Що таке депозит - типи і особливості
Поняття депозит використовується в безлічі смислів. Наприклад, при бронюванні столика вас просять внести депозит, хоча по факту це запорука, який в подальшому використовується в якості оплати за замовлення. Правильне трактування такого поняття - банківський вклад. Про нього і піде мова в цій статті.
Що це - депозит?
Так повелося, що депозит вважається найбільш надійним і безпечним способом зберігання та накопичення своїх вільних грошових коштів. Це обумовлено тим, що банки в народній свідомості є найбільш надійним об'єктом для вкладу.
Зображення з сайту poluchenie-kreditov.ru
Цьому є кілька пояснень
- Більша частина банків демонструють стабільність протягом декількох десятиліть і регулюються державою, що вигідно відрізняє їх від інших фінансових компаній (різних фондів, дилерів, брокерів і т.д.).
- У банків практично не буває високоризикових активів: зазвичай є їх строго певний перелік, який дозволяє вберегти депозити населення.
- Всі банки є учасниками гарантування вкладів. Це означає, що навіть у разі свого банкрутства, банк повертає вкладникам вкладені кошти. Ну або їх частину.
Головною відмінністю такого типу зберігання коштів від класичного (під подушкою) є якась винагорода за довіру банку своїх коштів і дозвіл ними користуватися: нарахування відсотків від вкладу. Умови нарахування варіюються від банку до банку і є способом своєрідною конкуренції. При цьому якщо у одного банку ставка може бути нижче, то у іншого не буде деяких цікавих і корисних можливостей для клієнта.
Депозит - пасив банку, який враховується як його заборгованість, яку він зобов'язується погасити за строго визначеними в депозитному договорі умов. Для того щоб повернути кошти клієнту плюс якийсь відсоток понад те, банк вкладає ці гроші в активи, які він вважає прибутковими. Найчастіше ними є кредити іншим клієнтам.
Для того щоб пояснити таку схему роботи докладніше, візьмемо гіпотетичну ситуацію:
- банк укладає депозитний договір терміном на 1 рік під 10% річних;
- проводиться видача кредиту населенню, але вже під 12%;
- повертаючи депозит початкового вкладнику, банк виконує всі свої зобов'язання, а ще два відсотки залишаються у нього в якості прибутку.
Зображення з сайту omg.md
У такому випадку клієнт не може зняти кошти до закінчення терміну, обумовленому в договорі, без втрати доходу. Наприклад, якщо банк залучив депозит під 10% річних, то клієнт не може забрати його в будь-який інший час до закінчення річного терміну (при цьому в різних банках може бути обговорений доход по закінченню одного або декількох років).
Такий тип депозитів, в свою чергу, ділиться на кілька видів:
- короткостроковий - від 1 до 3 місяців;
- середньостроковий - від 3 до 9 місяців;
- довгостроковий - понад 9 місяців (але не більше року).
До вимоги
Клієнт може зробити депозитний вклад, але вже під менші відсотки, зате з можливістю їх зняття в будь-який час із збереженням прибутку. Таким чином, доводиться вибирати між гнучкістю зняття в будь-який час і отриманням більш високого доходу за певний період часу.
Також є інші види депозитів:
Максимальна ставка в рублевому еквіваленті повинна перевищувати розмір ставки рефінансування, яка встановлена Центробанком. Її ви можете подивитися на офіційному сайті Центробанку.
Нарахована банком сума приходить на вас рахунок раз місяць (або після визначеного в договорі періоду). При цьому розмір вкладу залишається незмінним, але клієнт отримує гарантований і стабільний дохід. При цьому є таке поняття як «капіталізація».
Капіталізація на увазі, що кожен звітний період на рахунку постає не відсоток від початкового внеску, а відсоток від поточного стану рахунку. умови такого депозитного вкладу залежать від конкретного банку, так що перш ніж вкладатися куди б то не було, вивчіть думки експертів і фінансові матеріали на цю тему.
Зображення з сайту spb-bankir.ru
На перший погляд, різниця не те щоб величезна, однак при великій сумі вкладу виходить пристойна надбавка до рахунку. Додавши до цього можливість довкладивать кошти на деякі рахунки, що збільшує суму відсотків прямо пропорційно внеску.
Єдине що не рекомендується робити з таким депозитним вкладом, так це забирати його раніше встановленого в договорі терміну. Дохід при цьому буде мінімальним, тому перед тим, як відкрити депозитний рахунок переконайтеся, що ці кошти не будуть потрібні вам найближчим часом і не стануть дірою в бюджеті, яку екстрено доведеться закривати.
Виходить, що депозит є способом безпечного вкладення коштів (при якому банк практично завжди в змозі їх погасити), а ризик завжди прямо пропорційний доходу. Ті, хто хочуть максимального доходу - максимально ризикують. Однак залишаються питання, чи можна їх використовувати як засіб примноження капіталу?
Депозитний вклад як інвестиція
Проблема інвестування таким способом криється в штуці під назвою інфляція.
Вкладник робить депозитний вклад строком на 1 рік під 11,05% доходу в розмірі ста неоподатковуваних мінімумів доходів громадян. При цьому інфляція за рік становить 11,4%. Отримавши через рік суму в 111 тисяч 50 рублів, клієнт розуміє, що ціни зросли за цей час значно і те, що раніше можна було купити за 100 тисяч рублів, тепер стоїть 111 400 рублів. При цьому клієнт начебто втратив гроші, проте якби він просто зберігав би ці гроші під матрацом, він би втратив ці самі 11 тисяч з копійками. Таким чином, клієнт за рік практично вберіг свої кошти від інфляції, але не отримав доходу як такого.
Даний приклад показовий тим, що навіть в періоди максимального економічного зростання в країні ставка за депозитним вкладом рідко перевищує інфляцію, а якщо і перевищує, то не більше 5%. Тобто, як засіб доходу і отримання прибутку його розглядати можна тільки з дуже великою натяжкою: у цього інструменту інші завдання.