Як отримати вклад, якщо у банку відкликали ліцензію
Ще років 15 тому люди вважали за краще зберігати свої заощадження в «банках», які поступово наповнювалися паперовими купюрами і «консервувалися» до важких часів. Такий спосіб накопичень застосовувався через відсутність довіри у місцевого населення до українського банківського сектору. Згодом ситуація почала змінюватися в кращий бік, завдяки копіткій роботі банкірів люди стали довіряти фінансовим установам і брати активну участь в різних програмах.
Для залучення клієнтів багато банків з регулярною періодичністю розробляють для них нові депозитні продукти, які дозволяють істотно примножити їх стартовий капітал. На жаль, багато кредитно-фінансові установи не можу впоратися з часто виникаючими проблемами в банківському секторі, тому змушені заявляти про свою фінансову неспроможність. Деякі українські банки визнаються ненадійними, і у них відгукуються ліцензії, що дозволяють надавати профільні послуги на фінансовому ринку. В результаті виникають природні запитання: що ж робити вкладникам таких банків і чи є у них шанс повернути свої заощадження?
У банку відкликана ліцензія - що робити вкладникам?
Якщо фізичні особи довірили свої заощадження (в сумі, що не перевищує 1 400 000 рублів) кредитно-фінансовій установі, яка бере участь у державній програмі страхування вкладів, то їм турбуватися не варто. Відповідно до умов страховки, відкликання ліцензії у банку буде страховим випадком, про настання якого в обов'язковому порядку повідомляють всіх власники депозитів. Інформація для вкладників поширюється через сайт Агентства, який займається страхуванням вкладів населення країни. На цьому ж ресурсі фізичні особи, які є клієнтами дискредитував себе банку, зможуть дізнатися, де і коли вони отримають належні виплати. Відповідно до Федерального законодательствомУкаіни, для проведення розрахунків з вкладниками Агентство страхування вкладів призначає банк-агент. Саме через таке фінансова установа і буде здійснюватися видача депозитів.
Що робити вкладникам, якщо сума їх депозитів перевищує страхову вартість?
Відповідно до регламенту Федерального законодательстваУкаіни, українські громадяни можуть отримати назад свої заощадження, сума яких перевищує страхову вартість, тільки після завершення процедури ліквідації банку. Цей процес може затягнутися на кілька місяців, а то й роки. На фінальній стадії ліквідації фінансової установи будуть виставлені на торги все його активи. Після їх реалізації виручені кошти будуть розділені серед всіх кредиторів і вкладників в порядку черги.
українське законодавство розглядає фізичних осіб (вкладників банку) в якості кредиторів першої черги. Завдяки цьому у власників депозитів є всі шанси отримати назад свої заощадження, сума яких перевищує покриваються страховкою ліміт в 1 400 000 рублей.
Порада: фахівці настійно рекомендують Украінанам, які планують оформити депозити, розміщувати в жодній банківській установі не більше 1 000 000 рублів. В цьому випадку при настанні страхового випадку їм буде виплачена максимальна страхова сума, в яку буде входити тіло депозиту і нараховані відсотки. Таким чином фізичні особи отримають пасивний дохід навіть в разі банкрутства фінустанови.
Що собою являє процедура страхування вкладів населення?
Держава прагне проявити турботу про кожного Украінаніне і про його фінансове благополуччя, тому докладає максимум зусиль для того, щоб люди не боялися оформляти депозити і отримували з них регулярний пасивний дохід. Для захисту вкладів населення Урядом Укаїни був прийнятий закон про впровадження державної програми страхування.
Відповідно до його регламентом, кожне кредитно-фінансова установа, яка здійснює профільну діяльність на території країни, зобов'язана брати участь в цій програмі, якщо планує залучати до депозитів гроші Украінан. Після оформлення відповідних документів банк зобов'язаний з регулярною періодичністю перераховувати страхові внески в державну корпорацію АСВ. Надалі усіма питаннями, що стосуються відшкодування вкладів збанкрутілих банків, буде займатися Агентство зі страхування вкладів.
Які депозити будуть підлягати обов'язковому страхуванню, а які ні?
Депозити, які беруть участь в державне страхування
Ощадні сертифікати, які оформлені на пред'явника
Що буде вважатися страховим випадком, що дає право на отримання страхових виплат?
Федеральне законодавство розглядає такі ситуації як страхових випадків, що дають право вкладникам претендувати на отримання виплат, що не перевищують страховий ліміт в 1 400 000 рублей:
- Центральним Банком було анульовано ліцензію банку через його ліквідації;
- ЦБУкаіни був введений мораторій на задоволення фінансових вимог кредиторів;
- Центральним Банком була відкликана ліцензія у банку, що дає право на проведення банківських операцій.
українські громадяни, які вклали заощадження в депозитні програми банків, які беруть участь у державній програмі страхування, мають право на 1 400 000 рублей. Цю суму вони отримають в тому випадку, якщо сума їх депозиту менше страхового ліміту. В іншому випадку при закритті банку вони отримають від АСВ 1 400 000 рублей, а решту суми їм доведеться стягувати з фінансової установи в рамках судового провадження, ініційованого через банкрутство або ліквідації.
Що стосується відсотків по вкладах проблемних банків, то тут фізичним особам слід уважно вивчити депозитний договір. Якщо український громадянин оформляв вклад з капіталізацією відсотків, то в цьому випадку процентний дохід буде в автоматичному режимі зараховуватися до тіла депозиту і, відповідно, підлягати обов'язковому страхуванню. Обчислення процентного доходу буде здійснюватися по день, який передував даті відкликання ліцензії. Якщо сума вкладу разом з нарахованими відсотками буде перевищувати 1 400 000 рублів, то вкладник отримає тільки встановлений страховий ліміт, а суму перевищення він повинен буде витребувати з банкрута в індивідуальному порядку.
Як повинен діяти вкладник, щоб отримати страхові виплати?
Щоб повернути свої заощадження, фізичним особам необхідно діяти в певній послідовності:
- Після того як Центральний БанкУкаіни відкликав у фінансової установи ліцензію, всі його вкладники сповіщаються про те, що трапилося.
- Банківська організація, яка позбавлена можливості здійснювати профільну діяльність, складає реєстр вкладників і відправляє його в АСВ.
- Агентство страхування вкладів відправляє в банк повідомлення. У цьому повідомленні АСВ вказує місце, дату і конкретний час проведення страхових виплат вкладникам. У повідомленні також вказується порядок прийому заяв від фізичних осіб та правила проведення таких платіжних операцій.
- Щоб отримати без затримок встановлені згідно з законом страхові виплати за вкладами ліквідованого банку, українським громадянам необхідно якомога швидше звернутися в АСВ і подати туди заяву встановленого зразка, до якого додається копія депозитного договору та інші документи, що мають пряме відношення до справи. При собі вкладник повинен мати паспорт, за допомогою якого співробітник Агентства страхування вкладів зможе провести ідентифікацію особи. Заява фізичним особам дозволено відправляти по ПочтеУкаіни, оформивши відправлення у вигляді рекомендованого листа з описом та повідомленням.
- Отримувати кошти вкладник буде не в самому Агентстві страхування вкладів, а в банку-агенті, який призначається на цю роль спеціально для проведення фінансових розрахунків. Страхові виплати видаються або на руки фізичним особам в триденний термін з моменту подачі ними відповідної заяви, або відправляються поштовим переказом (можуть перераховуватися на рахунок, відкритий в будь-якому українському банку). Вкладник може уповноважити свого представника отримати страхові виплати, якщо видасть на його ім'я довіреність і запевнить її нотаріально.
Порада: якщо на момент проведення розрахунків за вкладами ліквідованого банку його клієнт раптово помер, то за нього можуть отримати страхові виплати офіційні правонаступники, які пред'явили відповідні документи, що підтверджують їх права на спадщину.
Яким чином робляться страхові виплати?
Страхові виплати за вкладами банків, у яких відкликані або анульовані ліцензії, проводяться тільки в українських гривнях. Якщо вклад був в іноземній валюті, то для обчислення виплати береться курс, який діяв на момент настання страхового випадку. Якщо фізична особа мала в одній фінустанові кілька вкладів, то вони будуть компенсовані у вигляді 1 страхової виплати, що не перевищує 1 400 000 рублей. Після проведення фінансових розрахунків вкладникам на руки видають довідки, в яких вказані дата, місце і точна сума страхових виплат. Що стосується способу отримання грошових коштів від банку-агента, то тут все залишається на розсуд вкладника. Він може попросити провести розрахунок як у готівковій формі, так і у вигляді безготівкового перерахування коштів на зазначені їм реквізити.
Що робити вкладникам, якщо вони пропустили строк, встановлений для звернення в АСВ?
Якщо фізична особа з якихось причин пропустило строк, встановлений для звернення в Агентство страхування вкладів, воно може його відновити. Для цього йому необхідно надати в АСВ копії документів, що підтверджують поважну причину, по якій не було зроблено відповідне звернення. В якості таких причин можуть розглядатися:
Після передачі заяви та доданих до неї документів Агентство фізичній особі необхідно почекати кілька днів. Якщо керівництво АСВ вважатиме, що вкладник дійсно з поважної причини пропустив строк звернення, йому підуть назустріч і видадуть страхові виплати. У разі відмови фізична особа має законне право відновити своє право на отримання відшкодування в судовому порядку. Для цього краще скористатися допомогою юриста, який допоможе скласти позовну заяву і підкаже, як правильно вести себе в суді.
Пам'ятка для вкладників
Щоб не допускати помилок при спілкуванні з представниками Агентства страхування вкладів і банків-агентів, українським громадянам необхідно врахувати кілька нюансів: