Як виконати розрахунок диференційованих платежів по кредиту поради
При складанні графіка погашення боргу по кредиту може використовуватися один з двох способів розрахунку щомісячного (щоквартального) платежу. Перший - ануїтетний метод, коли основний борг разом з нарахованими відсотками розбивається на однакові суми протягом усього періоду. Другий-диференційований, який вважається більш вигідним, але менш удобнимдля позичальника. Що являє собою диференційований платіж? Як розраховується і які має переваги і недоліки?
Що таке диференційований кредит?
Диференційований платіж - вид погашення позики, при якому тіло кредиту сплачується рівними частками, а відсотки нараховуються на залишок боргу. Цей спосіб погашення позики має на увазі щомісячне зменшення основного боргу, розподіленого рівномірно на звістку період кредитування.
Така схема досить проста, зрозуміла і справедлива по відношенню до клієнта. Однак позичальникові необхідно бути готовим до великої фінансової навантаженні в перші місяці погашення позики. При виборі диференційованого кредиту сукупний дохід позичальника повинен бути приблизно на чверть вище, ніж при ануїтетною схемою погашення. Недарма цей тип називають платежем для забезпечених клієнтів.
До основних переваг диференційованого розрахунку платежів по кредиту відносяться:
- фінансова вигода за рахунок зниження переплат по кредиту (при рівних умовах позики: сума, період, ставка, загальна величина виплат за диференційованим типом буде нижче, ніж по ануїтету);
- мінімальні суми виплат в кінці періоду.
Недоліками такого способу погашення виступають:
- необхідність сплати великих сум на початковому етапі;
- незручна схема погашення, оскільки суми щомісяця різні;
- недостатня кількість пропозицій (в даний час банки більшість кредитів розраховують тільки по ануїтету).
Принцип і формула розрахунку диференційованих платежів по кредиту
Суть розрахунку кредиту диференційованим способом полягає в тому, що він складається з двох частин:
- розрахунок погашення основного боргу;
- розрахунок відсотків.
Розмір щомісячного платежу по основному кредиту розраховується за формулою:
b - сума основного платежу;
S - величина кредиту;
N - кількість повних місяців позики.
p - сума нарахованих за місяць відсотків;
Sn - залишок боргу на початок періоду;
P - ставка по кредиту (% річних).
Залишок заборгованості за кредитом на початок періоду (Sn) визначається наступним чином:
S - величина кредиту;
b - сума основного платежу;
n- кількість вже минулих місяців.
Якщо підставити цей вираз у формулу розрахунку відсотків по кредиту, вийде:
Для більш зрозумілого уявлення про розрахунок диференційованого кредиту краще розглянути приклад:
- клієнт хоче взяти позику на суму 150 000 грн. з диференціальним способом погашення;
- ставка по кредиту становить 15% річних;
- період погашення позики - 6 місяців.
Спочатку необхідно визначити розмір основного боргу по кредиту:
150 000/6 = 25 000
Після розраховуються відсотки по кредиту:
Тепер необхідно скласти обидві частини, складові повний щомісячний платіж за диференційованим кредиту:
- 1 місяць: 25 000 + 1875,00 = 26 875,00;
- 2 місяць: 25 000 + 1562,50 = 26 562,50;
- 3 місяць: 25 000 + 1250,00 = 26 250,00;
- 4 місяць: 25 000 + 937,50 = 25 937,50;
- 5 місяць: 25 000 + 625,00 = 25 625,00;
- 6 місяць: 25 000 + 312,50 = 25 312,50.
(26 875,00 + 26 562,50 + 26 250,00 + 25 937,50 + 25 625,00 + 25 312,50) - 150 000 = 156 562,50 - 150 000 = 6562,50
Онлайн-калькулятор для розрахунку відсотків по кредиту: диференційовані платежі
Більшість банків розміщують на своїх сайтах калькулятори для розрахунку регулярних платежів по кредиту. Деякі з них припускають функцію розрахунку диференційованого платежу. У відповідних полях онлайн-калькулятора необхідно вказати величину позики, період кредитування і процентну ставку.
Готовий розрахунок часто представлений у вигляді таблиці, де відображені щомісячні суми сплати основного боргу, відсотків, а також загальний диференційований платіж. Деякі калькулятори дозволяють побачити:
- як зміниться розмір платежів при достроковому погашенні позики;
- на скільки зменшиться термін виплати кредиту.
- Використовуючи для розрахунку диференційованого платежу онлайн-калькулятор, слід враховувати, що програма показує приблизні суми. Це викликано тим, що калькулятор не точно враховує кількість днів в різні місяці. У будь-якому випадку, отримані таким шляхом дані можуть відхилятися від дійсних на мінімальні значення і не сильно впливати на ситуацію.
- Щоб знизити боргове навантаження при диференційованому кредиті, особливо в перший період, краще оформляти позику на більш тривалий термін. При можливості дострокового погашення згодом можна назад скоротити період погашення кредиту.
- Зважуйте свої фінансові можливості при виборі диференційованого способу погашення кредиту. При всій його вигоді для позичальника така схема далеко не всім може виявитися по плечу. Розрахуйте для порівняння необхідний кредит за ануїтетною схемою. Після того, як побачите різницю в переплати за позикою і суму щомісячного платежу - робіть висновок: чи зможете ви осилити борговий тягар.