Як уберегти своє майно від кредиторів 15 січня 2018 - фінансовий портал

Взявши кредит в банку, позичальник може зіткнутися з тим, що в зв'язку з непередбаченими обставинами погасити його він не зможе. Велика фірма може вирішити цю проблему, оголосивши себе банкрутом. Однак приватна особа не може цього зробити. Експерти радять в таких ситуаціях звертатися за допомогою до юристів. Також крім допомоги фахівців вам необхідно володіти загальним розумінням проблеми. Наприклад, слід ознайомитися з деякими нормами законодавства та практикою їх застосування.

Перед тим, як укласти договір з кредитором, вам необхідно уважно його вивчити. Особливу увагу слід звертати на тип і розмір процентної ставки, вид кредиту (беззаставний, заставний, споживчий), його суму, а також порядок і терміни погашення. Якщо ви оформляєте позик під заставу, враховуйте також порядок його забезпечення. Важливу роль відіграють такі пункти договору, як права банку, відповідальність сторін, порядок розірвання договору та вирішення спорів. Деякі клієнти залишають без уваги положення договору про штрафні санкції, що пізніше може привести до проблем з виплатою кредиту. До того ж важливою умовою договору є розмір пені, що нараховується за прострочення виплати позики. Бувають випадки, коли сума пені у багато разів перевищує суму самого кредиту. За умови того, що всі умови договору ретельно перевірені і прораховані всі можливі ризики, клієнт також може зіткнутися з іншою проблемою - особисті фінансові труднощі. В цьому випадку слід спробувати обговорити з банком можливість відстрочки платежу або розстрочки виплат по кредиту в межах встановленого терміну. Також можливий варіант продовження терміну погашення позики. При цьому банк пропонує укласти додаткову угоду до договору, в якому найчастіше переглядається розмір ставки по кредиту. Однак в період розстрочки банк не застосовує щодо клієнта будь-яких штрафних санкцій, якщо він дотримується всі умови додаткової угоди. В іншому випадку банк має право нарахувати штрафні санкції та пеню на заборгованої суму. Дуже часто кредитори пропонують в додатковому договорі більш високу кредитну ставку, що може бути дуже невигідно для клієнта. У разі не погашення кредиту, фінансова установа може звернутися з позовом до суду з вимогою про стягнення з позичальника всієї суми кредиту і нарахованих відсотків. Якщо договором передбачені штрафи і пеня за прострочення, то банк також може зажадати від позичальника їх виплати.

До того ж банк має можливість стягнути заставне майно боржника або його поручителя за допомогою виконавчої служби. При цьому майно позичальника піддається арешту, вилучення і примусової реалізації. Також кредитор може зажадати визнати в суді право власності на заставну нерухомість або предмет іпотечного кредиту. У цьому випадку фінансова установа стає повноправним власником предмета іпотечного кредитування і заставного майна і має право розпоряджатися всім цим на свій розсуд. Якщо кредит не був підтверджений запорукою або сума заборгованості набагато вище, ніж вартість заставного майна, банк звертає судове стягнення на боржника або поручителя, яке може бути направлено як на їх грошові кошти, так і на належне їм майно. Експерти рекомендують в цих випадках звертати увагу на термін позовної давності. Якщо в договорі не прописано це умова, то слід знати, що термін стягнення основної суми заборгованості та відсотків по кредиту три роки, а термін позовної давності про стягнення пені може бути не більше року.

Одним з варіантів захисту майна може виступати його переоформлення на інших осіб, так як стягнення направляється головним чином на майно боржника. Однак в разі подачі банком заяви про забезпечення позову на майно або грошові кошти позичальника може бути накладено арешт, що є перешкодою на шляху проведення будь-яких операцій з нерухомістю та грошима. Хоча практика показує, що суд вкрай рідко задовольняє такі заяви кредиторів, так як заявнику слід при цьому довести необхідність таких заходів. Також відповідач може зареєструвати будь-які застави на свою нерухомість, так як, згідно із законом, звернути стягнення на таке майно не можна. Якщо нерухоме майно перебуває в заставі у кредитної установи, то без згоди іпотекодержателя оформити його на інших осіб не представляється можливим. В такому випадку, для того, щоб зберегти майно, експерти рекомендують зареєструвати в квартирі малолітньої дитини, так як при цьому привести рішення суду про стягнення нерухомого майна в силу фактично стає неможливо, а прописати неповнолітня особа можна на будь-якій стадії розгляду справи.

У деяких випадках позичальнику має сенс самому звернутися до суду з вимогою оскаржити укладений з банком договір і визнати його недійсним. Якщо суд виносить рішення на користь заявника, то фінансова установа зобов'язана повернути клієнту всі гроші, які він вносив в якості оплати кредиту, відсотків і пені. Позичальник при цьому повертає банку предмет іпотеки. У разі визнання договору недійсним, банк нічого не заробляє. Однак для позичальника це дуже вдалий шлях вирішення проблеми. Підстави для визнання договорів недійсними найчастіше виражаються в тому, що кредит був виданий в іноземній валюті, а валютні ризики при цьому було покладено виключно на позичальника. Слід зазначити, що суди задовольняють такі позови досить рідко. Найчастіше заявники подають позов про визнання кредитного договору недійсним з метою затягнути процес стягнення боргу. Наприклад, позичальникові потрібно час, щоб переоформити своє майно на інших осіб або знайти інші способи вирішити справу на свою користь. Якщо таких способів немає, а переоформити нерухомість неможливо, то затягувати судовий процес безглуздо. У разі, якщо боржник не має у власності нерухомості та грошових коштів, провадження у справі закривається і банк списує борг по кредиту. Навіть при подальшому поліпшенні фінансового становища відповідача, закрите виконавче провадження відновити знову не можна. До того ж подавати новий позов за старою заборгованості банк не має права, тому що вже є судове рішення у цій справі.

До недавнього часу кредитні організації зверталися до суду з вимогою заборонити позичальникові залишати межі країни з метою надати на боржника додатковий тиск. Мотивувалося таку вимогу необхідністю забезпечення позову. Однак в наслідок було винесено постанову, згідно з яким такі обмеження є незаконними. Таким чином, фінансові установи втратили можливість надавати на позичальників тиск за допомогою заборони на виїзд за межі країни. Однак якщо з подібною вимогою до суду звертається державний виконавець, таке рішення цілком може бути прийнято. Варто зазначити, що для цього необхідно надати незаперечні докази того, що боржник навмисно ухиляється від виконання своїх зобов'язань.