переходить до його спадкоємців.

Однак, закон надає останнім право уникнути сплати боргів - для цього, спадкоємці повинні відмовитися від своїх прав вступу в спадщину. В цьому випадку, спадкоємці позбавляються від необхідності виплачувати кредит. але, разом з тим, втрачають право на отримання спадкового майна. Як вчинити в разі, якщо разом з майном в спадок включені і борги - відмовитися чи ні від такої спадщини? І що робити, якщо ви вже вступили в права спадкування, і тільки потім стало відомо про наявні борги? Постараємося розібратися в усіх цих питаннях в даній статті.

Порядок погашення кредиту спадкоємцями

Отже, перш ніж прийняти рішення про те, чи слід чи ні вступати в спадок, якщо разом з майном успадковуються і борги, слід дізнатися розмір і боргів, і спадкового майна. Відповідно до закону, спадкоємці зобов'язані погашати борги спадкодавця лише в межах вартості переданого їм у спадок від даної особи, майна. Таким чином, борг спадкодавця погашається з його ж коштів, а не з коштів його спадкоємців. Банк буде змушений списати залишок боргу, якщо розмір спадщини не дозволить погасити існуючі борги - при цьому майно самих спадкоємців залишається недоторканим.

Звідси випливає висновок про те, що вступати в спадок з борговими зобов'язаннями слід тільки в тому випадку, якщо розмір цих самих зобов'язань буде незначний. Тільки тоді спадкування, як таке, матиме сенс - адже після погашення боргів у спадкоємців ще залишиться певний майно. Якщо ж розмір кредитного боргу великий, то ніякої вигоди від вступу в спадщину особа не отримає - все отримане майно піде в рахунок погашення кредиту. У зв'язку з цим, перш ніж вступати в спадок, доцільно докладно з'ясувати в кредитній установі всю інформацію про розмір боргу, наявних заборгованостях по погашенню кредиту, умови його виплати, процентній ставці і інших істотних моментах даного боргового зобов'язання.

Отже, якщо ви вирішили вступати в спадок, обтяжене боргами, слід розібратися з питанням про те, як будуть ділитися борги між спадкоємцями. Як відомо, у спадкодавців може бути як один, так і кілька спадкоємців. І якщо з першим випадком все зрозуміло, то як погашаються борги за наявності декількох спадкоємців. Відповідно до п.1 ст.1175 ЦК України спадкоємці відповідають за боргами спадкодавця солідарно. Це означає, що борги, так само як і все інше майно (за загальними правилами), ділиться між спадкоємцями в рівних частках, і кожен із спадкоємців відповідає за боргами померлого майном, що перейшло йому у спадок.

Ще одним важливим правилом, про

якому слід пам'ятати спадкоємцям, є правило про те, що банк може вимагати погашення тільки тієї суми кредиту, яка була на день смерті спадкодавця. Всі інші платежі (штрафи, пеня), які виникли по даному кредитному зобов'язанню після смерті останнього за часом розшуку спадкоємців та набрання ними права спадкування, не можуть включатися в суму, яка виплачується по кредиту. Тобто, спадкоємці зобов'язані виплатити тільки те, що заборгував спадкодавець до своєї смерті, і не більше того.

Зазвичай, порядок і умови погашення спадкоємцями кредитних зобов'язань спадкодавця зберігаються в тому вигляді, в якому вони існували, коли кредит виплачував спадкодавець. Тобто, спадкоємці просто продовжують виплачувати борг на тих же умовах, що і померлий. Але, іноді, за бажанням спадкоємців, банк може запропонувати їм здійснювати виплату кредиту на інших умовах. Як правило, така ситуація може мати місце тоді, коли сума заборгованості невелика - в цьому випадку, банк може запропонувати спадкоємцю погасити відразу весь залишок боргу і відсотків. Цей варіант найбільш вигідний спадкоємцям, оскільки вони відразу мають можливість звільнитися від всіх кредитних зобов'язань спадкодавця. Банки ж можуть запропонувати такий варіант погашення в тому випадку, якщо при такій дострокову виплату вони нічого не втратять в грошовому відношенні. Однак, як уже говорилося, такий спосіб погасити кредит життєздатний тільки в разі невеликого залишку заборгованості.

Виплата боргів спадкоємцями, при наявності забезпечення кредиту

Практично всі кредити, а особливо ті, сума яких велика, видаються тільки на умовах надання з боку позичальника того чи іншого забезпечення. Зазвичай, в якості забезпечень по кредитах виступають заставу, поручительство, а також страховка. Забезпечення кредиту. може істотно вплинути на порядок і розміри виплат, що здійснюються спадкоємцями, по боргах спадкодавця.

Зазвичай, якщо сума кредиту невелика, то він надається за участю поручителя. У випадку з поручительством, кредитні зобов'язання спадкоємців залишаються без зміни - вони виплачують борг спадкодавця в порядку, описаному вище. Однак, в даній ситуації, істотне значення мають пункти кредитного договору, укладеного між банком і спадкодавцем саме для поручителя:

-якщо в договорі прописано, що поручитель несе відповідальність тільки за спадкодавця, то після смерті останнього, порука припиняється. Так що, якщо банк не зможе повністю погасити всі борги спадкодавця із спадкового майна, залишок боргу він зобов'язаний списати і претензії до поручителя пред'являтися не можуть.

-якщо в договорі зазначено, що доручити відповідає за зобов'язаннями будь-якої особи, до якого перейде борг, то після погашення боргу із спадкового майна, банк має право, для оплати решти суми (якщо така буде) закликати поручителя до виконання його зобов'язань.

Найбільш вигідним для спадкоємців є випадок, коли обов'язковою умовою кредитного договору є оформлення страховки на життя і здоров'я спадкодавця. У ситуації з таким видом забезпечення, страхова компанія, якщо смерть спадкодавця підходить під список страхових випадків, прописаних в страховому договорі, зобов'язана виплатити за померлого спадкодавця всі борги по кредиту і відсотки по ньому. Таким чином, спадкоємці звільняються від будь-яких виплат.

Однією з найскладніших ситуацій є ситуація із заставою нерухомості. У випадках, коли банком видається значна сума кредиту (зокрема, при іпотечному кредитуванні) способом забезпечення виконання зобов'язань позичальника виступає заставу нерухомості. Після смерті позичальника-спадкодавця, право застави на нерухомість продовжує зберігатися за банком. Припиняється воно тільки після виплати суми кредиту і відсотків спадкоємцями. Тобто, з одного боку, спадкоємці повинні виплачувати борг за загальними правилами. Але ситуація може ускладнюватися тим, що об'єкт застави може так само бути так само і єдиним об'єктом спадщини - спадкоємці можуть вступити в права спадщини на закладену нерухомість, але розпорядиться їй (продати), щоб погасити борг, без згоди на це банку, не можуть, так як нерухомість знаходиться в заставі. Таким чином, ситуації із заставою складні і вимагають індивідуального підходу і обов'язкового взаємного співробітництва між спадкоємцями і кредитною організацією.

На закінчення розмови про

кредитних зобов'язаннях, що залишилися в спадок, хотілося б зауважити наступне. Спадкоємці, вступаючи в права спадкування, повинні віддавати собі звіт в тому, що тепер вони в повній мірі стають боржниками по кредиту і, отже, банк має право пред'являти до них всі вимоги, які звичайно пред'являються кредитними установами до своїх позичальників. У зв'язку з цим, якщо спадкоємці, прийнявши спадкове майно, ухиляються від сплати боргів, банки мають право стягувати з них всі необхідні платежі в звичайному, для подібних ситуацій, порядку - через суд або із залученням колекторських агентств.

Крім того слід зауважити, що всі спірні питання, що виникають між спадкоємцями з приводу розподілу між ними боргових зобов'язань спадкодавця, так само вирішуються виключно в судовому порядку. До відання судових інстанцій відносяться і випадки, коли між банком і спадкоємцями не досягнуто угоду про те, в якому порядку (на яких умовах) буде відбуватися погашення боргів.

Схожі статті

Попередня ◈ Наступна