Як розрахувати капіталізовані відсотки
Коротка відповідь. скористатися спеціальними «калькуляторами» в інтернеті або використовувати просту формулу.
Багато банків зараз пропонують вклади з капіталізацією відсотків. Мається на увазі, що дохід на вклад нараховується не один раз в кінці періоду, а частіше - щоквартально, щомісячно або навіть щодня. При цьому нарахований дохід додається до вкладу, і в наступному періоді відсотки нараховуються і на нього. Інакше кажучи, банк нараховує за таким вкладом не простий, а складний відсоток або «відсоток на відсоток». Вважається, що «магія складного відсотка» значно збільшує кінцеву суму доходу вкладника.
У реальності, на жаль, це не зовсім так. Складний відсоток може сильно збільшити заощадження, але тільки в двох випадках: або відсоток сам по собі дуже великий, або він нараховується багато разів. Скажімо, різного роду «фінансові консультанти» дуже люблять говорити про те, як корисно починати економити гроші якомога раніше - в молодому віці. Мовляв, 1 тисяча рублів, вкладена під 10% річних у віці 25 років, до 60 років перетвориться в 28 тисяч рублів. Правда, вони забувають розповісти, де можна знайти гарантований внесок на 35 років під 10% річних, і яку частину доходу «з'їсть» інфляція. Тобто в теорії все добре, але на практиці отримати бажане майже неможливо.
На більш коротких термінах складний відсоток дійсно працює, правда, не так вражаюче. Наприклад, при ставці 10,5% річних і терміні вкладу 730 днів з щомісячною капіталізацією відсотків, вкладник «на виході» отримає реальну ставку 11,63% річних. Вся «складність» відсотків і красиве слово «капіталізація» принесуть додатково всього 1,13% річних. Теж непогано, але не треба забувати, що це вклад на два роки. А якби за таким вкладом відсотки нараховувалися б не щомісяця, а щодня? У цьому випадку «надбавка» склала б 1,18% річних. Фактично, між щомісячним і щоденним нарахуванням відсотків різниці немає.
Саморобний калькулятор складається з трьох параметрів, які нам треба ввести, і двох формул (при бажанні їх можна згорнути в одну). Вводити слід ставку, оголошену банком (наприклад, 10,5%), тривалість вкладу в днях (припустимо, 730) і - зверніть увагу - тривалість одного періоду капіталізації відсотків, теж в днях. При щоденній капіталізації це буде 1 день, при щомісячній - 30,4 дня, при щоквартальній - 91,25 дня. Такі кострубаті числа виходять, тому що кількість днів у місяцях різний, і нам їх треба усереднити. В принципі, нічого страшного не трапиться, якщо ви будете використовувати для місяця 30 днів, а для кварталу 91 день. Від цього лише в невеликому ступені залежить точність обчислень (тут ховається неточність, про яку сказано вище).
Далі всі ці параметри треба зв'язати формулою. Якщо ви ввели дані послідовно в осередку таблиці B1, B2 і B3, то формула (скажімо, в осередку B4) буде виглядати так: = (B1 / 365 * B2 / (B2 / B3) +1) ^ (B2 / B3) - 1 Як бачите, нічого складного. Формат числа в комірці з формулою повинен бути «відсотки». Ця формула обчислює загальну суму відсотків, належних вам за вкладом з капіталізацією. Якщо ви хочете побачити річні відсотки, додайте ще одну формулу: = B4 / B2 * 365
Для нашого прикладу загальна сума відсотків становитиме 23,26%, а річні відсотки - 11,63%. Перевірка по калькулятору Банков.ру показує, що наш результат відрізняється від ідеально точного в другому-третьому знаку після коми, тобто абсолютно несуттєво.
Я не знаю вашого віку, ваших довгострокових цілей, схильності до ризику, ймовірності того, що гроші терміново знадобляться, суми вкладень (як я зрозумів, мова про 10-15 млн руб.), Якість долёвок і багато чого ще важливого. Тому конкретних рекомендацій давати не можу, звичайно.
Якщо дивитися на ваші інвестиції як на сферичного коня у вакуумі, то все виглядає цілком розумно. Майже половина - долгосрок з потенційно високим доходом і досить високим ризиком, майже половина - среднесрок з хорошим доходом і низьким ризиком, трохи - "під рукою" на всякий випадок. Не бачу сенсу смикатися, якщо будівництво нормально триває. Я б по можливості скоротив ставку на недвіжкі, але це просто від того, що не люблю цей інструмент, мені він здається невиправдано ризикованим. Якщо ви впевнені, що там все добре, то і не заморочуватися.
можливо варто зробити огляд різних додатків в маркеті гугол і Еппл
сьогодні це буде навіть актуальніше ніж в екселя вважати
і завдання складніше розібрати