Банківський андеррайтинг
Що таке андеррайтинг в банківській справі
- здатність позичальника погасити кредит (оцінка рівня доходів),
- готовність позичальника погасити кредит (аналіз кредитної історії),
- оцінка заставного майна - чи може воно бути достатнім забезпеченням для надання кредиту (на підставі результатів незалежної оцінки).
Можна виділити два типи андеррайтингу: автоматичний (скоринг) та індивідуальний.
Автоматична перевірка - це експрес-оцінка платоспроможності позичальника в споживчому кредитуванні на невеликі суми. Цей процес оцінки автоматизований, рішення по кредиту приймається за допомогою програмного забезпечення. Спрощена перевірка триває від 5 хвилин до 1 години.
До індивідуальним андеррайтингу вдаються в разі кредитування на великі суми (автокредитування, іпотека і т. Д.). Для оцінки позичальника залучається кілька служб банку: кредитна, юридична, служба безпеки, які перевіряють всю надану інформацію ретельніше, тому термін розгляду кредитної заявки може займати від 1 до 10 днів. Це трудомістка процедура, виконання якої вимагає особливої кваліфікації банківських працівників.
Суть ручного андеррайтингу полягає в тому, щоб кожен наданий позичальником документ перевірити безпосередньо: подати заявку в державну організацію, зателефонувати, здійснити звірку з базами даних, зробити офіційні запити та ін.
Як відбувається процедура ручного андеррайтингу
- Консолідується інформація про трудової зайнятості - її стабільності, загальний стаж, вид професії, цінність позичальника на ринку праці.
- Аналізуються витрати позичальника.
- Оцінюють відношення загальної суми щомісячних зобов'язань позичальника до сукупного сімейного доходу.
- Вивчають доходи позичальника - існуючі та прогнозовані.
- Оцінюють кредитну історію на предмет попередніх відмов по кредиту або успішного погашення попередніх боргів.
- Перевіряють дані про володіння майном (нерухомість, автомобілі, земельні ділянки, цінні папери).
- Беруть до уваги рівень освіти і вік.
- Аналізують успішність підприємства роботодавця або самого позичальника в умовах ринкової економіки.
- Вивчають акуратність і своєчасність оплати комунальних платежів.
- Перевіряють наявність судимості, адміністративної відповідальності, інші аспекти фінансової дисципліни.
1) Можливість встановлення для позичальника адекватної процентної ставки. Замість процедури андеррайтингу можна встановити більш високу процентну ставку і таким чином компенсувати кредитний ризик. Але подібний спрощений підхід до роботи знижує привабливість кредитних операцій. а значить, і кількість клієнтів.
2) Індивідуальний підхід до кожного позичальника, в рамках якого буде врахована необхідна кількість характеристик.