Як правильно повернути комісії - як вирішити суперечку з банком
Все це вірно. Але чи варто радіти такому повороту подій. Не стану сперечатися про те, що повернення банківських комісій це невелика, але перемога в боротьбі з банками і, звичайно, це гідно радості, але.
Всі ви прекрасно знаєте, що є «традиція» додавати у всілякі смаколики всяку гидоту. Ось і я вирішив, що не буду відступати від наших традицій і додав ложечку дьогтю в цю бочку меду.
Давайте розберемося, що таке банківська комісія і чому вона незаконна.
Зараз я не стану говорити про різні види комісій, їх дуже багато, а точніше багато їх назв, а по суті їх всього кілька: Страховка, За ведення рахунку, За прийом грошей, За видачу грошей. Всі вони можуть бути в різних модифікаціях, але суті це не міняє. І зараз мова піде лише про перші два.
Це «бочка меду» Але мова не про неї, а про ту ложечці гидоти, яку я хочу підкинути в це свято тріумфу.
Думаю, що у всіх виникло питання: як це повернення того, що взяли, може бути вигідний? Давайте розбиратися.
Отже, ви взяли кредит, за умовами якого ви винні банку виплатити комісію в певному розмірі. Справляння цієї комісії може проводиться по різному. одноразово, внесеними вами особисто, або самим банком з включенням цієї суми в загальну суму кредиту, або щомісячними платежами.
Про щомісячних платежах, якщо комісія не була включена в суму кредиту, я зараз писати не буду. З ними все просто: банк їх повинен повернути, ну ще ви можете зажадати повернення вам відсотків за користування вашими грошима, виходячи із ставки рефінансування, це зовсім трошки. Для прикладу: на кожну сплачену вами тисячу, банк через рік повинен вам повернути 82 рубля 50 копійок. Єдина умова - від банку ви можете вимагати повернення щомісячних платежів за минулі три роки (п. 10 Пленуму ВС України № 15)
Говорити, чому банківська комісія незаконна я теж не буду, це тема для іншої розмови. Я хочу розповісти вам про інше.
Давайте розглянемо приклад: Згідно умов кредитного договору ви повинні сплатити банку одноразову комісію в розмірі 20 000 рублів, але оскільки ви берете кредит тому - що у вас немає грошей, банк робить для вас добру справу і милостиво погоджується взяти цю суму з суми вашого кредиту. Для прикладу ви брали кредит 500 тисяч рублів під 22% річних. З простого розрахунку видно, що комісія склала 4% від суми, і ви отримали на руки 480 тисяч.
Банк видав вам графік погашення, в якому сума кредиту дорівнює 500 тисяч. Банківський працівник, і можливо багато хто з вас, скаже що все вірно. Але насправді в графіку погашення повинна стояти сума 480 тисяч і саме з цієї суми повинні обчислюватися річні відсотки по кредиту.
У статті 819 ЦК України сказано: За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї.
З цього випливає, що сплата (нарахування) відсотків повинно здійснюватися з суми реально виданого кредиту і, якщо ви подивитеся договір, то побачите, що там стоїть сума 500 тисяч, але видали то вам 480. А якщо враховувати, що у вас під час користування кредитом іноді виникали прострочення, то банк нараховував неустойку і штрафи виходячи з суми вашої заборгованості (частина з якої становить комісія). Але, в статті 395 ГК прямо сказано: За користування чужими коштами внаслідок їхнього неправомірного утримання, відхилення від їхнього повернення, іншої прострочення в їхній сплаті або безпідставного отримання або заощадження за рахунок іншої особи підлягають сплаті відсотки на суму цих коштів.
Зауважте, не за те, що банк включив ці гроші в суму, а саме "За користування" цими грошима. Але користувався то цими грошима банк, так чому ж платити повинні ви? Крім того, ні в одній статті закону ви не знайдете положення, яке б вказувало на те, що неустойка і відсотки за користування можуть нараховуватися на суму комісії.
Тепер далі. Ви дізналися, що комісія незаконна і написали про це претензію до банку з вимогою повернути цю суму вам. Банк пішов вам на зустріч і повернув гроші.
Тут також є кілька прийомів:
Перша: банк повертає вам гроші в готівковій формі і продовжує вважати, що вам видано кредит в розмірі 500 тисяч.
Друга: банк повертає вам ці гроші на рахунок, про що він вам повідомляє, але ці гроші «висять» на рахунку і будуть списані в рахунок оплати при остаточному розрахунку.
Третя: банк повертає вам гроші на рахунок шляхом списання в рахунок поточної заборгованості і таким чином ви винні банку вже на 20 тисяч менше.
Є й інший варіант. Банк не відреагував, і вам довелося подавати в суд, який виніс рішення про незаконність комісії і зобов'язав банк зробити перерахунок, або повернути гроші. Якщо було наказано повернути гроші, то повертаємося до хитрощів банку, якщо ж суд зобов'язав банк зробити перерахунок, то це зовсім не означає, що він буде зроблений. Найчастіше виникає ситуація, коли банк продовжує вважати за своїм, і тоді єдиним способом повернення грошей буде подача нового позову, вже про розірвання договору у зв'язку з виконанням зобов'язань і повернення незаконно утриманої суми. Для цього ви повинні будете самі зробити розрахунок і довести в суді, що банк не виконав рішення. Але давайте повернемося до ситуації, в якій банк вам повернув гроші.
Все начебто чудово. Гроші повернули. Але чи всі?
І ось тут якраз саме час пояснити, чому повернення комісії є вигідним банку.
Так як комісія була включена в суму кредиту, то банк на цю суму нараховував відсотки, згідно умов договору. У нашому випадку це 22% річних. І оскільки термін позовної давності по поверненню комісії 3 роки, то я вам наведу простий розрахунок, з якого буде видно, скільки банк заробив на цій комісії (якщо є бажання зробити свій розрахунок, то скачайте форму для розрахунку відсотків на комісію).
Практично в кожному кредитному договорі написано, що для розрахунку відсотків приймається реальна кількість днів у місяці та році. Таким чином, в кожному місяці банк нараховував:
Отже, в році у нас 7 місяців по 31 дню, 4 місяці по 30 і один 28 (29)
Значить сума відсотків, нарахованих на комісію за три роки, склала:
(361,64 * 4 + 373,70 * 7 + 337,53) * 3 = 13 199,97 рублів.
І куди поділися ці гроші? Вони пішли в дохід банку. Банк їх заробив на вашій комісії, але чому - то повертати не збирається. Ви ж в претензії не просили повернути відсотки, або зробити перерахунок, починаючи з дати сплати вами комісії, та й в рішенні суду йдеться лише про повернення комісії. Якщо ж йдеться про обов'язок зробити перерахунок, то механізм його не вказується, і банк в кращому випадку повертає гроші в рахунок поточної заборгованості і з цього моменту не нараховує відсотки на суму комісії, а в гіршому повертає на рахунок і списує їх в момент остаточного розрахунку, але весь час до цього продовжує нараховувати відсотки на суму комісії.
Я вважаю, що все це не правильно і єдино правильним буде вимагати від банку повернення комісії шляхом пречісленія її в момент оплати в рахунок оплати основного боргу, якщо її ви платили самі, або визнання розміру кредиту без урахування комісії та перерахунку відсотків, виходячи з розміру кредиту рівного 480 тисячам, починаючи з першого дня кредиту, а не з моменту повернення комісії, а також повернення вже сплачених відсотків, які банк нарахував на суму комісії в рахунок поточної заборгованості і сплати банком відсотків за безпідставне обогащ ня, згідно статті 1102 ДК Україна і 395 ГК РФ.
Під марна збагаченням, в даному випадку потрібно розуміти відсотки, які були нараховані банком на суму комісії.
Сподіваюся, що я розкрив свою думку про те, що простий повернення комісії банку вигідний, так як він все одно на цьому заробив.