Кредитні гроші, вексель, банкнота, чеки, електронні гроші
Кредитні гроші
Кредитні гроші виникають з розвитком товарного виробництва, коли купівля-продаж здійснюється з розстрочкою платежу, тобто в кредит. Їх поява пов'язана з функцією грошей як засобу платежу, де гроші виступають зобов'язанням, яке повинно бути погашено через заздалегідь встановлений термін дійсними грошима. Спочатку економічне значення цих грошей - зробити грошовий обіг еластичним, здатним відпрацьовано-жати потреби товарообігу в готівці; економити дійсні гроші; сприяти розвитку безготівкового обороту.
Поступово з розвитком капіталістичних товарно-грошових відносин сутність кредитних грошей зазнає значних змін. В умовах панування капіталу кредитні гроші виражають не взаємозв'язок між товарами на ринку, як було раніше (ТОВАР - ГРОШІ - ТОВАР), а відношення де-ніжного капіталу (ГРОШІ - ТОВАР - ГРОШІ), тому грошовий капітал виступає в формі кредитних грошей.
Кредитні гроші пройшли наступний шлях розвитку: вексель, акцептований вексель, банкнота, чек, електронні гроші, кредитні картки.
Банкнота - це кредитні гроші, що випускаються центральним, емісійним банком країни. Вперше банкноти були випущені в кінці XVII ст. на основі переобліку приватних комерційних векселів. Спочатку банкнота мала подвійне забезпечення: комерційну гарантію, оскільки випуску-лась на базі комерційних векселів, пов'язаних з товарообігом, і золоту гарантію, що забезпечила її обмін на золото. Такі банкноти називалися класичними, мали високу стійкість і надійність. Центральний банк у своєму розпорядженні золотим запасом для обміну, що виключало знецінення банкноти. На відміну від векселя банкнота являє собою безстрокове довго-ше зобов'язання і забезпечується громадської гарантією центрального банку, який в більшості країн став державним. Сучасна банкнота втратила по суті обидві гарантії: не всі століття-селю, переобліковуються Центральними банком, забезпечені товарами, і відсутній обмін банкнот на золото. Нині банкнота надходить в обіг шляхом банківського кредитування держави, банківського кредитування господарства через комерційні банки, обміну іноземної валюти на банкноти даної країни. Механізм вільного розміну класичних банкнот на золото або се-ребро виключав надмірна кількість їх в обігу і знецінення. Сучасні банкноти не розмінюватися на золото і не зберігають товар-ву природу. Емісія банкнот здійснюється за наступними каналами:
1. банківське кредитування господарств, яке забезпечує зв'язок грошового обігу з динамікою відтворення суспільного капіталу;
2. банківське кредитування держави, коли банкноти емітуються взамін державних боргових зобов'язань;
3. приріст офіційних золотовалютних резервів в країнах з активним платіжним балансом.
Наступною формою кредитних грошей є депозитні гроші. Їх поява пов'язана з банківською системою. Це числові записи на рахунках клієнтів у банку. Депозитні гроші здатні виконувати накопичувальну функцію завдяки відсотку, одержуваному при передачі грошових коштів у тимчасове користування банку. Вони служать мірою вартості, але не можуть виконувати функцію засобів обігу. Найбільш поширеним видом депозитних грошей є чек.
Чек - грошовий документ встановленої форми, що містить безумовний наказ власника рахунку в кредитній установі про виплату власникові чека зазначеної суми. Чековому зверненням передує договір між клієнтом кредитної установи і цією установою про відкриття на суму внесених коштів або наданого кредиту рахунку. Клієнт на цю суму виставляє чеки, а кредитна установа їх оплачує. В чековому обігу беруть участь: чекодавець (власник рахунку), чекотримача (креди-тор чекодавця) і платник по чеку (кредитна установа). Розрізняють такі види чеків:
1 іменний - на певну особу без права передачі;
2 представницькою - без вказівки одержувача;
3 ордерний - на певну особу, але з правом передачі шляхом індосаменту на звороті документа;
4 розрахунковий - використовується при проведенні безготівкових розрахунків;
5 акцептований - платіж зазначеної у ньому суми проводиться після акцепту (згоди) банку.
Чек, як і інші грошові товари, має ряд недоліків, одним з яких є складна і велика за обсягом обробка. З огляду на ці проблеми, а також досягнення науково-технічного прогресу, капіталістичний світ з другої половини XX століття став переходить на більш еконо-мічних форми розрахунків. У 60-х роках з'явилися перші електронні пристрої з обробки чеків і ведення поточних рахунків. З'явився новий вид грошового товару - електронні гроші.
Електронні гроші являють собою систему, яка за допомогою передачі електронних сигналів, без участі паперових носіїв здійснює кредитні та паперові операції. Цей новий вид грошей має ряд переваг:
1. збільшення швидкості платіжних документів;
2. спрощення обробки банківської кореспонденції;
3. зниження вартості обробки платіжних документів.
Широке впровадження ЕОМ в практику банківського господарювання викликало застосування платіжних карток, які представляють собою різновид грошового товару, що дає право його власнику здійснювати списання коштів з його рахунку в кредитній установі в межах його залишку або понад наявних коштів на рахунках, але в межах встановлених лімітів. Найпоширеніші види карт це дебетові та кредитні. 1) Дебетові дозволяють, не вдаючись до паперових носіїв, спис-вать гроші зі свого рахунку в банку тільки в межах його залишку. Крім того, з їх допомогою можна отримувати готівку в банкнотах і купувати товари, здійснюючи розрахунки через банківські термінали. 2) Кредитні картки дозволяють здійснювати ті ж самі опера-ції, що і дебетові картки, але на відміну від них пов'язані з відкриттям кредитної лінії в банку, в результаті чого їх власник має можливість користуватися кредитом при здійсненні покупок і отриманні готівки. До найбільш поширених платіжними картками відносяться: «Віза», «Майстер-Кард», «Американ експрес», «Юніон-Кард» та ін. В перспективі даний вид грошей буде переважаючим, так як має переваги перед іншими видами грошей.