Км консалтинг - прострочення платежу за кредитним договором
За кредитним договором за прострочення платежу належить 2% в день. Ми брали 100000 руб. а тепер за прострочення треба виплатити 400000 руб. Борг не зменшується, а збільшується щодня. Як бути в даній ситуації?
М.Зверева, м Красноармійськ
Згідно п. 1 ст. 819 ГК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, які передбачені договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї.
До відносин за кредитним договором застосовуються правила параграфа 1 глави 42 "Позика" ГК РФ, якщо інше не передбачено правилами цього параграфа і не випливає із суті кредитного договору.
Відповідно до п. 1 ст. 811 ГК РФ, якщо інше не передбачено законом або договором позики, у випадках, коли позичальник не повертає в термін суму позики, на цю суму підлягають сплаті відсотки в розмірі, передбаченому п. 1 ст. 395 ГК РФ, з дня, коли вона повинна була бути повернута, до дня її повернення позикодавцеві, незалежно від сплати відсотків, передбачених п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Згідно п. 1 ст. 809 ГК РФ, якщо інше не передбачено законом або договором позики, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів на суму позики в розмірах і в порядку, що визначені договором. При відсутності в договорі умови про розмір відсотків їх розмір визначається існуючої в місці проживання позикодавця (якщо позикодавцем є юридична особа - в місці його знаходження) ставкою банківського відсотка (ставкою рефінансування) на день сплати позичальником суми боргу або його відповідної частини.
На суму несвоєчасно сплачених відсотків за користування позиковими засобами, коли вони підлягають сплаті до терміну повернення основної суми позики, відсотки не нараховуються, якщо інше прямо не передбачено законом або договором.
При наявності в договорі умов про нарахування при простроченні повернення боргу підвищених відсотків, а також неустойки за те ж порушення (за винятком штрафної) кредитор має право пред'явити вимогу про застосування одного із заходів відповідальності, не доводячи факту та розміру збитків, понесених ним при невиконанні грошового зобов'язання .
З питання ясно, що Вами було погоджено з банком умова про неустойку за порушення строків повернення суми кредиту в розмірі 2% за кожний день прострочення платежу, внаслідок чого дана умова кредитного договору в силу ст. ст. 420, 421 ЦК України має місце, Ви самі підписали кредитний договір з такими умовами. Банк має право нараховувати відсотки або по п. 1 ст. 811 ГК РФ, або в порядку, передбаченому кредитним договором, аж до терміну погашення Вами прострочених платежів по кредиту.
Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (в розстрочку), то в разі прострочення строку, встановленого для повернення чергової частини позики, позикодавець має право вимагати дострокового повернення всієї суми позики та сплати процентів (п. 2 ст. 811 ЦК України).
У разі невиконання Вами вимог кредитної організації про дострокове повернення суми позики та відсотків по ньому і сплати договірної неустойки за порушення строків повернення суми позики банк має право звернутися до суду з вимогою про стягнення всіх належних йому грошових коштів.
Однак частиною 1 ст. 333 ГК України встановлено, що в разі, якщо підлягає сплаті неустойка явно не відповідає наслідків порушення зобов'язання, суд має право зменшити неустойку. Згідно ст. 330 ГК України неустойкою визнається визначена законом або договором грошова сума, яку боржник зобов'язаний сплатити кредитору в разі невиконання або неналежного виконання зобов'язання, зокрема в разі прострочення виконання.
Таким чином, цивільне законодавство передбачає неустойку в якості способу забезпечення виконання зобов'язання незалежно від того, з чого воно виникає - з договору або внаслідок заподіяння шкоди, зокрема ушкодженням здоров'я у зв'язку з трудовим каліцтвом або професійним захворюванням, одночасно надаючи суду право знижувати розмір неустойки при явною її невідповідності наслідків порушення зобов'язань (частина 1 ст. 333 ЦК України). Це спосіб забезпечення виконання зобов'язань і міра майнової відповідальності за їх невиконання або неналежне виконання.
У разі звернення кредитної організації в суд з вимогою про дострокове повернення суми позики та відсотків по ньому, а також сплату договірної неустойки за порушення строків повернення суми позики Ви можете заявити клопотання про зменшення розміру договірної неустойки за порушення строків повернення частини кредиту в порядку ст. 333 ГК РФ. Суд розгляне Ваше клопотання про зниження неустойки, явно невідповідною суті порушеного Вами зобов'язання, і її розмір буде зменшено. На практиці незалежно від суми заявленої кредитором неустойки суди не стягують неустойку в розмірі, більшому, ніж істота порушеного боржником зобов'язання.
Покроково Ваші дії будуть виглядати наступним чином:
1. У довільній формі підготувати лист на ім'я керівника кредитної організації з проханням про проведення реструктуризації Вашої заборгованості, про сплату частини кредиту і відсотків, нарахованих за користування кредитом;
2. Надіслати до банку лист з проханням про реструктуризацію поштовим відправленням з повідомленням про вручення та з описом вкладення або особисто віднести в банк; на другому екземплярі повинні бути поставлені штамп про отримання, підпис отримав співробітника і дата отримання. Якщо співробітник банку відмовиться отримати або розписатися в отриманні Вашого листа, то краще буде відправити поштою;
3. Якщо банк відмовить у проведенні реструктуризації заборгованості, очікувати звернення кредитної організації в суд;
4. У суді заявити клопотання про зменшення договірної неустойки в порядку ст. 333 ГК РФ;
5. Після зменшення судом договірної неустойки і винесення рішення про стягнення заборгованості за кредитним договором кредитору буде видано виконавчий лист, і примусовим стягненням заборгованості займеться служба судових приставів-виконавців.