Іпотека - вирішуємо житлові проблеми
Слідкуйте за нами в ВКонтакте. Facebook 'e і Twitter' e
Зрозуміло, що банки прагнуть звести свої ризики до мінімуму. Тому чим меншу суму бере позичальник, тим вище гарантія повернення іпотечного кредиту, тим лояльніше умови і нижче ставки по продукту. З іншого боку - початковий внесок в 10, а найчастіше 15-20% від вартості квартири - мають далеко не всі потенційні позичальники. Де ж взяти ці кошти, яких бракує? Існує кілька джерел формування першого внеску: депозит, материнський капітал, страховка і споживчий кредит. Розберемо докладніше кожний з цих варіантів.
Щоб не збирати гроші під подушкою, можна відкрити депозит в банку. Експерти вважають такий варіант одним їх кращих способів накопичення.
«Основна перевага вкладів - надійність і збереження грошей в банку, - говорить керівник Приволзької регіональної дирекції банку« Уралсиб »Айрат Ісхаков. - З термінового депозиту гроші не знімеш, а значить, бажаний результат буде досягнутий. Вклад у банку - це гарантований дохід без ризику і з сприятливою перспективою ».
Сьогодні середня ставка за вкладами в українських банках за даними БанкаУкаіни становить 9,51% річних. У деяких кредитних організаціях є депозити зі ставкою до 11%. Таким чином, внесок також допоможе вберегти кошти від інфляції.
На довгострокову перспективу (1-3 роки) внесок повинен бути поповнюваним, щоб при появі вільних грошових коштів можна було доповісти гроші.
Однак при цьому варто чітко уявляти собі графік подальших дій. «Перш ніж почати збирати, потрібно зробити наступні розрахунки: оцінити приблизну вартість квартири, що купується, скільки готові платити в місяць по іпотеці, яка буде сума кредиту і, виходячи з цього, визначити яку суму потрібно накопичити», - радить керівник уфимским філією ВАТ АКБ « зв'язок-Банк »Едуард Юферов.
Ще один плюс депозиту - підвищення лояльності банку до позичальника, тому вигідно відкривати вклад саме в тому банку, в якому збираєшся брати іпотеку. «Банк бере до уваги той факт, що клієнт до подачі заявки на кредит мав накопичення на депозитах, - говорить Едуард Юферов. - Це відображає лояльність клієнта банку і враховується при ухваленні рішення по кредиту, особливо по іпотеці ».
Іпотечний вклад дуже схожий на звичайний: він дозволяє накопичити потрібну суму початкового внеску для придбання житла в іпотеку, але при цьому дає можливість отримати певні пільги при оформленні іпотеки в тому ж банку.
«Іпотечний внесок - внесок, відкриття якого дає можливість клієнту по закінченні терміну дії вкладу отримати пільговий кредит (дисконт до процентної ставки), - пояснює начальник відділу іпотечного кредитування ГО« Уфимський »ВТБ24 Артем Єфремов. - Якщо клієнт не скористався пільговою іпотекою, при закритті вкладу здійснюється донарахування додаткових відсотків за вкладом за час знаходження коштів на вкладі ».
«По-перше, не варто забувати про те, що близько 70-80 відсотків іпотечного ринку - це три банки, - пояснює Артем Єфремов. - Далеко не всі банки кредитують на покупку житла, відповідно, такий продукт як іпотечний внесок має обмежену пропозицію. По-друге, продукт має чітку цільову аудиторію. По-третє, ринкові тенденції накладають свій відбиток. Наприклад, зараз ціни на нерухомість ростуть динамічно, тому споживачі намагаються в короткостроковий період вирішити свої житлові питання, а не збирати ».
«Такі пропозиції часто відрізняються низькою процентною ставкою на період накопичення, тому активно просувати їх на тлі конкурентних ставок по іншим продуктам для вкладників просто безглуздо, - вважає Айрат Ісхаков. - Популярність іпотечного внеску залежить ще і від економічної ситуації: в нестабільних умовах потенційний позичальник не може бути впевнений в тому, що інфляція не з'їсть його накопичення за період розміщення. До того ж вартість житла постійно зростає. Подібні вклади вигідні для позичальника тільки в умовах економічної стабільності. А зараз вигідно відкривати вклади без прив'язки до іпотеки ».
Материнський капітал - привабливий варіант вирішення проблеми для сім'ї з двома і більше дітьми. За даними відділення Пенсійного фондаУкаіни по РБ, з початку дії програми 49 тисяч республіканських сімей з його допомогою поліпшили свої житлові умови, в тому числі і за допомогою іпотеки, після досягнення трирічного віку другої дитини. До досягнення цього віку можливістю частково або повністю погасити житлові кредити і позики скористалися ще близько 35 тисяч сімей.
«Ми працюємо з материнським капіталом, - говорить Айрат Ісхаков. - Він може частково або повністю покривати суму початкового внеску. Крім того, він приймається і для погашення частини заборгованості, якщо в сім'ї позичальника народився малюк ».
Плюси такого методу очевидні: кошти виділяються з державного бюджету, тому 387,6 тисячі рублів додаткового доходу ще жодної сім'ї не завадили.
«Материнський капітал сильно полегшує боргове навантаження позичальника, але в той же час наявність двох дітей впливає на розмір кредитного ліміту, - попереджає Едуард Юферов. - При отриманні іпотеки з використанням материнського капіталу потрібно уважно поставитися до збору документів для його отримання ».
Раніше ми вже піднімали тему, як за допомогою страховки можна знизити суму початкового внеску. Нагадаємо, що не так давно на ринку з'явився новий вид страхування. Страхування відповідальності позичальника за кредитним договором - це страхування ризику того, що коштів, виручених від реалізації заставленого майна після дефолту позичальника, не вистачить для погашення заборгованості позичальника за кредитним договором. За словами експертів, це дозволяє банкам видавати іпотечні кредити зі зниженим початковим внеском - від 10 відсотків, не беручи на себе додаткові ризики, а також пропонувати іпотечні кредити за зниженими ставками.
«Даний вид страхування, з одного боку, захищає кредитора від збитків, пов'язаних з невиконанням позичальником своїх зобов'язань і неможливістю повного погашення заборгованості за рахунок продажу заставленого майна, - говорить начальник управління маркетингу та інформаційної політики СК АІЖК Наталія Козлова. - З іншого боку, така страховка дозволяє позичальникові отримати іпотечний кредит на більш вигідних умовах, а в разі дефолту забезпечує в рамках страхового покриття захист позичальника від додаткових вимог банку після продажу нерухомості ».
Сьогодні іпотечні кредити зі страхуванням відповідальності позичальника видають 89 українських банків і 82 кредитні організації, рефінансує застраховані іпотечні кредити в АІЖК.
Багато іпотечні позичальники беруть в декількох банках короткі кредити, акумулюючи кошти, необхідні для початкового внеску. При цьому кредитні організації не вітають подібні схеми. Якщо банк дізнається про позикової природі авансового платежу, то він з більшою ймовірністю відмовить у видачі іпотеки.
«Джерела коштів клієнтів для формування початкового внеску не повинні мати позикову природу», - говорить Артем Єфремов.
Також варто враховувати, що навіть якщо банк не дізнається і видасть іпотеку, доведеться платити за кількома кредитами відразу, що збільшує суму витрат. Тому необхідно дуже акуратно і уважно підходити до цього питання.
Слідкуйте за нами в ВКонтакте. Facebook 'e і Twitter' e