Чим живуть наші банки
Пропоную в кінці року не описувати в черговий раз перипетії тріумфального кризи в економіці і банківській системі України. Також не хочу приєднуватися до нестрункому і численному хору тих, хто докладно і упереджено розповів народу про вино Ющенко, Тимошенко, Стельмаха, Пинзеник в звалилися на нас проблеми. Пропоную проаналізувати основні «віхи» поведінки вітчизняних комерційних банків в цей нелегкий для всіх нас момент.
Ухваленню згаданого вище Постанови НБУ №319 передували кілька помітних подій. Для початку розгорівся формений скандал навколо одного з найбільших вітчизняних банків - «Промінвестбанку» (ПІБ). Складно говорити точно: чи була там дійсно рейдерська атака і хто саме її проводив, але дивує легкість, з якою «склався» ПІБ після того, як 25-30 жінок передпенсійного віку тиждень пропіктеріровалі офіс банку. З цього можна зробити висновок про те, що ПІБ знаходився в близькому до безнадійного фінансове становище, але це ретельно приховувалося його керівниками.
Природно, численні банкомати «Промінвестбанку» «відмовлялися» видавати готівку по пластикових картах. Отже, різко збільшилося навантаження на термінали інших банків, які істотно «урізали» ліміти зняття грошей з дебетових і зарплатних карт.
Відзначимо, що ще до прийняття Постанови НБУ №319 деякі банки перестали видавати кошти з депозитних та поточних рахунків банків. Особливо відзначилися в цьому плані «Надра» і «Родовід-банк». У «Надрах» складали список «черговиків» бажаючих вчасно або достроково розірвати депозитні договори. «Родовід-банк» відрізнявся тим же. За наявними відомостями, причини проблем з ліквідністю двох даних банківських установ полягають у тому, що вони дуже активно займалися кредитуванням будівництва об'єктів житлової нерухомості, будівництво яких було фактично заморожено ще на початку літа.
Однак, далі дороги цих двох банків розійшлися. «Родовід» отримав близько 2,5 мільярдів гривень кредитів рефінансування і відносно налагодив систему виконання клієнтських платежів. У «Надрах» ж ситуація як мінімум викликає подив - банк отримав кредитів рефінансування на 7,5 мільярда гривень. Блио це ще тоді, коли за долар давали 5 гривень. Так, «Надра» погасили синдикований кредит на суму 200 мільйонів доларів. Але, невже справи у банку настільки погані, що 1,3 мільярда доларів не дозволяють йому відновити поточну ліквідність і платоспроможність?
Дивує і той факт, що банк «Надра» не проводить видачу грошей з емітованих ним дебетових пластикових карт, номінованих в інвалюті. Справляє враження і мотив відмови - доларів у нас немає і до Нового року не буде. Що буде після Нового гада співробітники банку «Надра» не знають. Воно й не дивно: думаю цього не знають навіть Бернанке і Полсоном (хоча, підозрюю, що Полсон цілком обгрунтовано очікує свого звільнення після інавгурації Обами). Проте, подібна поведінка наводить на думку про те, що ряду вітчизняних банків ( «Надра» - це найбільш яскравий, але єдиний приклад) життя диктує необхідність вести за принципом Мальчиша-Кибальчиша: «нам би день простояти, та ніч протриматися». Тобто, ці банки абсолютно не переймаються тим, що багато їх нинішні клієнти до них більше ніколи на обслуговування не прийдуть.
Погодьтеся, наведені приклади (а скільки ще є не наведені) запросто перекреслюють будь-які заклинання Ющенко, Стельмаха, керівників великих українських банків щодо необхідності зростання довіри громадян і підприємств до банківської системи України. Якщо банк не видає гроші з поточного рахунку, відмовляється обслуговувати вашу пластикову карту, вводить нічим не обґрунтовані комісії, елементарно не може пояснити з чим пов'язані труднощі в його роботі і коли вони можуть закінчитися - чи можна вірити такому фінансовій установі?
У плані поведінки українських банків на ринку валютообмінних операціях теж є що сказати. Зрозуміло, що драконівські обмеження і відверто маразматичні ініціативи НБУ щодо ринку готівкових валют просто змушували банки до введення серйозних комісій на продаж «наловили» валюти. Розмір подібних комісійних коливався в межах 10-15%. Багато? Так, багато, але хто сказав, що банки повинні були працювати собі в збиток?
У плані «валютного питання» дійсно серйозна проблема полягає в тому, що ряд банківських установ не гребували підтримки ділків «чорного ринку». Тобто, попросту віддавали на «реалізацію» долари і євро, певний відсоток від чого осідав в кишенях керівників банків.
І наостанок про кредити. Здавалося б цілком природним наслідком, що наступив в нашій країні кризи стало те, що банки почали підвищувати ставки по раніше виданих кредитах. Начебто це можна пояснити - зростає плата за загальні ризики в економіці. Але, при цьому різко погіршилася ситуація з поверненнями кредитів: є інформація про те, що своєчасно обслуговують кредитні платежі не більше 7% позичальників - фізичних осіб.
Так, ніхто не змушував наших співвітчизників брати кредити на покупку прасок і фенів, «Мерседесів» і заміських будинків. Однак, підвищенням (тим більше - різким) ставок по кредитах проблему неповернень можна лише погіршити. Ну і крім того, знову все виходить по давно обраному українськими банками правилом - добросовісний позичальник платить за себе і за нечесного кредитоотримувача. Але, якщо до кризи вісім сумлінних позичальників платили і за двох шахраїв, то тепер один платоспроможний одержувач кредиту сплачує за збільшеною ставкою за 14 тих, хто або не може погашати позику, або не хоче цього робити. Боюся, що цей шлях лише посилить проблему. І вже точно не сприятиме відновленню довіри громадян до банківської системи країни.
Україна завмерла в очікуванні дива - завершення періоду політичної анархії і переходу влади в режим боротьби з наслідками важкої економічної кризи. Явищу чуда перешкоджає ряд факторів. По-перше, це головний ідеолог хаосу в країні Віктор Ющенко. Зійшов на трон на беззаконні, але політичної доцільності, він так і не усвідомив, що верховенство права для вищої влади в країні необхідна умова в нинішніх світових реаліях. І тепер, чіпляючись
'Вибачте, це нас стосується' Існує поширена думка про те, що грузинський конфлікт і наступне за ним
