Технічний овердрафт, портал, присвячений кредитування фізичних осіб
Що таке недозволений або технічний овердрафт
Несанкціонований овердрафт - це перевищення суми витратної операції над залишком на рахунку карти. Його ще називають невирішеним, тому що такі ситуації не прописані в договорі між власником картки і банком. Якби овердрафт був передбаченим (дозволених), то в договорі обов'язково значився б спеціальний пункт. У ньому власник зобов'язується погасити заборгованість в разі, якщо виникне технічна помилка - видаткова операція за сумою перевищить залишок на рахунку.
Що таке технічний овердрафт
Але технічний, тобто непередбачений овердрафт, - це зовсім інша ситуація. Тримач, по суті, скористався грошима, які йому не належать. У договорі є тільки інформація про те, що власник картки може здійснювати видаткові операції в межах суми на своєму рахунку.
Технічний (недозволений) овердрафт має дві важливих особливості:
- Така ситуація потрапляє по Цивільний кодекс, де є окрема Глава 60 щодо зобов'язань, які повинен виконати громадянин через необґрунтоване збагачення.
- У Цивільному кодексі значиться, що на всю суму витраченого недозволеного овердрафту банк має право нарахувати відсотки (ст. 395 ЦК).
Тримач дебетової картки повинен повернути не просто всю витрачену суму, а й погасити відсотки по ній. Банк має право вимагати свої кошти назад разом з нарахованими відсотками. Це пов'язано з тим, що клієнт скористався чужими коштами. Чим довше він не буде погашати таку заборгованість, тим більше відсотків накопичаться понад неї. Що стосується розміру процентної ставки, то багато банків встановлюють її на рівні 50% річних. Саме тому не варто радіти, коли вдалося розплатитися дебетової карткою без будь-якої суми на ній.
Звичайно ж, технічний овердрафт виникає не з волі власника, а з незалежних від нього причин:
Причин може бути безліч, аж до банальної технічну помилку. Банк дуже швидко сповіщає клієнта про виниклої заборгованості. Важливо швидко її погасити.
Як може виникнути недозволений овердрафт у власника платіжної картки
Легко зрозуміти ситуацію, коли така технічна заборгованість виникла у власника кредитної картки. Але чому таке ж трапляється і з власниками дебетових карт, де овердрафт і зовсім не передбачений? У договорі такого клієнта не значиться ні про кредитні лінії, ні про овердрафт. Йдеться про звичайної дебетової картки з нарахуванням відсотків на залишок або без них. Власнику такого «пластику» може раптово прийти повідомлення про наявність заборгованості. Далі виявляється, що вона була нарахована цілком обгрунтовано.
Як утворюється технічний овердрафт
Дебетовою карткою можна розрахуватися в магазині, інтернеті, на касах торгових центрах і виконати інші видаткові операції. При оплаті гроші списуються в необхідній кількості. Якщо на рахунку немає грошей, то списання не відбувається. Це означає, що на рахунку недостатньо грошей, а сама операція відхилена. Але іноді власник намагається жоден раз провести платіж, після чого йому це вдається. У цьому випадку банк сам надав йому кредит, тобто технічно стався овердрафт. Але таке можливо тільки в тому випадку, якщо надання кредиту прописано в договорі.
Якщо ж в договорі немає пункту про надання кредиту, то він може бути надана не санкціоновано. Недозволений овердрафт відбувається з таких причин:
- Якщо видаткова операція відбулася в офлайні. Банк повинен був підтвердити покупку, але цього не сталося. Гроші все одно списалися з рахунку, де їх і не було.
- Якщо власник здійснював відразу кілька видаткових операцій, але всі вони не були підтверджені. Коли ж їх статус підтверджується, то обробка може торкнутися всі платежі, навіть якщо грошей на рахунку не вистачить. Відбувається списання коштів понад суму, яка є на карті. Саме так формується заборгованість і сам овердрафт.
- Іноді причиною може послужити і курс валют, а точніше їх конвертація. Клієнт розраховується за покупку в валюті свого рахунку, але з конвертацією грошей. Відбувається списання кошти з рахунку. Пізніше банк обробляє операцію у себе, але вже за іншим курсом, через що і виникає заборгованість. При цьому він буде прав, так як на момент обробки заявки на витрачання коштів курс міг змінитися.
- Деякі операції можуть відбуватися зі списанням додаткової комісії банку. Трапляється, що оплата за покупку сталася, а комісія не був списана. Її списання відбувається пізніше, коли на рахунку власника картки може і не бути грошей. В цьому випадку і формується недозволений овердрафт.
- Технічна помилка, збій в системі. Гроші або комісія списуються жоден раз, що є помилкою самого банку.
- Технічна помилка, яка спричинила за собою багаторазове зарахування коштів на рахунок карти. Наприклад, на нього кілька разів надходять гроші, які повинні були зарахуватися тільки один раз. Якщо банк вчасно побачить цей збій, то відбудеться автоматичне списання. Іноді власники встигають зняти витратити ці гроші, через що формується заборгованість і сам овердрафт.
Така ситуація може статися з кожним: не тільки з власниками кредитних, але і дебетових карт.
Що робити при овердрафт
Якщо банк надіслав повідомлення про нарахування заборгованості на дебетової або кредитної картки, то варто спочатку звернутися до оператора. Він розповість про причини виникнення такого технічного овердрафту. Якщо заборгованість є обгрунтованою, то важливо негайно її погасити. Інакше на цю суму будуть нараховуватися відсотки. Банк має право встановлювати високу ставку - до 50% річних.
Як покрити технічний овердрафт і позбутися від нього
При погашенні суми овердрафту та відсотків по ньому рахунок на мапі обнулится. Далі можна знову користуватися ним, вносити кошти і витрачати їх в звичному порядку. Якщо ж не внести кошти на рахунок для погашення заборгованості по недозволеному овердрафту, то такі дії підпадають під положення Цивільного кодексу. Власник карти скористався грошима, які йому не належать. Важливо їх повернути банку відразу після отримання повідомлення про яка виникла борг.
Вам також буде цікаво: