Що робити, якщо ви не можете повернути кредит
джерело фотографії
Через фінансову кризу платити по рахунках важко стало всім: покупцям нема чим розраховуватися з постачальниками, людей звільняють пачками, збільшився відсоток неповернення виданих кредитів.
Чи не підозрюючи про прийдешню кризу, ви взяли кредит в банку на покупку авто, квартири, побутової техніки і т.д. Але в один прекрасний день:
- вам повідомили на роботі, що більше не мають потреби у ваших послугах.
- доходів від вашого бізнесу стало вистачати тільки на те, щоб оплатити квартиру, купити їжі і не найдорожчою одягу.
- струмочки відкатів вичерпалися, як пересихають річки Занзібару.
Платити по кредиту нічим. Забудьте все, що вам говорили працівники банку при укладанні договору. Уважно перечитайте текст кредитного договору і всі додатки до нього. Вам важливо зрозуміти те, яким чином будуть будуватися ваші взаємини з банком у разі пропуску вами чергового платежу, або повної неплатоспроможності. Якщо текст договору для вас все одно що китайська грамота, то не пошкодуйте часу і коштів на консультацію з юристом. Вам повинно бути ясно, які санкції щодо вас може застосувати банк. Наведемо кілька прикладів.
При видачі автокредиту в більшості випадків предмет кредитуемой угоди - автомобіль- перебуває в заставі у банку до моменту повного погашення кредиту, про що складається окрема угода про заставу, або умови такої угоди включені в текст основного договору. Застава є способом забезпечення виконання зобов'язання, тобто в деякій мірі гарантує банку повернення коштів і отримання відсотків по кредиту. Якщо ви не в змозі погасити кредит, то банк має право звернути стягнення на предмет застави (читай: відібрати), вартість якого піде в рахунок сплати відсотків по кредиту і суми кредиту (ст. 334, ст. 337, ст. 348, ст. 349 ГК РФ). Такий варіант влаштовує банк, але не влаштовує вас, тому як авто купувалося не для того, щоб його згодом повертати банку, а для комфортного проведення часу в пробках.
Ви впевнені в тому, що ваші фінансові проблеми носять тимчасовий характер і не більше, ніж через місяць-другий все прийде в норму.
1. Тоді має сенс звернутися з листом на ім'я керівництва банку з поясненням причин вашої тимчасової неплатоспроможності і проханням про надання відстрочки по оплаті кредиту без нарахування неустойки. Вже одне те, що ви не стали ховатися від кредитора, а чесно повідомили йому про тимчасові труднощі, говорить про чистоту ваших помислів, неможливо спрямованих на заволодіння чужим майном шляхом обману (ст. 159 КК РФ).
2. Якщо банк пішов вам на зустріч і надав відстрочку, то вам залишається тільки в терміновому порядку залагоджувати свої фінансові справи. У разі, коли банк відмовляє в наданні відстрочки, будьте готові до отримання повістки в суд. При цьому вам згадають усе: і відсотки, і суму кредиту, і штрафи з неустойки. Але!
3. Не забувайте, що наш суд - самий гуманний суд в світі - і людей за сніданком уже давно не їсть. В час судового засідання не дратуйте суддю репліками: «а я не знав ...», «це ж грабіж!», «Я так більше не буду ...» і так далі. Скажіть чесно: договір підписав, справно платив, від боргу не відмовляюся, платити не можу, тому що звільнили з роботи, залишки зарплати пішли на їжу дітям, ні від кого не ховався, а навпаки пропонував рішення проблеми, у зв'язку з вищевикладеним прошу знизити розмір неустойки (ст. 333 ЦК України).
4. Суд, швидше за все, піде вам на зустріч і знизить розмір неустойки, але суму простроченого платежу зменшити він не в силах, так як це ваше добровільно взяте на себе зобов'язання.
5. Якщо винесене рішення суду вас не влаштовує, або ви просто хочете протягнути час, ви маєте право протягом 10 днів з моменту винесення рішення (отримання копії рішення) оскаржити його в суд другої інстанції.
6. Крім того, законом передбачена можливість відстрочки або розстрочки виконання рішення суду (п.1. Ст. 203 ЦПК РФ). Тобто після набрання рішенням законної сили, ви можете звернутися до суду, який виніс рішення, із заявою про застосування вищевказаних способів виконання рішення суду. Таким чином, ви отримаєте абсолютно легальну можливість певний період часу нічого не платити банку.
Особливість іпотечного кредиту на відміну від інших видів кредитування полягає в тому, що предмет кредитуемой угоди - нерухоме майно - завжди перебуває в заставі у кредитора, тобто банку, до моменту повного погашення кредиту. З усіма наслідками, що випливають.
1. Тому, як і в випадку з автокредитом, рекомендується досудове врегулювання ситуації, що склалася.
4. Незважаючи на те що п. 3 ст. 54 «Закону про іпотеку» регулює питання про надання відстрочки при реалізації закладеного майна, процесуальним законодавством встановлено самостійну підставу, при наявності якого суд, який прийняв рішення, за вашою заявою, має право відстрочити або розстрочити виконання судового акта, змінити спосіб та порядок його виконання. Про це вже згадувалося вище. При цьому вам на руку грає ще й той факт, що суд не пов'язаний обмеженим переліком підстав, що містяться в п.3 ст. 54 «Закону про іпотеку». По суті ця норма ЦПК України передбачає відкритий, нічим не обмежений перелік обставин, наявність яких може привести до відстрочення виконання рішення суду про звернення стягнення на ваше житло. З огляду на дану обставину, довготривалість судового розгляду, а також той факт, що на практиці суд найчастіше йде назустріч позичальникові, особливо тому, для якого предмет застави є єдиним місцем проживання, у банку досить примарна перспектива судового варіанту звернення стягнення на ваше житло, що в свою чергу дає вам можливість і час для вирішення тимчасових фінансових проблем.
Це найбільш простий вид кредитів. Не будемо загострювати на них увагу, так як механізм вирішення проблем, пов'язаних з неможливістю погасити в термін кредит, абсолютно ідентичний тому, що був наведений вище.