види перестрахування

Сам процес перестрахування по перерахованих договорами називається відповідно факультативним, облігаторними або факультативно-облігаторними.

Протягом декількох століть використовувалося тільки факультативне перестрахування окремих ризиків.

Лише в дев'ятнадцятому столітті перестрахування стало активно розвиватися, і з'явилося багато нових видів перестрахувальної захисту.

Договір факультативного перестрахування стосується одного ризику в одній угоді. Це перестрахування дозволяє перестрахувальникові отримати точне уявлення про запропонований йому окремому ризик, перш ніж прийняти на себе обов'язки за договором перестрахування.

Коли використовують термін «факультативне перестрахування», то мають на увазі, що прямий страховик сам вибирає, кому запропонувати ризик в перестрахування, а перестрахувальник вирішує, чи прийняти на себе частину ризику, і якщо так, то в якому обсязі.

Пропозиція прямого страховика про факультативному перестрахуванні має містити всю суттєву інформацію про ризик, яка дозволила б перестрахувальникові правильно його оцінити.

Після того, як перестрахувальник вивчив інформацію, пов'язану з ризиком, він повідомляє прямому страховику, яку частку у відсотках або страхової суми він прийме в факультативне перестрахування.

Перестрахувальник може і відмовитися від запропонованого ризику. Йому досить коротко позначити причини відмови. Також він може запропонувати прямому страховику інші умови, ніж вказані в пропозиції, на яких він згоден укласти договір факультативного перестрахування. Якщо ж перестрахувальник не відповідає на пропозицію, його мовчання не може розглядатися в якості акцепту.

Договір факультативного перестрахування вступає в силу з моменту отримання акцепту, якщо сторони не домовилися про інше. Істотні зміни умов договору прямого страхування в період його дії обов'язкові для перестрахувальника тільки в тому випадку, якщо він дав на це свою згоду.

Дія договору факультативного перестрахування припиняється автоматично після закінчення встановленого терміну, якщо сторони не домовилися про інше. За певний період до відновлення, прямий страховик, як правило, пропонує перестрахувальникові продовжити дію договору і повідомляє йому про зміни в умовах договору прямого страхування і про статистику проходження договору. Перестрахувальник може відмовитися від пролонгації договору.

При факультативному перестрахуванні завдання перестрахувальника не обмежується розширенням фінансових можливостей прямого страховика, а в ряді випадків включає в себе допомогу при оцінці ризику і визначенні умов договору страхування, заходів щодо запобігання збиткам. Нерідко вони здійснюють спільну інспекцію ризику за місцем розташування об'єкта страхування.

Незважаючи на те, що факультативне перестрахування потребує великих матеріальних і тимчасових витрат, значення його постійно зростає. Певною мірою, це обумовлено тим, що в результаті технологічного розвитку значно зросли суми страхового покриття і ризики стали набагато складніше.

Звертають на себе увагу і недоліки факультативного перестрахування.

Очевидно, що період часу на оформлення факультативного перестрахування досить довгий, тому страхувальник може звернутися в іншу компанію, або інший страховик запропонує свої послуги, а це, крім матеріального, може завдати шкоди престижу компанії.

Надання повної інформації про ризик при частому проведенні факультативних перестрахування дає певне уявлення конкурентам про страхової політиці передавальної компанії. Перестрахувальник не має права без згоди перестраховика змінювати умови страхування. Крім цього, витрати з оформлення факультативного перестрахування досить великі, особливо, якщо мати на увазі можливість неодноразового факультативного пропозиції. Необхідність поновлення перестрахувального покриття в поєднанні з відмовою будь-кого з раніше брали участь в договорі перестрахувальників від цього відновлення обумовлює нові витрати.

Значний обсяг перестрахувальної премії перестрахувальники здійснюють за договорами облігаторного перестрахування.

Облігаторне перестрахування встановлює більш тісний зв'язок між сторонами, ніж поодинокі перестрахувальні цесії. Найбільш важливі принципи облігаторного перестрахування сформувалися завдяки перестрахування з визначенням часток участі і ексцедентна перестрахування. Не всі з них мають силу щодо непропорційного перестрахування, яке здійснюється на облігаторній основі.

За договором облігаторного перестрахування цедент зобов'язується передати в перестрахування все докладно описані ризики, тобто перестрахувальник, зобов'язаний прийняти такі ризики, не визначає і не оцінює ризик в кожному конкретному випадку.

Цедент має право приймати ризики на власний розсуд, визначати страхову премію. Крім того, він повинен регулювати збитки так, як він вважає за потрібне в загальних інтересах страховика і перестраховика. Якщо цедент діє з злочинної халатності або навмисно на шкоду інтересам перестрахувальника, останній не буде пов'язаний рішеннями цедента. Таким чином, обов'язок перестрахувальника слідувати діям цедента відноситься до права цедента управляти своїми справами. Іншими словами, обсяг і межа обов'язки слідувати діям цедента відповідає праву страховика-цедента управляти своїм бізнесом.

Перестрахувальні платежі за договором облігаторного перестрахування визначаються у відсотку від суми страхових платежів, отриманих страховиком при укладенні договору прямого страхування.

Договір облігаторного перестрахування укладається на невизначений термін з правом взаємного розірвання. Такий договір вигідний для цедента, оскільки всі заздалегідь певні ризики автоматично отримують покриття у перестрахувальника.

За факультативно-облігаторного договору (змішана форма перестрахування) поступається компанія має право передавати або залишати у себе прийняті ризики або їх частину.

Перестрахувальник за таким договором зобов'язується приймати обумовлені договором ризики.

Факультативність передбачається для перестраховика, а облігаторна частина договору відноситься до перестраховику. Для перестраховика можливий відбір ризиків, які будуть передані в перестрахування, а також визначення величини передачі.

Перестрахувальник, що містить такий договір, повинен в достатній мірі довіряти передавальної компанії, оскільки збалансованість його портфеля залежить від неї. Для перестрахувальників такий договір не завжди цікавий, оскільки передач по ньому може бути не багато, а відповідальність досить велика. Крім цього на прийняття таких ризиків значно більший вплив, у порівнянні з нормальними ризиками, надає кон'юнктура, отже, ставки можуть виявитися нижче розрахункових. Все це позначається на збалансованості портфеля. Тому часто перестрахувальники віддають перевагу звичайному факультативному перестрахуванню.

Облігаторно-факультативне перестрахування передбачає обов'язковість для перестраховика, а факультативность - для перестраховика. Область застосування цього договору в принципі не обмежена, але найбільш часто такі договори мають компанії зі своїми філіями. Ця форма договору дає можливість перестраховикові контролювати страхову політику перестраховика, що у взаєминах незалежних сторін не завжди бажано для поступається компанії, а значить, укладення такого договору стає можливим лише при певних відносинах.

Крім цього, перестраховикові надана можливість відбирати найбільш вигідні ризики, що теж небажано для незалежного перестраховика, оскільки може або порушити баланс портфеля, або породжує додаткові проблеми по розміщенню ризиків.

В цілому перестрахувальні договори діляться на дві основні групи:

договори пропорційного перестрахування;

договори непропорційного перестрахування.

Список використаної літератури