Який кредит вигідніше - ануїтетний або диференційований
На наших українських просторах переважна кількість кредитів оплачується за ануїтетною схемою. Кажуть, що диференційоване погашення вигідніше. Спробуємо розібратися.
Що таке аннуїтетний платіж
Ануїтетне погашення кредиту передбачає щомісячну оплату однаковими за розміром платежами протягом усього терміну. Сума платежів чітко фіксована і не підлягає зміні. Хитрість полягає в тому, що при такій схемі оплати позичальник полсрока погашає лише невелику частину тіла кредиту, велика частина грошей йде на оплату відсотків банку. Лише до кінця терміну тіло кредиту в транш становить більш вагому частину, ніж банківський відсоток.
Таким чином банк підстраховується, отримуючи в першу чергу свій прибуток у вигляді відсотків. Все дострокові виплати в першу чергу будуть йти на погашення відсотків, і тільки потім - на тіло кредиту, що не дає можливості суттєво заощадити, погашаючи кредит достроково. Ну а тіло кредиту в разі форс-мажору банк завжди без проблем поверне собі, продавши заставне майно.
Отже, мінуси аннуитетного погашення:
- велика частина платежу приблизно до середини терміну йде на погашення відсотків;
- відсотки банку нараховуються на все тіло кредиту, а не на його залишок;
- невигідний для дострокового погашення.
Плюси аннуитетного погашення:
- фіксований платіж більш зрозумілий клієнтові;
- фінансове навантаження на сімейний бюджет розподілена рівномірно на весь час погашення;
- при розрахунку суми кредиту враховується щомісячний платіж, а він при аннуїтете менше, що дає можливість взяти в кредит більшу суму, що співвідноситься з доходом.
Що таке диференційований платіж
Головна його відмінність від аннуитетного полягає в тому, що диференційований щомісячний платіж з часом зменшується, і відсотки нараховуються не на всі тіло кредиту, а на його залишок. Виходить, що при такій схемі погашення відсотків і тіла кредиту більш збалансовано. Це робить дострокове погашення за диференційованим кредиту більш вигідним, ніж при аннуїтете.
Мінуси диференційованого погашення:
- основне фінансове навантаження припадає на першу чверть терміну, при цьому багато позичальників переоцінюють свої можливості;
- при великому платежі потрібні відповідні доходи, виходячи з яких розраховується розмір кредиту, тому велика вірогідність не отримати бажаної суми.
Плюси диференційованого погашення:
- дострокове погашення вигідніше, ніж при аннуїтете;
- переплата по кредиту менше, ніж при погашенні рівними частинами.
Розмір переплат
Як приклад, візьмемо суму 100 000 рублів, ставку в 20% і термін - рік. При обчисленні відповідно до банківськими формулами отримаємо різницю у виплаті в 371 руб. Не так вже й критично виходить. Якщо мова йде про великі суми і терміни, наприклад, про мільйон, то за 30 років при ставці 15% річних сума різниці в переплати складе майже 1 300 000 рублів. Адже чим більший термін виплати кредиту, тим більше річний відсоток. За тридцять років набігає значна сума.
Здавалося б, безсумнівна вигода. Але навіщо ж залазити в кредитну кабалу на цілих тридцять років. Можна взяти його і на десять років, в такому випадку різниця в переплати між аннуїтетним і диференційованим платежем складе всього 150 000 рублів. Теж чимало, але, погодьтеся, отримати мільйон при аннуїтете набагато простіше, адже для діффіренцірованного кредиту знадобляться відповідні доходи, порівнянні з щомісячним платежем, а він на порядок вище аннуитетного.
І ще. Якщо вам під силу диференційовані платежі, то вже з аннуїтетнимі ви точно впораєтеся, але ж з останніми банк може вам надати велику суму кредиту.