Система першого ризику в страхуванні визначення, види, оцінка, компенсації

Страхування дає можливість компенсувати збитки в його матеріальному вираженні при пошкодженні або втраті майна.

Але подбати про це потрібно заздалегідь, уклавши договір організацією, що надає дані послуги. Надзвичайно важливо, щоб вона заслуговувала на повну довіру.

Виплати страхового відшкодування за договором залежать у великій мірі від того, яка система використовується. Однією з найбільш вигідних, як для клієнта, так і для організації, вважається система першого ризику в страхуванні.

види страхування

У практиці страхування відомі найрізноманітніші випадки укладених договорів.

Їх предмет може бути як матеріальним, так і нематеріальним. Однак існує загальноприйнята класифікація.

Всі види страхування можна розділити на наступні групи:

Приватне - страхування життя. здоров'я, пенсійне, медичне;
Майна - захист нерухомості. автомобілів, предметів виробництва;
Ризиків - фінансових, підприємницьких і специфічних;
Відповідальності - громадянської, професійної.

Також страхування може бути обов'язковим і добровільним.
[Note] Наступ події, передбаченого договором, зобов'язує організацію-страховика, виконати свою частину домовленості - провести виплати.
[/ Note]
Терміни виконання зобов'язань і величина компенсації залежать від умов договору. У ньому призначається вигодонабувач - людина, на користь якого будуть нараховуватися кошти.

Поняття ризику в системі страхування

При укладанні договору можна вибрати різні способи розрахунку страхового відшкодування. За цим принципом виділяються такі основні системи страхування належить фізичним та юридичним особам майна:

відновної вартості;
дійсної вартості;
дробової частини;
першого ризику;
пропорційної відповідальності.

Дві останні з названих систем користуються найбільшим попитом серед клієнтів. Їх часто вибирають для обов'язкового страхування майна та предметів виробництва.

Страхова система першого ризику використовується в основному для страхування домашнього майна і автомобілів, що належать фізичним особам.

Компанія отримує відшкодування збитку при пожежі рівне розміру отриманого збитку, однак сума не може перевищувати суми покриття.

Поняття ризику є одним з тих, які використовує страхування по системі першого ризику. Воно може застосовуватися в декількох значеннях:

як можливість пошкоджень в майні або його повної втрати через вплив різних лих, аварій або інших подій, на випадок яких укладено договір;
як об'єкти, на які поширюється дія договору;
як відповідальність, прийнята на себе стороною страховика;
як розподіл відповідальності між сторонами договору при настанні передбаченого в ньому події.

В окрему групу виділяються спеціальні ризики. Вони обумовлюються в особливому порядку. До них відносяться, наприклад, можливі небезпеки під час перевезення дорогоцінних металів або творів мистецтва.

Оцінка ризику при страхуванні

Для об'єктивного призначення суми в договорі важливо правильно визначити величину можливої небезпеки. З цією метою страховик має право вивчити сам об'єкт страхування, а також обстановку, що оточує його.

На підставі визначення ймовірності очікуваної події і з'являються при цьому фінансових втрат встановлюється сума (страховий внесок), яку повинен сплатити власник.

Вона повинна відповідати об'єктивним і суб'єктивним обставинам окремо в кожному конкретному випадку.

Для точного визначення рівня ризику враховуються:

дані статистики;
сила впливу природних факторів;
дії людей;
можливі обставини;
сума можливих збитків.

Даний вид захисту входить в число систем неповного страхування. Величина повної вартості майна не має при цьому вирішального значення. Система дозволяє розподілити збиток при втраті або пошкодженні майна між сторонами договору.

Страхувальник йде на це свідомо, для того, щоб зменшити суму необхідних виплат.

Визначення першого ризику в страхуванні

Застосування системи грунтується на визначенні двох понять: перший і другий ризик.

Сторони, які беруть участь в оформленні договору, призначають конкретну величину в грошовому вираженні. У тексті вона позначається як страхова сума і враховує дійсну вартість майна.

При необхідності здійснити компенсацію названа сума стає точкою відліку. Збитки нижче межі обумовленої величини вважаються першим ризиком. Вони повинні бути відшкодовані повністю.

За другий ризик приймають величину збитків, що перевищують обумовлену суму. Страхувальник не може розраховувати на її компенсацію.

Розглянемо конкретні випадки, коли діють правила даної системи.

Власники двох автомашин оформили страховку на однакову суму: 1 мільйон рублів. Після дорожньо-транспортної пригоди обидва автомобілі отримали значні пошкодження. Збиток для однієї машини склав 700 тисяч рублів, для другої - 1 мільйон 200 тисяч рублів.

Власник першого авто отримає відшкодування в повному розмірі понесеного збитку - 700 тисяч рублів. Другий власник також отримає компенсацію. Але вона не перевищить 1 мільйона рублів.

Внески і компенсації по страхуванню

Внески за страхуванням можуть бути здійснені в авансовому або в попередньому порядку.

Авансові платежі сплачуються до дати, коли повинна здійснюватися чергова виплата. Вони вносяться частинами за обумовленою в договорі схемі.

Попередній порядок полягає у внесенні платежу заздалегідь повністю або також по частинах. На суму, внесену за договором, можуть нараховуватися відсотки.

Відмінність авансових і попередніх платежів істотне. Іноді страхова подія настає до закінчення терміну виплат. У цьому випадку залишок попереднього платежу буде виданий страхувальнику на додаток до основної суми за договором.

Авансові платежі додатково не виплачуються. Вони служать компенсацією страхової суми.

Договір страхування морських вантажів. який при морських перевезеннях є обов'язковим, є частиною торгової угоди і може оформлятися одночасно з договором перевезення.

При настанні передбаченого в договорі події виплати згідно з правилами системи першого ризику підкоряються особливим законам.

Понесені збитки в їх матеріальному вираженні поділяються на 2 частини. Кордоном частин служить величина, рівна страховій сумі.

[Note] До першої частини збитків відноситься величина, менша цієї суми. Страховик зобов'язаний її повністю компенсувати. Всі інші грошові втрати є другим ризиком. За цією системою вони не компенсуються. [/ Note]

Компенсація за договором не враховує співвідношення двох величин: страхової суми і вартості майна. Значення має лише перша з названих величина. Зазвичай система першого ризику виявляється більш вигідною для власника майна, зазначеного в договорі.

Система дробової частини в страхуванні

Об'єднання дії двох різних систем: першого ризику і пропорційної відповідальності - використовується в особливому способі страхування.

При його застосуванні вартість майна розглядається в двох формах: страховий і показаної.

При оформленні системи дробової частини можуть бути задіяні 2 варіанти:

страхова дорівнює 100% дійсної вартості;
показана є частиною (дробом) від дійсної.

Значення показаної вартості зазвичай прописується в тексті договору у вигляді звичайного дробу або відсотків.

При застосуванні першого варіанту діють правила компенсації збитків як при страхуванні першого ризику. Правила пропорційної системи починають працювати за умови оформлення договору за другим варіантом.

Страхові організації та ринок страхових послуг - одна з найважливіших сторін державної фінансової системи. Відповідальність страховика і страхувальника дозволяє звести до мінімуму ризик від можливих несприятливих обставин, від чужого зазіхання на майно, від дії природних катаклізмів.

[Tip] Система першого ризику в страхуванні - це тільки один з багатьох способів убезпечити себе і своє майно. Зазвичай ця система виявляється більш вигідною для власника, ніж інші. [/ Tip]

Вона застосовується досить часто і задовольняє прагнення до вигідних умов обох сторін, як страховика, так і страхувальника.

Схожі статті

Попередня ◈ Наступна