Бланковий кредит - це
Бланковий кредит - це позика, що видається чинним клієнтам банку, без надання застави.
Цей вид кредиту видається тільки тим клієнтам банку, які вже зарекомендували себе як платоспроможні позичальники.
При цьому оформлення кредитного договору відбувається протягом від 30 хвилин до двох годин.
Що розуміється під бланковим кредитом і чим він забезпечується
Основною ідеєю бланкового кредиту є факт того, що людина вже є клієнтом банку-кредитора, має депозитний рахунок в цьому банку або сам банк співпрацює з підприємством позичальника протягом деякого часу.
Відмінними рисами бланкового кредиту є:
- термін кредиту, що видається не більше одного місяця, в разі якщо клієнт надає додаткові гарантії або забезпечення (відсоток від суми кредиту), термін кредитного договору може бути пролонгований (продовжений);
- бланковий кредит не вимагає застави;
- бланковий кредит видається тільки клієнтам банку.
Цілями для укладення договору на бланковий кредит, може бути що завгодно. Цей показник не має ніяких обмежень. Однак саме в цей вигляді кредитів існують так звані «сезонні позички».
У кожній підприємницької діяльності існують періоду застою, коли видаткова частина не зменшується і складається в основному з обов'язкових платежів (заробітна плата і податки), а дохідна частина (прибуток) ще знаходиться в оборотах незавершених угод. У таких випадках керівник організації можуть знадобитися додаткові активи (грошові кошти) для підтримки свій діяльності.
У таких випадках і виникає зацікавленість в отриманні бланкового кредиту, який швидко оформляється і не вимагає заставної частини.
Діапазон процентної ставки бланкового кредиту дуже великий і встановлюється в кожному конкретному випадку індивідуально. Все буде залежати від репутації потенційного клієнта банку.
Якщо підприємство або фізична особа, є постійним клієнтом банку, то при проведенні скорингу (аналізу даних позичальника) дуже велика ймовірність позитивного рішення за поданою заявкою на кредит.
Види бланкового кредиту
Всього існує два види бланкового кредиту. Які визначають основні умови кредитного договору:
- Овердрайф (англ. «Overdrive» - переганяти) - в даній ситуації, умовами договору, передбачена можливість негативного балансу на рахунку позичальника;
- Контокоррект (англ. «Current account» - поточний рахунок) - це поновлюваний короткостроковий кредит. У разі якщо підприємству знадобилися кошти, наприклад, для внесення передоплати по закуповується товару, він може скористатися даним видом бланкового кредиту. Виплата по кредиту контокоррект здійснюється після реалізації отриманого товару.
З кожним роком кількість видаваних банком бланкових кредитів зростає. При цьому затребуваність в них виникає саме у підприємців. Це пояснюється тим, що дані кошти весь прості в отриманні і можуть допомогти в забезпеченні непередбачених потреб організації.
Процедура надання бланкового кредиту мало відрізняється від будь-якого іншого виду кредиту. На першому етапі потенційний клієнт подає заяву в банк. При цьому в ньому обов'язково потрібно вказати вид очікуваного кредиту (бланковий кредит), мета, на яку набувається кредит, необхідну суми. Для підприємців обов'язковою умовою є надання річного балансу. За даним документом проводиться розрахунок кредитоспроможності підприємства.
Погашення бланкового кредиту здійснюється шляхом зняття грошових коштів з розрахункового рахунку позичальника в цьому банку. Як і в багатьох інших випадках, за прострочення обов'язкового платежу, наприклад, якщо в день переказу грошових коштів в рахунок погашення суми кредиту, на рахунку клієнта банку не було коштів, за банком залишається право вимагати перерахування нарахованої пені.
Варто відзначити, що при виникненні ситуації прострочення обов'язкового платежу за бланковим кредитом, хоча б один раз, призведе до того, що рівень довіри до позичальника у керівництва банку знижується. І велика ймовірність, що при наступному запиті на даний вид кредитування, цьому клієнтові буде відмовлено.
Отримання бланкового кредиту буде залежати не тільки від репутації клієнта, а й від наявності грошових коштів на його рахунку в цьому банку. Як би банки не акцентували увагу на беззаемності даного кредиту, проте клієнту, швидше за все, буде відмовлено, в разі якщо на його рахунку знаходиться сума в десятки разів менше запрошуваного кредиту.
Все частіше бланкові кредити піддаються критики з боку уряду держави. Їхня позиція така, банки, заради своїх фінансових вигод, підтримують підприємства, які знаходяться на межі банкрутства. При цьому продовжують їх діяльність на ринку, яка негативно позначається на якості пропозиції з боку підприємців.
Набагато вигідніше видати кредит на один рік, підприємству, яке знаходиться на стадії розвитку, тим самим зміцнити економіку країни. Чим підтримати кредитними коштами «згасаюче» підприємство, що навпроти, розхитує економіку країни.
Основними ризиками з боку банку, залишаються складність визначення платоспроможності потенційного клієнта і подальшої організації можливостей вилучення заборгованості за даним кредитом, в разі його непогашення.
З 1873 року бланковий кредит активно обговорюється як на рівні банківської системи кожної країни, так і на рівні державного регулювання грошово-кредитної політики. В результаті на з'їздах представників Харківських комерційних банків було прийнято рішення про те, що даний вид кредитування фізичних осіб і підприємців істотно слабшає контроль держави над рівнем доходів населення.
Через високі ризики для банку при видачі бланкового кредиту, в 1982 році були прописані обмежують правила щодо даного виду кредитування:
- загальна сума за банківськими кредитами не повинна перевищувати десяти відсотків від сукупності основного і запасного капіталу банку;
- по закінченню тридцяти банківських днів після видачі банківського кредиту, він повинен бути повністю покритий виплатами клієнта банку. В іншому випадку банк має право на примусове стягнення суми боргу з клієнта.
На практиці бланковий кредит є великим привілеєм, тільки для своїх постійних клієнтів, тому що в даній ситуації, у банку зростає рівень ризиків власних активів. А на такі умови, згодні не всі комерційні банки країни.