У чому економічна роль позичкового відсотка
Ціною позичкового капіталу є відсоток. Відсоток є оплатою споживчої вартості позичкового капіталу. Джерелом відсотка є дохід, отриманий від використання кредиту. Нормою відсотка (процентна ставка) називають відношення річного доходу, отриманого на позичковий капітал, до суми наданого кредиту, помноженого на 100. Норма відсотка залежить від прибутку, яка ділиться на відсоток і підприємницький дохід. Відсоток не може бути більше норми прибутку, так як ціна позичкового капіталу не виражає його вартості, її зміни не керуються законом вартості.
Норма відсотка залежить від відносини попиту і пропозиції, які визначаються багатьма факторами:
співвідношенням між розмірами кредитів, що надаються державою, і його заборгованістю;
темпами інфляції (при посиленні інфляції процентні ставки ростуть);
циклічними коливаннями виробництва;
ринковою кон'юнктурою і ринковими коливаннями;
державним регулюванням процентних ставок;
міжнародними чинниками (неврівноваженістю платіжних балансів, коливанням валютних курсів, валютними кризами, рухом капіталів і т. д.). Зміна норми відсотка пов'язано з ринковим механізмом, а також залежить від державного регулювання.
Що розуміється під управлінням державним кредитом?
Під управлінням державним кредитом розуміється формування одного із напрямів фінансової політики держави, пов'язаної з його діяльністю в якості кредитора, позичальника і гаранта;
Управління державним кредитом - діяльність держави щодо підготовки до випуску і розміщення боргових зобов'язань, регулювання ринку державних цінних паперів, обслуговування і погашення державного боргу, надання кредитів і гарантій.
Які принципи кредитування?
До принципів кредитування відносяться:
повернення кредиту - вираз необхідності своєчасної зворотної передачі еквівалента позичальником. Повернення властива всім формам кредиту. Повернення означає виконання виник позикового зобов'язання;
терміновість кредиту. Принцип терміновості відображає необхідність повернення не в будь-який прийнятний для позичальника час, а в точно певний термін, зафіксований в угоді сторін. Порушення зазначеного в угоді терміну є для кредитора достатньою підставою для застосування до позичальника економічних санкцій у формі збільшення відсотка, що стягується, а при подальшій відстрочці - звернення до суду для отримання відшкодування в судовому порядку, в тому числі і за процедурою банкрутства. Винятком з цього правила є так звані онкольні позики, термін погашення яких в кредитному договорі спочатку не визначається. У договорі про надання онкольной позики не фіксується термін її надання, але міститься чітка вказівка про час, який є в розпорядженні позичальника з моменту отримання ним повідомлення банку про повернення отриманих раніше коштів. Така вказівка певною мірою забезпечує дотримання принципу терміновості. Іншим винятком є банківські депозити - вклади до запитання. За своєю суттю це кредити, що надаються клієнтами своєму банку на умовах отримання грошей з депозиту в готівковій формі або шляхом їх перерахування на інший рахунок за першою вимогою. В угодах про депозити до запитання не фіксується термін надання кредиту, що досить зручно для клієнтів, оскільки вони не пов'язані жорсткими рамками договорів і можуть користуватися своїми коштами коли захочуть. З іншого боку, за депозитами до запитання, як правило, виплачуються лише невеликі відсотки, і це робить їх дешевим ресурсом для банківського кредитування тому в зміненому вигляді і тут мова йде про дотримання принципу терміновості.
-платність кредиту. Принцип платності означає, що абсолютна більшість кредитних угод є оплатним за своїм характером, т. Е. Припускають не тільки передачу після закінчення певного терміну еквівалента, а й сплату певної винагороди кредитору в тій чи іншій формі. Грошова форма цієї винагороди отримала назву відсотка. Принцип платності відображає необхідність досягнення єдності інтересів кредитора і позичальника. Платність кредиту також дозволяє в певній мірі забезпечити антиінфляційний захист грошових заощаджень населення, розміщених у банківських депозитах.
Принцип платності відображає двоїсту стимулюючу функцію кредиту:
-відсоток виступає спонукальним мотивом для надання кредиторами своїх коштів позичальникам і тому веде до найбільш повного використання всіх тимчасово вільних коштів всіх господарюючих суб'єктів і всіх верств населення для потреб господарського обороту і розвитку споживання;
відсоток виступає важливим стимулом до найбільш ефективного використання позикових коштів шляхом вибору найбільш прибуткових способів ведення виробництва позичальниками. Необхідність своєчасного повернення коштів, отриманих населенням у кредит для особистого споживання, змушує його раціонально вести домашнє господарство і здійснювати пошук додаткових джерел доходів;
забезпеченість кредиту. Принцип забезпеченості висловлює необхідність забезпечення захисту майнових інтересів кредитора при можливому порушенні позичальником прийнятих на себе зобов'язань і знаходить практичне вираження в встановлених законодавством способи забезпечення виконання зобов'язань, таких як неустойка, застава, утримання, поручительство, банківська гарантія, завдаток. Для різних кредитів використовуються різні способи забезпечення або навіть їх комбінація. Однак всі вони вимагають чіткої організації процесу кредитування і передбачають встановлення контролю за його стадіями, перш за все за цільовим використанням кредитів;
цільовий характер кредиту. Принцип цільового характеру поширюється на більшість видів кредитних операцій. Він висловлює необхідність цільового використання коштів, отриманих від кредитора. У банківській практиці цей принцип фіксується в якості умови договору, кредитного договору, що встановлює конкретну мету кредиту, що видається, і реалізується встановленням банківського контролю за операціями позичальника за рахунками.