Договір страхування
Добровільне страхування здійснюється на основі договору страхування, який повинен полягати в письмовій формі. Поряд з законом "Про організацію страхової справи в Укаїни" правові норми, що регулюють договір страхування, представлені в главі 48 ГК РФ.
Договір страхування - це угода між страхувальником і страховиком. За цією угодою страховик зобов'язується при страховому випадку провести страхову виплату страхувальнику, а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові внески у встановлені терміни.
андеррайтинг
Процедурі укладення договору страхування передує андеррайтинг.
Андеррайтинг - це процес поділу на класи потенційних страхувальників на базі відповідної класифікації ризиків з метою призначення їм відповідного тарифу. Андеррайтер вирішує, приймати чи ні на страхування представлений в заяві ризик. Прийнято розрізняти процедури, властиві індивідуальним і груповим андеррайтингу. При груповому андеррайтингу оцінюються характеристики групи, демографічна статистика і минулі збитки. При індивідуальному андеррайтингу страхувальник повинен надати відомості, що підтверджують, що його ризик підходить для страхування (при страхуванні життя або здоров'я) або специфічні деталі, що стосуються його власності або автомобіля (при страхуванні майна або бізнесу). При страхуванні життя ризик індивідуального страхувальника повинен бути схвалений андеррайтером страхової компанії (ця процедура може зайняти тривалий час). Звичайною практикою є заповнення страхувальником анкет, що містять питання про його стилі життя, куріння, стан здоров'я самого страхувальника і членів його сім'ї. При страхуванні життя на великі суми від страхувальника потрібне проходження медичного огляду.
Основною метою роботи андеррайтера є отримання впевненості в тому. що страхова премія, призначена кожному страхувальнику, реально відображає його ризик, а отже, сама страхова операція - прибуткова.
Процедура андеррайтингу складається з наступних етапів:
1-й етап: провести оцінку ризику на підставі заяви про страхування або більш детального дослідження;
2-й етап: прийняти рішення про те, чи приймати цей ризик на страхування;
3-й етап: запропонувати страхувальнику найбільш оптимальний для обох сторін варіант умов страхування;
4-й етап: провести розрахунок страхового тарифу.
Процедура андеррайтингу включає в себе оцінку ризику на підставі заяви про страхування або більш детального дослідження. Законодавство залишає за страховиком право самостійної оцінки ризику. Це необхідно для прийняття рішення про те, чи приймати цей ризик на страхування. Далі страховик розробляє умови страхування і проводить розрахунок страхової премії. Андеррайтинг - це надзвичайно відповідальна процедура в діяльності страхової організації. Наслідки помилки андеррайтера при оцінці ризику можуть призвести до невірного розрахунку страхової премії, а отже, до збитковості операції (в гіршому випадку - до неплатоспроможності компанії).
У ряді випадків інформації, що міститься в заяві про страхування, досить для укладення договору страхування. Але з позиції найбільш точної оцінки ризику подібний підхід Вважається ризикованим для страховика. Якщо інформації, що міститься в заяві, недостатньо для оцінки ризику, то андеррайтер (фахівець високої кваліфікації в області страхового бізнесу, що має владні повноваження від керівництва страхової компанії приймати на страхування запропоновані ризики, визначати тарифні ставки і конкретні умови договору страхування цих ризиків), виходячи з норм страхового права та економічної доцільності, має право зажадати від страхувальника додаткові відомості.
Заява про страхування
Процедура укладання договору страхування починається з заповнення форми заяви про страхування. Усна або письмова заява страхувальника cлужіт підставою для укладення договору. На відміну від української страхової практики за кордоном письмову заяву обов'язково. На підставі цієї заяви страхова компанія оформляє договір страхування, виписує свідоцтво або поліс.
Заява має типову форму страхової організації і містить інформацію, необхідну страховику для оцінки ризику потенційного клієнта - заявника. Форма заяви включає в себе питання, що дозволяють охарактеризувати ризик на момент укладення договору страхування.
Заява про страхування виступає основним джерелом інформації про ризик і містить ряд пунктів, що стосуються характеристики ризику. У ряді випадків інформації, що міститься в заяві про страхування, досить для укладення договору страхування. Але з позиції найбільш точної оцінки ризику подібний підхід є ризикованим для страховика. Якщо інформації, що міститься в заяві, недостатньо для оцінки ризику, то страховик вправі зажадати від страхувальника додаткові відомості.
При заповненні заяви заявник повинен знати, що вся надана ним інформація буде надалі виступати як основа договору страхування. Заявник повинен бути проінформований про наслідки умисного спотворення даних про стан свого здоров'я. Першим обов'язком майбутнього застрахованого є дотримання однієї з основних доктрин страхового бізнесу - принципу вищої сумлінності.
Страхувальник у свою чергу зобов'язаний надати страховику всю інформацію, необхідну для оцінки ризику. У разі ненадання страховику зазначеної інформації він має всі підстави відмовитися від укладення договору.
Відповідно до цього страхувальнику ставиться в обов'язок надати правдиво і повно всю необхідну інформацію по ризику. Це називається принципом вищої сумлінності в страхуванні.
Для того щоб забезпечити собі отримання необхідної інформації, страховик використовує два способи:- прямий опитування в формі заяви;
- внесення в договір умови про те, що клієнт повинен самостійно повідомити страховика про факти, важливих для оцінки ризику.
Невиконання цієї умови дає підставу страховикові відмовити клієнту в страховому захисті. У страхуванні життя обов'язок розкриття всіх істотних чинників стосується моменту укладення договору, так як це договір довгостроковий. У майновому страхуванні та страхуванні відповідальності цей обов'язок існує не тільки на момент укладення контракту, але і при поновленні його через рік.
В цілому страхові компанії вільні у виборі форми заяви про страхування. Головне, щоб ця форма відповідала потребам страховика. Ухвалення рішення про структуру та зміст документації знаходиться в компетенції андеррайтера, а потім воно затверджується службою маркетингу, відділами ведення договорів і обробки претензій. Прийняття остаточного рішення щодо форми заяви про страхування залишається за відділом розвитку (побудови) страхових продуктів.
Необхідно визначити, наскільки обгрунтовані, доречні питання в заяві, чи не є вони образливими для страхувальника, крім того, необхідно виключити можливість неправильного тлумачення питань.
Традиційно заява складається таким чином, щоб виявити всі деталі і аспекти, які вважаються матеріальними по відношенню до ризиків.
У кожної страхової компанії є свій власний погляд на склад питань, що включаються в заяву, який в основному залежить від балансу потреб андеррайтера і маркетингового відділу. Найчастіше це компроміс між бажанням отримати максимум інформації та потребою скоротити заяву так, щоб воно не відлякувало потенційних клієнтів.
Форма договору страхування
Відповідно до ст. 940 ЦК договір страхування може бути укладений тільки в письмовій формі. Виняток становлять договори обов'язкового державного страхування, де письмова форма не обов'язкова.
Форми договору страхування можуть бути різними: договір, підписаний двома сторонами, або страховий поліс (свідоцтво, сертифікат, квитанція), підписаний страховиком і оформлений на основі письмової або усної заяви страхувальника.
Страховий поліс на пред'явника
Генеральний поліс
Один з видів полісів, який прямо визначено в ЦК як договір страхування, - це генеральний поліс
(Ст. 941). Уявімо ситуацію, коли потрібно систематично страхувати партії вантажів, причому умови страхування для різних партій ідентичні, а різняться лише сам об'єкт страхування (партія кожен раз інша) і страхова сума, а отже, платіж. Для подібних випадків розроблений генеральний поліс або генеральний договір страхування, в якому визначені всі умови страхування, крім страхової суми і платежу. Об'єкт страхування в генеральному договорі описується загальними ознаками, так як на цьому етапі він ще не може бути індивідуально визначений. Страхова сума, платіж і індивідуальна характеристика об'єкта страхування визначаються полісами або свідоцтвами, які видаються на кожну партію.
Угода страхувальника і страховика, виражене генеральним полісом, в більшості випадків не може містити всіх істотних умов договору страхування, так як найважливіші з них - страхова сума і індивідуальна визначеність об'єкта страхування - стають відомими тільки для конкретної партії майна.
Публічний характер договору особистого страхування
Ст. 927 ГК вказує, що договір особистого страхування є публічним. Це означає, що страховик, який має ліцензію на який-небудь з видів особистого страхування. зобов'язаний укладати цей договір з будь-яким, хто до нього звернеться "при наявності можливості"
(Ст. 426 ЦК).
Умови договору страхування
Істотні умови необхідні для договорів певного виду. Договір вважається укладеним тільки при наявності угоди сторін з усіх істотних пунктах. Якщо хоча б по одному з істотних умов сторони не дійшли згоди, то договір не може бути укладений.
Істотними є ті умови договору, які визнаються такими у відповідних законодавчих і нормативних актах.
в українському страховому праві перелік істотних умов дещо відмінний.
Ст. 942 ГК встановлює чотири істотних умови договору страхування, три з яких - спільні для майнового та особистого страхування: характер страхового випадку; страхова сума; термін дії договору страхування. Четверта умова необхідно для майнового страхування: майно або майновий інтерес, який страхується. Для особистого страхування: застрахована особа.
Слід пам'ятати, що у разі недосягнення угоди між сторонами хоча б по одному з цих умов договір вважається неукладеним.
Договір, в якому немає страхової суми, вважається неукладеним, так як відповідно до ст. 942 ГК страхова сума відноситься до істотних умов договору страхування.
Як правило, договір вступає в силу з моменту сплати страхової премії страхувальником, якщо в ньому не передбачено інше.
Правила страхування
Обов'язковість правил страхування
Для того щоб умови правил страхування стали обов'язковими для іншої сторони договору (страхувальника і вигодонабувача), це, по-перше, має бути встановлено в договорі, а по-друге, правила повинні бути невід'ємною частиною договору. Якщо ж вони тільки прикладені до договору (полісу), факт вручення страхувальнику правил повинен бути зафіксований в договорі.
Стандартні правила страхування містять такі пункти:- Загальні положення (основні терміни та визначення).
- Суб'єкти страхування (визначено коло суб'єктів страхування).
- Об'єкт страхування (визначені об'єкти страхування).
- Страхові ризики. Страховий випадок (визначено перелік страхових випадків, при яких настає відповідальність страховика по страхових виплатах, і виключення - випадки, коли страховик звільняється від виплати, т. Е. Збитки, які підлягають і не підлягають відшкодуванню. Даний пункт також містить як основні, так і додаткові умови).
- Страхова сума (порядок визначення страхової вартості майна та встановлення страхової суми).
- Страхова премія (страховий внесок) (базові страхові тарифи, порядок сплати премії, дії страховика, якщо страховий випадок настав до сплати чергового страхового внеску).
- Висновок, термін дії та припинення договору страхування (т. Е. Порядок укладення договору, умови вступу його в силу і припинення, інші вимоги до договору).
- Наслідки зміни ступеня ризику.
- Права і обов'язки сторін (страховика, страхувальника, застрахованого, вигодонабувача).
- Визначення та виплата страхового відшкодування (підстави для виплати, форма і строки подання претензії, терміни обробки претензії і виплати, визначення суми виплати, умови, підстави для відмови у виплаті).
- Зміни і доповнення договору страхування.
- Порядок вирішення спорів.
До правил додається таблиця базових страхових тарифів і зразок страхового поліса.
