Чи переходять борги по кредиту у спадок
Онлайн приймальня по спадковим питань
Безкоштовна юридична допомога у спадкових справах
ПоУкаіни (дзвінок безкоштовний)
(Щодня з 9.00 до 23.00)
Москва і область
(Щодня з 9.00 до 23.00)
Санкт-Петербург і область
(Щодня з 9.00 до 21.00)
об'єкти спадкування
- Нерухомість
- будинок
- квартира
- дача
- земля
- гараж
- автомобіль
- зброя
- Вклад у банку
- бізнес ІП
- Частка в ТОВ
- Акції
Корисна інформація
З нашої статті ви дізнаєтеся, чи переходять борги по кредиту у спадок, що з ними робити, яким є термін позовної давності за цими боргами, чи повинні платити борги спадкодавця по кредиту неповнолітні спадкоємці, а також розглянемо порядок виплати боргів по кредитах, які мають забезпечення.
Вступаючи в спадщину, спадкоємці покійного іноді навіть не припускають про те, що їх спадкодавець заборгував банку певну суму грошей за кредитом. І можуть дізнатися про це тоді, коли починають отримувати листи і дзвінки з банку або колекторських агентств з вимогою погасити борг.
Реакція спадкоємців на цю звістку може бути різною. Це може бути обурення з приводу того, що ніяких грошей спадкоємець в банку не брав, тому і платити цей борг не збирається. А може бути і бажання скоріше, не розбираючись, сплатити борг, щоб уникнути штрафних санкцій.
Ні той, ні інший варіант не є правильним. Чому це так, ми розповімо нижче. Крім цього, уточнимо питання про те, які суми боргу банк не має права вимагати.
Платити чи не платити борги спадкодавця по кредиту
Спадкоємець може не звертатися до нотаріуса з питання прийняття спадщини, але при цьому користуватися ним як своїм власним майном, тобто фактично вступити в права спадкування. І в цьому випадку він зобов'язаний платити борги спадкодавця по кредитах.
Платити повинні всі спадкоємці, які прийняли спадщину. Кожен з них повинен погашати борг в межах вартості майна, одержаного у спадщину. У розрахунок приймається ринкова вартість на день смерті спадкодавця.
Про порядок спадкування боргів померлого спадкодавця можна прочитати тут.
Чи платять борги неповнолітні спадкоємці
У разі отримання спадщини неповнолітніми спадкоємцями, яким не виповнилося 14 років, від їх імені спадок приймають законні представники: батьки, опікуни, піклувальники. Після виконання 14-річного віку і до 18 років неповнолітнім надано право самим звертатися із заявою про вступ у спадок, але при цьому не потрібна згода законних представників.
Зобов'язання по оплаті кредиту в разі успадкування неповнолітніми переходять до їх законним представникам.
І якщо в певних випадках доцільніше відмовитися від спадщини, то зробити це законні представники можуть тільки за згодою органів опіки та піклування.
Які суми боргу банк не має право вимагати від спадкоємців
Якщо борг по кредиту перевищує вартість отриманої спадщини, сума погашення боргу не повинна виходити за рамки цієї вартості.
Наприклад: Після смерті батька син отримав у спадок автомобіль вартістю 350 тисяч рублів. При цьому борг спадкодавця по кредиту становить 420 тисяч рублів. Банк не має права вимагати від сина погашення кредиту понад суму 350 тисяч рублів.
Крім цього, спадкоємці повинні знати про те, що погашення підлягає тільки та сума кредиту, яка мала місце на момент смерті позичальника. Пені і штрафи, нараховані банком після його смерті, в той час, коли банк розшукував спадкоємців, а спадкоємці вступали в спадок, оплаті не підлягають.
Деякі недобросовісні банки, маючи інформацію про смерть позичальника, навмисно тривалий час не пред'являють до спадкоємців вимоги про погашення кредиту. При цьому не забувають застосовувати штрафні санкції за кредитним договором та нараховувати відсотки. У цьому випадку спадкоємці не повинні задовольняти вимоги кредитної організації про стягнення нарахованих відсотків і штрафних сум.
Порядок погашення кредиту спадкоємцями
Спадкоємець, який прийняв спадщину, до складу якого входять борги по кредиту, зобов'язаний погашати ці борги відповідно до тих же умов, як і померлий позичальник.
Обов'язок платити борги по кредиту у спадкоємців виникає після прийняття спадщини. З порядком вступу в спадщину за законом ви можете ознайомитися тут.
Іноді, за згодою банку, спадкоємець приймає рішення про одноразове погашення усієї суми боргу. Таке рішення найчастіше приймається спадкоємцем за наявності невеликої суми заборгованості. Банк дає згоду на такі умови, якщо він при достроковому погашенні кредиту не несе матеріальних втрат.
Термін позовної давності щодо погашення кредиту спадкоємцями
Отримавши разом зі спадщиною і борги по кредиту, спадкоємець повинен звернути увагу на такий факт: коли спадкодавець зробив останній платіж, погашаючи кредит. І в тому випадку, якщо цей платіж здійснено більше трьох років тому, то строк позовної давності по кредиту закінчився. У разі звернення кредитної організації в суд в задоволенні позову буде, швидше за все, відмовлено в зв'язку з закінченням строку позовної давності.
До цих термінів не застосовуються правила про відновлення, призупинення та перерві.
Якщо банк пропустив строк позовної давності, то запропоновані їм після закінчення терміну вимоги, судом не задовольняються.
Виплата боргів по кредиту, що має забезпечення
Видаючи кредит позичальникові, банки вимагають від нього в більшості випадків певного забезпечення. У цій якості виступає страховка, заставу і поручительство.
Наявність договору про страхування життя і здоров'я спадкодавця може значно спростити завдання спадкоємця з погашення кредиту, але не у всіх випадках, а тільки в страхових. Страховими випадками вважаються випадки смерті, які вказані в договорі про страхування. У цих випадках виплату боргів по кредиту забезпечує страхова компанія. Спадкоємці нічого платити в даній ситуації не повинні.
Але смерть позичальника не завжди визнається страховим випадком. Кончина, що настала в результаті хронічного захворювання, про наявність якого не була поставлена до відома страхова компанія при складанні договору, а також від ВІЛ-інфекції, суїциду та ряду інших причин, страховим випадком не зізнається.
Однією з різновидів забезпечення кредиту є застава. Найчастіше в якості застави виступає об'єкт нерухомості (будинок, квартира та інші об'єкти). Найбільшого поширення цей спосіб забезпечення має у випадках іпотечного кредитування. Смерть позичальника не скасовує право банку на закладений об'єкт нерухомості. Це право зберігається за банком до повної виплати кредиту спадкоємцями. Вступивши в права спадкування на вказаний об'єкт, розпорядитися ним на свій розсуд (наприклад, продати) спадкоємці не можуть. Для цього необхідно отримати згоду банку.
Порука як спосіб забезпечення зазвичай застосовується в разі видачі банком невеликої суми кредиту. При наявності поручителя спадкоємці погашають борги покійного в звичайному порядку. Обов'язки поручителя по виплаті кредиту після смерті позичальника залежать від того, які умови, що стосуються поручителя, внесені до кредитного договору:
відповідальність за виплату кредиту виключно позичальником;
відповідальність за виплату боргів спадкоємцями.
У першому випадку, після смерті спадкодавця обов'язки поручителя припиняються. У другому випадку поручитель відповідає своїм майном, якщо спадщини буде недостатньо для погашення боргів за кредитом.
Безсумнівно, борги по кредитах, що були у спадкодавця на момент його смерті, створюють певні проблеми для спадкоємців. Для прийняття рішення про доцільність вступу в таку спадщину спадкоємцю необхідно уточнити розмір спадкового майна і боргів по кредиту. Зіставивши ці величини можна приймати рішення.