Банк не закрив кредит при достроковому погашенні що робити
Основна проблема дострокового погашення кредитів - відсутність як такої зацікавленості банків у такому підході позичальників до виконання своїх зобов'язань. Сьогодні вони не можуть цьому зашкодити, в тому числі вдаючись до комісій за дострокові платежі. Але можуть створити умови, при яких найменший відступ клієнта від встановленого порядку дострокового погашення кредиту та процедури оформлення цього факту, тягне продовження дії кредитного договору з усіма витікаючими наслідками - нарахування відсотків і неустойки за прострочення.
Чому повне дострокове погашення не закриває кредит
Стандартні обставини дострокового погашення позичальником кредиту часто виглядають наступним чином:
При описаному вище підході відразу ж створюються умови, що не дозволяють визнати таке дострокове погашення закриттям кредиту:
- Дізнавшись залишок заборгованості, позичальник визначить її стан тільки на поточну дату. Банку ж закон відводить для розгляду дострокового погашення 30 днів, а до цього моменту залишок боргу збільшиться. Ця обставина вже не дозволить говорити про повне погашення кредиту.
- Перерахування коштів на рахунок, з якого здійснюється списання, що не прирівнюється до погашення кредиту. Поки кошти не списані банком для погашення заборгованості, вони є особистими коштами позичальника - він може ними скористатися як завгодно. Списання ж буде виконано в конкретну найближчу дату згідно з графіком платежів, причому рівно в тому розмірі, який встановлено на цю дату. Залишок же засобів як і раніше буде вважатися власністю клієнта, незважаючи на те, як він бачить їх призначення. Якщо сума на рахунку дозволяє, черговий платіж, знову ж таки, буде прийнятий тільки в наступну дату згідно з графіком. Все може тривати, поки не буде вичерпано обсяг коштів, але при цьому буде тривати і нарахування відсотків, сума яких в будь-якому випадку перекриє розмір внесених в рахунок дострокового погашення коштів.
- Хоча позичальник і вважає, що виконав всі зобов'язання, щоб це дійсно було так, необхідне відповідне оформлення, а значить, потрібно строго дотримуватися порядку дострокового погашення кредиту. Офіційним підтвердженням закриття кредиту, а так само відсутності у банку претензій є оформлена належним чином довідка. Саме вона буде фінальним документом в ваших правовідносинах з банком з приводу конкретного кредитного зобов'язання.
Порядок дострокового погашення кредиту
Порядок дострокового погашення кредитів закріплений в законодавстві і обов'язковий не тільки для банків, але і для позичальників. Якщо останні його порушать - це стане вагомим приводом для банку відмовити у визнанні платежу достроковим погашенням кредиту, а позичальник не зможе послатися на фактичне виконання своїх зобов'язань по кредиту. Передбачений порядок деталізується в умовах кредитного договору. Вони не можуть суперечити закону, але можуть бути більш лояльними.
В цілому процедура повинна виглядати наступним чином:
- Позичальник, маючи намір погасити кредит повністю достроково, зобов'язаний направити в банк відповідну письмову заяву. Робиться це не менше ніж за 30 днів до запланованої дати погашення. На сьогоднішній день заяву можна зробити, прийшовши особисто в банк і оформивши документ на місці, направивши його поштою або через онлайн-сервіс в особистому кабінеті на сайті банку. Важливо, щоб процес подачі заяви відповідав тому, що зазначено в умовах кредитування, і при цьому у позичальника на руках було б підтвердження прийняття банком цієї заяви.
- Протягом 5-ти або меншої кількості днів банк робить розрахунок залишку боргу, причому не на поточну дату, а на дату, коли має бути списання коштів в рахунок повного погашення кредиту. Формально банк має право нарахувати відсотки за 30-денний термін з дати, на яку позичальника про свій намір погасити кредит в повному обсязі.
- До настання дати, коли відбудеться списання коштів, позичальник повинен забезпечити наявність потрібної суми на рахунку. Якщо цього не відбудеться, спишеться тільки сума чергового платежу згідно з графіком, а заяву анулюється.
- Фактичне списання коштів з рахунку для погашення кредиту в повному обсязі буде означати закриття кредиту, але, щоб отримати підтвердження цього, слід звернутися в банк і зажадати надання відповідної довідки.
Що робити, якщо банк не закрив кредит
Залежно від ситуації можливі наступні рішення:
- Якщо заяву в банк не було написано, і в цілому є порушення порядку проходження процедури та оформлення дострокового погашення кредиту, то доведеться погасити накопичений борг і офіційно закрити кредит, отримавши відповідну довідку.
- Якщо ви виконали зі свого боку всі вимоги, але з якихось причин відразу не взяли довідку про відсутність у банку претензій, а співробітники кредитної установи допустили помилку або навмисне затягли з процесом закриття кредиту, то для початку потрібно написати в банк претензію, приклавши до ній копії документів, що підтверджують повне дотримання вами порядку дострокового погашення кредиту. Якщо банк відмовиться задовольнити претензію, що не зробить перерахунок заборгованості або проігнорує ваші вимоги, то доведеться або платити по кредиту і отримувати довідку про його закриття, або чекати судового процесу про стягнення заборгованості та тут уже обґрунтовувати неправомочність вимог банку. З приводу порушення прав споживача можна направити скаргу в Росспоживнагляд, правда, ефективно вплинути на позицію банку такий варіант оскарження не зможе.
Якою б не була ситуація, в будь-якому випадку можна спробувати домовитися з банком, пояснивши свою позицію. Офіційно це робиться шляхом направлення заяви або претензії. Іноді банки йдуть на поступки, особливо, якщо проблема з боргом виникла через помилки їх співробітників. Але завжди потрібно пам'ятати, що якщо є порушення позичальником порядку дострокового погашення кредиту, то його позиція в суперечці з банком буде вкрай слабка.
Якщо у вас є які-небудь питання з приводу дострокового погашення кредиту, або ви бажаєте розібрати ваш конкретний випадок, то наш черговий юрист онлайн готовий оперативно вас проконсультувати.