Як повернути гроші, вкладені в програму державного співфінансування пенсії віртуальна
Конфуцій
Практично всі аспекти програми державного співфінансування пенсії в різний час розглядалися в Віртуальної школи пенсіонера.
PS. Посилання на ці матеріали за програмою державного співфінансування пенсії наведені в кінці статті.
Проте, останнім часом я отримав кілька десятків стривожених листів, пов'язаних з програмою державного співфінансування пенсії і її скасуванням.
Ось найбільш характерні з них.
Підкажіть, будь ласка, чи можливо зараз, в світлі останніх новин про державний співфінансуванні пенсії, вийти з програми і якось повернути кошти?
Мені 21 рік, але мене вже турбує моя майбутня пенсія. Чи не могли б Ви підказати, як краще зробити, щоб накопичувальна частина була в цілості й схоронності, може її перевести на збереження в банк?
Відсоток накопичувальної у всіх єдиний або я можу його самостійно регулювати? Взагалі хотілося б дізнатися, як розумно змолоду забезпечити собі старість.
Чесно кажучи, прочитавши такі листи, стає сумно. А сумно з двох причин.
Безграмотність більшості наших громадян в питаннях пенсійного та фінансового планування.
Люди елементарно не хочуть замислюватися про своє майбутнє, не хочуть думати взагалі, тупо «добровільно» підписують заяви про вступ в якусь програму, зокрема, державного співфінансування пенсії не спромігшись розібратися, а що це таке, а потім пишуть ось такі листи SOS .
Довідково. Думаю, великої таємниці не відкрию, як з'являються такі «добровільно» підписані заяви про вступ до програми державного співфінансування пенсії. НПФи «домовляються» з керівництвом підприємств, включається адміністративний ресурс, щоб «умовити» працівників підприємства укласти з даними НПФ договір про обов'язкове пенсійне страхування (і, відповідно, про переведення коштів накопичувальної частини трудової пенсії з ПФР в цей НПФ), а заодно (в пакеті) і підписати заяву про вступ до програми державного співфінансування пенсії, і ось вам велику кількість «добровільно» підписаних заяв про вступ в програму державного співфінансування пенсії.
Безграмотність, лінь вникнути в суть питання, а може бути, що ще гірше, злий умисел представників ЗМІ, які висвітлюють питання пенсійної реформи, перспектив накопичувальної частини трудової пенсії, долю програми державного співфінансування пенсії.
Взяти, хоча б останній випадок, що викликав паніку серед громадян, що вступили в програму державного співфінансування пенсії.
Програму співфінансування пенсій скасують
Проект співфінансування пенсій скасують
Чи правда, що програму співфінансування пенсій скасують
Співфінансування пенсій більше не буде ...
Природно велику кількість такої інформації не могло не стурбувати нічого не розуміють в цьому питанні громадян, які «добровільно» перевели свої кошти накопичувальної частини трудової пенсії в НПФ і учасників програми державного співфінансування пенсії. І як результат - потік листів.
Отже, давайте спробуємо розставити все по своїх місцях.
1. Програму державного співфінансування пенсій не збираються скасовувати
- Заяви про те, що програма державного співфінансування пенсії буде скасована, припинена або закрита, не відповідають дійсності.
Таким чином дія програми триває і вона буде завершена в строк не раніше 2022 року, якщо не буде окремого рішення про її продовження.
Саме про продовження програми і йдеться. Але це питання, природно, буде пов'язаний з долею накопичувальної частини трудової пенсії (дивіться мою попередню статтю «Початок чергової пенсійної реформи: ягідки або пустоцвіти?»).
2. Як і коли можна буде повернути гроші, вкладені в програму державного співфінансування пенсії
Учасники програми державного співфінансування пенсії - ще не пенсіонери:
Отримати свої пенсійні накопичення з урахуванням державного співфінансування пенсії можна не раніше, ніж через 2 місяці з дати подачі заяви про призначення трудової пенсії по старості після досягнення встановленого пенсійного віку (55 років для жінок і 60 років для чоловіків)!
Учасники програми державного співфінансування пенсії - вже пенсіонери:
Не раніше ніж через 2 місяці з дати призначення накопичувальної частини трудової пенсії, термінової пенсійної виплати або одноразової виплати.
Якщо вам вже призначено пенсію, і ви раніше перераховували кошти за програмою державного співфінансування пенсії, ви також можете подати заяву до Пенсійного фонду за місцем проживання (якщо ви перевели свою накопичувальну частину в НПФ, то звертатися треба в НПФ) про виплату вам коштів пенсійних накопичень .
Зазначений Закон допускає можливість:
У разі, якщо розмір накопичувальної частини пенсії становить 5% і менше по відношенню до всього обсягу трудової пенсії по старості (включаючи страхову й накопичувальну частини) передбачена можливість отримання одноразової виплати коштів пенсійних накопичень.
3. Чи можна достроково розірвати договір державного співфінансування пенсії?
Це досить часто задається питання.
За державною програмою співфінансування пенсійних накопичень немає поняття "дострокове розірвання договору".
- самому застрахованій особі, при призначенні накопичувальної частини трудової пенсії;
- правонаступникам у разі успадкування.
Спадкування здійснюється в тому ж порядку, що і накопичувальна частина трудової пенсії, яка успадковується тільки в період накопичення.
Тобто в разі, якщо смерть застрахованої особи настала до призначення йому накопичувальної частини трудової пенсії, кошти, враховані на його пенсійному рахунку, виплачуються його правонаступників.
За програмами недержавного пенсійного забезпечення (зверніть увагу, забезпечення. О не страхування) які існує в недержавних пенсійних фондах, договір можна розірвати в будь-який час.
4. Які відмінності в поняттях НПО, ОПС і співфінансування?
Судячи з приходять листів, у багатьох громадян до сих пір плутанина в цих поняттях. Тому буде корисний невеликий лікнеп.
Спробуємо внести ясність в ці три поняття (НВО, ОПС і співфінансування).
За участю в будь-який з цих програм люди беруть активну участь у формуванні своєї майбутньої пенсії.
Однак між ОПВ, співфінансування та НУО є принципові відмінності.
ОПС і співфінансування
Співфінансування здійснюється в рамках обов'язкового пенсійного страхування (ОПВ). При цьому в рамках ОПС у Вас є 2 основні можливості самостійно збільшувати розмір своєї майбутньої трудової пенсії.
Перша - перевести накопичувальну частину своєї трудової пенсії з державної управляючої компанії (управляє коштами Пенсійного фонду РФ) в недержавний пенсійний фонд для забезпечення більш високих показників прибутковості по інвестуванню.
Друга - почати поповнювати цю саму накопичувальну частину трудової пісні, беручи участь в програмі державного співфінансування пенсії нарівні з державою. Тобто за особистою ініціативою здійснювати додаткові внески і збільшувати майбутній розмір своєї трудової пенсії.
НУО та співфінансування
І за участю в програмі державного співфінансування пенсії, і в системі недержавного пенсійного забезпечення (НПЗ) люди формують свої майбутні пенсії і самі визначають розмір своїх внесків.
Однак на цьому схожість закінчується.
За участю в програмі державного співфінансування пенсії Ви впливаєте на розмір своєї майбутньої трудової пенсії. За участю в системі НПЗ Ви формуєте додаткову недержавну пенсію.
За участю в програмі державного співфінансування пенсії Ваша пенсія формується державою, а Ви лише берете участь в цьому процесі на добровільних засадах.
Ви не можете отримати накопичені кошти раніше, ніж досягнете пенсійного віку з простої причини - це гроші держави!
Причому отримувати ці кошти Ви будете тільки у вигляді щомісячних виплат пенсії.
З НПО мова йде якраз про Ваші гроші. які Ви добровільно перераховуєте на свій іменний пенсійний рахунок в НПФ.
Ви можете в будь-який момент розірвати договір з НПФ і забрати свої вкладені гроші в вигляді «викупної суми». Це гарантовано законом і підтверджено практикою.
Програма співфінансування передбачає, що держава на кожну тисячу рублів, сплачену застрахованою особою, додає свою тисячу рублів, але не більше 12 тис. Рублів на рік.
У випадку з НУО вкладник теж особисто здійснює внески, але на свій іменний пенсійний рахунок в НПФ, і, що важливо, держпідтримка в даному випадку відсутній. При цьому Ви можете змінювати розміри внесків на свій розсуд.
Зате успадкування коштів при смерті людини з НУО відбувається завжди, на відміну від спадкування за ОПС.
І, нарешті, програма державного співфінансування пенсії допомагає Украінанам збільшити накопичувальну частину своїх пенсій в рамках системи обов'язкового пенсійного страхування. І за законом ці кошти можна інвестувати тільки в обмежений список фінансових інструментів.
Для засобів, накопичених в результаті НПО, цей перелік є більш широким, що позначається на прибутковості.
Важно.Плюси і мінуси є у кожної з систем накопичення на пенсію (НУО і програма державного співфінансування пенсії). Це не заважає Вам скористатися ними обома.
5. Про доцільність накопичувати на свою пенсію в рамках програми державного співфінансування пенсії.
Своїм клієнтам, що не володіє практичним позитивним досвідом інвестування своїх коштів, я рекомендую взяти участь в програмі державного співфінансування пенсії з наступних причин:
- Певну надбавку до пенсії, безсумнівно, це дасть. І якщо пенсія від держави для вас буде єдиним джерелом існування на пенсії, дана надбавка буде вельми до речі.
- Участь в програмі державного співфінансування пенсії, коли ви фактично інвестуєте в неї свої кровні гроші, змусить вас волею-неволею почати розбиратися в ази пенсійного та фінансового планування. А це, повірте, для вашого майбутнього дуже важливо.
- Вкладаючи свої кошти і в програму державного співфінансування пенсії, ви тим самим реалізуєте основний закон інвестування «не клади яйця в одну корзину». Не важливо, яким шляхом піде пенсійна реформа, досить висока ймовірність, що ці кошти не пропадуть, і що надбавку до пенсії ви в результаті отримаєте.
6. Перспективи Програми державного співфінансування пенсії?
Виходячи з наявної інформації, можна припустити, що в подальшому може бути підготовлена схожа Програма державного співфінансування пенсії для стимулювання формування пенсійних накопичень різними групами населення.
Наприклад, для тих, хто хоче збирати собі на пенсію, але отримує невисоку заробітну плату, а також для тих, хто самостійно бере участь в корпоративних пенсійних системах.
7. Традиційне питання - Що робити?
Нічого іншого я запропонувати не можу, як підвищувати свою пенсійну і фінансову грамотність.
Щоб, з одного боку збільшити нехай і невелику, але все-таки стабільну пенсію від держави, достатню для ВИЖИВАННЯ, і з іншого боку створювати свій пенсійний капітал, який би дозволив Вам на пенсії вже не ВИЖИВАТИ, а ЖИТИ.
Як це робити я описую в своїх матеріалах на сайті і в книгах, які можна придбати >>> ТУТ.
Колесов Г.Б.,
експерт з пенсійного планування,
незалежний пенсійний консультант
PS2. Додаткові матеріали в Віртуальної школи пенсіонера - майбутнього і сьогодення за програмою державного співфінансування пенсії: