2 Роздрібний портфель банку, умови його визначення
Роздрібний портфель - це сукупність активів (вимог) та зобов'язань банку, небанківських кредитно-фінансових організацій з надання грошових коштів, які відповідають одночасно таким умовам:
контрагентами є фізичні особи, в т.ч. ІП;
сукупна величина активів (вимог) з надання коштів у відношенні одного контрагента не повинна перевищувати за первісним договором суму, еквівалентну 50 тис. євро;
сукупна величина активів з надання грошових коштів щодо одного контрагента не повинна перевищувати 0,5% загальної величини роздрібного портфеля, розрахованої за сумою всіх договорів.
Відносно контрагентів фізичних осіб, які не є ІП, в роздрібний портфель включається заборгованість або зобов'язання з надання грошових коштів за кредитами і овердрафтного кредитування.
Торговий портфель банку - це сукупність фінансових інструментів, придбаних банком, небанківською кредитно-фінансовою організацією з метою їх подальшого перепродажу.
Оцінка кредитного портфеля включає кількісні і якісні аспекти. Для кількісної оцінки визначають склад і структуру кредитного портфеля за наступними критеріями:
- галузева приналежність клієнта;
- вид кредитної операції;
- спосіб забезпечення виконання зобов'язань за кредитним договором;
- початковий термін кредитування і термін, що залишився до погашення кредиту.
Якісна оцінка враховує дотримання термінів кредитування і рівень кредитного ризику. Передбачає визначення чистого кредитного портфеля і частку проблемної заборгованості в його складі. Розмір, склад і структура кредитного портфеля банку є базою для розрахунку основних нормативних показників банку: достатність власного капіталу банку, а також дотримання максимального рівня ризику по боржникам банку.
3 Основні учасники ринку роздрібних банківських послуг в Республіці Білорусь.
4 Інфраструктура ринку роздрібних банківських послуг
Структура роздрібного бізнесу складається з
Управління ризиків - підрозділ, відповідальний за моніторинг ризиків, що виникають в процесі діяльності банку. Займається оцінкою ризиків при розробці та впровадженні нових продуктів. Виконує перевірку позичальників в рамках наданих кредитних ресурсів. У разі банкрутства позичальника проводить додаткову роботу по стягненню заборгованості. Бере участь в розробці всіх нових банківських продуктів з точки зору оцінки ризиків.
Управління кредитування - координує діяльність кредитних підрозділів, організовує процес надання кредитних продуктів. Описує методологію кредитування. Також бере участь в розробці нових банківських продуктів.
Управління вкладів - організовує функціонування ощадного бізнесу, в т.ч. довірче управління і роботу з VIP-клієнтами. Відповідає за залучення грошових ресурсів.
Управління роздрібних технологій - забезпечує технологічну розробку і функціонування інформаційних технологій. Також бере участь в розробці нових банківських продуктів.
Управління по роботі з мережею - координує діяльність віддалених робочих місць, відповідає за відкриття нових місць і закриття нерентабельних. Проводить підрахунок рентабельності функціонування мережі. Бере участь в розробці нових банківських продуктів, що реалізуються через цю мережу.
Внутрішній контроль - контроль за правильністю виконання операцій і правомірністю фінансових схем, роздрібних продуктів. Контролює правомірність виконання дій всіх служб. Бере участь в розробці нових банківських продуктів з точки зору контролю.
Картковий центр - відповідально за функціонування карткових продуктів, координує взаємодію зі стороннім процесинговим центром, у випадках збою - забезпечує роботу.
Бек-офіс - виконує оформлення роздрібних і міжбанківських операцій в структурі банку, виконує практично всі розрахункові операції, оформляються клієнтські і банківські операції.
Управління роздрібних продуктів - організовує роботу з іншими роздрібними продуктами, що не ввійшли в управління в зв'язку з невисокою прибутковістю: переклади, чеки, страхові продукти.
Бухгалтерія і звітність - займається складанням необхідної звітності.
Інфраструктура ринку роздрібних банківських послуг складається з:
- інших кредитних організацій.
Під інфраструктурою роздрібного бізнесу в сфері кредитування слід розуміти сукупність суб'єктів фінансового підприємництва, діяльність яких сприяє наданню фінансових послуг в якості надання роздрібних споживчих кредитів.
Інфраструктура роздрібного бізнесу включає следующіесоставляющіе:
власна мережа банку: