Як повернути страхування кредитів фізичних осіб
При оформленні кредиту практично кожного позичальника пропонують оформлення страховки. Це передбачає погашення банківської заборгованості позичальника страховою компанією в разі настання страхового випадку.
Нерідко отримання кредиту без страховки практично неможливо. І часто страхова сума досить значна. Чи можна повернути страхування кредитів фізичних осіб?
Чи можливо
Тобто можна цілком законно відразу відмовитися від страховки. Труднощі виникають, коли страховий договір вже підписаний.
В принципі позичальник може відмовитися від страховки і після оформлення договору зі страховою компанією. Але на практиці це не так вже й просто. Спочатку клієнт повинен звернутися в банк і подати заяву на повернення страхових внесків.
Розглянувши заявку і прийнявши позитивне рішення, банк переведе страхову суму на кредитний рахунок клієнта. Але це в ідеалі, а насправді ...
При виплаті страхової премії частинами, як відбувається в більшості випадків, повертати просто нічого. Наприклад, позичальник оформив кредит, а через півроку вирішив відмовитися від страховки. Але весь цей час він користувався страховкою, за що і оплатив послуга.
Найбільше, на що можна розраховувати в такій ситуації - це виняток страховки з графіка платежів, що в майбутньому зменшить розмір щомісячного платежу. Тобто мова йде про відмову від страховки, а не про повернення страхової суми.
Інший варіант, коли страхова премія виплачена наперед. Якщо позичальник виплачує кредит достроково при передоплаті страховки, то деяка частина страхової суми залишається невикористаною.
Наприклад, клієнт оформив іпотеку і щорічно виплачує страховку за майбутній рік. При достроковому погашенні позики можна вимагати повернення страховки за невикористані місяці.
У більшості випадків сума страховки відразу ж включається в кредит. Тобто фактично позичальник заздалегідь оплачує страховку на весь термін кредитування. Тому в разі дострокового погашення можна на абсолютно законних підставах вимагати повернення невитраченої страхової суми.
Таким чином повернути страхування кредитів можна, але тільки в певних випадках. Оформляти чи ні страховку, це особиста справа кожного.
Але потрібно пам'ятати, що послуга не є обов'язковою. Нав'язування страховки вважається незаконним. Будь-позичальник може відмовитися від страхування при оформленні договору.
Які бувають види страхових подій
За своїм різновидам страхові випадки можуть бути різні. Іноді кілька ризиків можуть включатися в комплексний страховий договір.
До основних видів страхових подій належать такі випадки, що стосуються життя і здоров'я позичальника, як:
- несприятливий стан самого позичальника - смерть з певних причин, втрата працездатності з присвоєнням інвалідності, тимчасова непрацездатність;
- втрата позичальником роботи - внаслідок ліквідації або банкрутства роботодавця, скорочення штату або чисельності працівників;
- псування заставного майна позичальника - втрата в зв'язку з фізичним зникненням, пошкодження по визначеним причин;
- неповернення кредиту позичальником.
В цілому існує два типи страхування життя і здоров'я позичальника:
- При споживчому кредитуванні.
- За договорами заставного майна.
Відповідно до ст.935 ГК України при оформленні споживчого позики позичальник не зобов'язаний оформляти страховку, і може від такої відмовитися ще до укладення кредитного договору. Ст.31 ЦК України «Про іпотеку» визначає страхування обов'язковим при оформленні іпотечного договору або автокредиту.
Повернення при діючому кредиті
Відомо, що багато банків відмовляють у кредитуванні без страховки, причому відмова може бути мотивований вельми законними підставами.
Тепер наявність страховки не привід відмовлятися від позики. Протягом п'яти днів після підписання страхового договору позичальник має право відмовитися від послуги страхування і повернути свої гроші.
Вказівка БанкаУкаіни дійсно для таких видів добровільного страхування як страхування:
- життя позичальника на випадок смерті, хвороб або нещасних випадків;
- майна, крім транспорту;
- фінансових ризиків;
- цивільної відповідальності на випадок заподіяння шкоди третім особам.
За новими правилами в договорі страхування повинен існувати пункт про можливість повернення страхової премії при відмові від договору протягом п'яти днів з моменту укладення. Звичайно, за цей період не повинен статися страховий випадок.
Чи повернуть при виплачений позику
Договір страхування, як і кредитний договір, укладається на певний термін. Але якщо кредит погашається достроково, то страхування перестає бути актуальним. У цьому випадку повернення страховки залежить від умов договору.
Якщо в договорі відсутня умова про часткове повернення страхової суми при достроковому погашенні, то вимагати повернення практично безглуздо. Банк буде посилатися на положення ГК про неповернення виплаченої премії.
При готовності банку до повернення частини страховки знадобиться подати належне заяву. Розглянувши звернення, банк поверне клієнтові надлишки виплаченої страховки. Сума залежить від терміну дії кредиту.
В окремих випадках можна повернути страховку при виплачений кредиті через суд. Таке можливо, коли послуга була надана без згоди позичальника. Але доведеться довести свою правоту. Якщо суд вирішить, що дії банку не були законні, то він зобов'яже повернути страховку в повному обсязі.
Як повернути гроші
Варто зазначити умови, при яких договір страхування припиняє діяти достроково. Детально вони описані в ст.958 ГК РФ:
- при зникненні застрахованих ризиків;
- при відмові страхувальника від договору;
- при достроковому припиненні дії договору внаслідок зникнення страхових випадків.
Разом з тим по п.3 ст.958 ГК страховик дозволяють залишати виплачену страхову премію, якщо договір розривається з ініціативи клієнта, в тому числі і при достроковому розірванні. Проте, існують певні «лазівки».
Перш за все, варто розглянути випадки, коли страхуванням займається страхова компанія. Можливі два варіанти часткового повернення страховки:
- При наявності в кредитному договорі умови «страховий договір укладається на весь період кредитування». Тобто терміни договорів нерозривно пов'язані і при достроковому погашенні позики, припиняється і страховий договір.
- Якщо під страховим ризиком визначено випадок неможливості погашення кредиту при настанні страхового випадку. Тобто завершення дії кредитного договору усуває страховий ризик. Значить, і страховий договір припиняє свою дію через зникнення ризиків. Страховик зобов'язаний здійснити перерахунок та виплатити надлишок премії.
Звичайно, не кожна страхова компанія погодиться добровільно повернути гроші. Іноді може знадобитися подача позову до суду, де рішення залежить від суддівської позиції. Але все ж більшість страховиків вважають за краще бути лояльними і повертають частину страховки.
Важливо щоб в договорі страхування був присутній пункт про повернення страхової суми при достроковому розірванні договору.
Інша ситуація виникає при оформленні страховки самі банком. Йдеться про так званих «Пакетних послуги» або «Програмах страхування».
Договір страхування укладається між банком і позичальником. При цьому повернути страховку вельми складно, оскільки оформляється вона як плата за використання пакета послуг.
Такий вид страхування зазвичай не оформляється окремим договором, що виключає можливість звернення до норм ГК РФ. Сума зараховується у вигляді комісійного доходу банку, який не повертається будь-яких обставин.
Якщо договір кредитування оформляється без страхування стороннім страховиком, то особливо ретельно потрібно вивчити текст документа. Швидше за все, страховка включена в суму кредиту та умови страхування розписані в самому кредитному договорі.
При цьому відсутність в договорі умови про повернення страхової суми унеможливлює повернення навіть частини страховки. І все ж деякі банки згодні повертати клієнтам частково суми, виплачені за пакетне обслуговування або програму банківського страхування.
Повернення страховки в Ощадбанку
Сбербанк на прохання про повернення страхової суми по кредиту відгукується лояльно. Але сума повернення залежить від моменту звернення клієнта.
Позичальник, який звернувся з проханням про повернення страховки протягом місяця після оформлення кредитного договору, може розраховувати на отримання всієї суми страхової премії. Якщо звернення відбулося через місяць і більше після оформлення кредиту, то страхова сума повертається частково.
Для оформлення повернення страховки позичальник повинен звернутися в банк і надати:
- заяву в довільній формі;
- паспорт.
Звернення розглядається протягом місяця. При позитивному рішенні гроші перераховуються на банківський рахунок позичальника або карту.
У банку Хоум Кредит
До недавнього часу практика повернення страховки в банку Хоум Кредит була досить неоднозначна. Як правило, позичальникам радили звернутися в страхову компанію, яка відмовляла відшкодування. Єдиною можливістю повернути страховку було звернення до суду.
При відмові від страховки протягом місяця після оформлення можна повернути страхову суму повністю. У разі дострокового погашення кредиту страховка повертається пропорційно невикористаним кредитним терміну. Примітно, що за поверненням страховки клієнти тепер можуть звертатися безпосередньо в банк.
У Ренесанс
Банк Ренесанс при кредитуванні оформляє страхування життя і здоров'я. При цьому відмова від страховки можливий лише протягом п'яти днів після оформлення кредитного і страхового договорів. Як правило, своєчасне звернення повинно стати умовою повернення страховки.
Она не підлягає поверненню у разі розірвання договору клієнтом. Інша справа, коли кредит виплачений достроково. У цьому випадку страховик зобов'язаний повернути невитрачену страхову суму.
На закінчення варто ще раз згадати важливість вивчення кредитного і страхового договору до моменту їх укладення. Умова про страхування і не менш важливо, ніж інші фінансові моменти.
При правильному оформленні договорів проблем з поверненням невикористаної страхової премії не виникне. Інакше можуть знадобитися тривалі судові тяжби. А витрати на них нерідко роблять недоцільною будь-яку боротьбу за повернення страховки.
Умови кредиту готівкою в Абсолют банку описуються в цій статті.