Поради зі страхування (підводні камені - новачкам) - страхування - мазда 3 клуб (mazda 3

Що потрібно знати про страхування (новачкам)

На прохання кількох одноклубників я пишу цю статтю. У ній докладно і дохідливо я спробував викласти основні принципи роботи Страхових Компаній (далі - СК) і страхових Брокерів (далі - Б). Мета статті - просвітницька - тобто «Ліквідація неписьменності серед населення». Я не стану «гнобити» компанії або лаяти їх - все це - справа випадку. Якщо хтось чекає від мене саме цього - жорстоко помилиться. Lexx вже викладав посилання на рейтинги компаній, на жаль, я не знаю наскільки ці дані відповідають реальності. У нас є своя статистика в компанії, вона динамічна, тому прив'язувати мій текст до певного часу я не хочу. Окремо скажу: якщо Страховий Брокер бере на себе зобов'язання щодо вирішення проблем зі страховими (зараз це тільки їх прерогатива, правда, я чув про Страхових Агентах, що надають цей сервіс), то, як правило, Ви не порадять «проблемних» СК (якщо не поскупляться і не продадуть Вам поліс СК з найбільшим відсотком агентських).
Я б хотів звернути Вашу увагу на терміни, наведені нижче - їх знання дозволить Вам зробити грамотний вибір і обійти масу підводних каменів страхування.

Пропоную Вашій увазі - ненудно ГЛОСАРІЙ (з моїми поясненнями):
ОСАГО - Обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності. Думаю, особливо пояснювати не потрібно. Зверну Вашу увагу на неприємний момент - виплати по ОСАГО виробляються з урахуванням амортизації деталей, тобто якщо на Вашому 5-річному авто крило - під заміну, то Вам виплатять вартість не нового крила, а п'ятирічного. Розрахунок виробляє бухгалтерія СК, тому скажу відразу іноді ремонтуватися за чужим ОСАГО при наявності власного КАСКО - дуже невигідно. Навіть якщо машині один рік - розмір виплат буде нижче фактичної вартості пошкодженої деталі. Крім того, ОСАГО не панацея. Воно має цілком певний ліміт виплат. Іншими словами «набити чуже авто» ви можете на певну суму - все інше будете змушені відшкодовувати з власної кишені. Ліміт відповідальності страхової компанії по ОСАГО - Відповідно до Закону про ОСАГО, страхова сума, в межах якої страховик зобов'язується при настанні кожного страхового випадку (незалежно від їх числа протягом терміну дії договору обов'язкового страхування) відшкодувати потерпілим завдану шкоду, складає 400 тисяч рублів, а саме :
· В частині відшкодування шкоди, заподіяної життю або здоров'ю декількох потерпілих, - 240 тисяч рублів і не більше 160 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян при заподіянні шкоди життю або здоров'ю одного потерпілого;
· В частині відшкодування шкоди, заподіяної майну декількох потерпілих, - 160 тисяч рублів і не більше 120 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян при заподіянні шкоди майну одного потерпілого.
Що це означає? Це означає, що якщо Ви (не дай Бог!) Визнані винним у ДТП, в якому сума заподіяного збитку більше вищевказаних, то решту потерпілий запросто може отримати з Вас за рішенням суду - тобто на законних підставах.
Знижка на ОСАГО - це найбільша дурість, про яку я коли-небудь чув. Федеральний Закон N 40-ФЗ "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" не передбачає знижок в чистому вигляді. Були встановлені тарифи - ось і все. Повторю: знижка на ОСАГО означає, що поліс, який Вам продали - «паленої». Єдиний (!) Шлях отримання знижок по ОСАГО - наявність одного або декількох років безаварійної їзди, тобто якщо вас запитали - чи були в минулому році аварії, а Ви відповіли «Так» - знижок не отримаєте, відповіли «Ні» - отримали знижку в залежності від терміну безаварійної їзди. Зауважу: зараз Вам вірять на слово, але якщо з'ясується, що Ви обдурили СК, поліс можуть визнати недійсним, причому з Вашої вини і відмовити у виплатах. Відповідно, тягар фінансової відповідальності ляже на Ваші плечі.
ДСАГО - Добровільне страхування автоцивільної відповідальності. Трапляється, що другий учасник ДТП є вельми дорогою і ексклюзивною іномаркою, або в аварії бере участь три і більше автомобілів. Явище це досить часте і характерне для сучасних мегаполісів, а розмір виплат в такому випадку катастрофічно відрізняється від ліміту відповідальності по ОСАГО. Ось саме в такому випадку вас може врятувати ДСАГО або «Розширення ОСАГО». Оформлення цього поліса настійно рекомендую молодим водіям - для впевненості на дорозі. Вартість його не велика, в однієї з СК взагалі пропозиція - ДСАГО в подарунок для членів нашого клубу. В даному виді страхування обов'язково встановлюється франшиза в розмірі ліміту відповідальності по ОСАГО - в іншому випадку при одному ДТП було б два відшкодування (по ОСАГО і по ДСАГО) - що суперечить законодавству.

Повне КАСКО - відшкодування збитку від пошкодження або загибелі транспортного засобу внаслідок ДТП, пожежі, самозаймання, вибуху, стихійного лиха, падіння предметів, викрадення або протиправних дій третіх осіб, за винятком збитку, що має експлуатаційний характер. Крім того, в повне КАСКО можна включити додаткове обладнання, встановлене в автомобілі. Пропозиції по КАСКО настільки різноманітні, що висвітлити всі я не зможу просто фізично. Евакуатори в межах МКАД і області, аварійні комісари, тех.помощь на дорогах - все це способи залучити нових клієнтів. Це благо, це сприяє чесної конкуренції і покращує якість придбаних страхових продуктів. Що Вам до душі - вибирайте самі.

Часткове КАСКО - відшкодування збитку від пошкодження або загибелі транспортного засобу внаслідок ДТП, пожежі, самозаймання, вибуху, стихійного лиха, падіння предметів, за винятком ризику «Викрадення». Даний вид страхування - не самий популярний, для простих смертних він відрізняється дуже невеликою різницею в ціні між КАСКО та частковим КАСКО. Він не відшкодує Вам збитки, якщо машину поженуть. Такими полісами страхують, наприклад інкасаторські броньовики, оскільки сам броньовик викрадати сенсу немає: там встановлена ​​купа охоронних систем і комплексів. І в цьому випадку виникає відчутна різниця в ціні - броньовик надто дорога штука. Можна «частково» застрахувати якусь «не викрадають» машину, наприклад Хенде Акцент, але знову-таки не факт, що який-небудь «любитель» не захоче викрасти Вашу машину.

Франшиза (умовна і безумовна) - певна частина збитків, шкоди страхувальника, що не підлягає відшкодуванню страховиком. Оформляється за бажанням клієнта з метою значного зниження вартості страхового поліса. українською мовою: вам встановили франшизу 300 баксів. Уявімо, що сталося ДТП (подалі від усіх), при цьому навіть не з Вашої вини. Збитки, заподіяні Вам - 1000 доларів. Страхова відшкодує Вам:
1000 (збиток) - 300 (франшиза) = 700 доларів.
Невиплачені 300 можете отримати з винуватця - але попереджу відразу - дуже трудомістким оформити всі документи так, щоб Вас потім не підозрювали в шахрайстві (отримання необгрунтованого прибутку - тобто страховки в двох і більш компаніях за одним страховим випадком). Якщо в ДТП винним визнали Вас, то 300 доларів будете платити зі своєї кишені (це якщо СК не відмовить у виплаті). Безумовна франшиза працює так - в будь-якому випадку при ДТП є певний розмір збитку відшкодування якого лягає на плечі клієнта, умовна - якщо сума збитку не перевищує суми встановленої франшизи, то відшкодування проводиться за рахунок клієнта, якщо ж збиток перевищив ліміт по франшизі - то страхова компанія виробляє відшкодування збитку в повному обсязі. Крім того встановлюється ряд умов при яких використання франшизи вводиться примусово - наприклад - при попаданні в третє за рахунком ДТП протягом страхового періоду. У деяких страхових компаніях практикується використання так званої "динамічної" франшизи - наприклад при першому ДТП - нічого, при другому - 200 доларів, при третьому - 300 доларів і т.д. Використання франшизи дає відчутне зниження ціни страховки, однак не завжди адекватно сприймається клієнтом СК - воно й зрозуміло.

Агрегатна страхова сума - при агрегатної страхової суми після виплати страхового відшкодування страхова сума за договором страхування за відповідним ризику зменшується на розмір страхової виплати виробленої по даному ризику. Страхувальник при цьому має право відновити страхову суму шляхом укладення додаткової угоди на період, що залишився страхування з оплатою відповідної частини страхової премії. Дана опція також знижує вартість поліса. Що це за звір? Поясню на прикладі: Припустимо сума відшкодування по КАСКО в разі 100% збитку, загибелі, викрадення - 10 000 доларів. На початку року Ви потрапили в ДТП і, звернувшись в свою СК, відремонтувати на 2 000 доларів. Якщо після цього у Вас викрали авто (природно, в період дії цього полісу), ви отримаєте:

10 000 (сума відшкодування) - 2 000 (вже відшкодовано сума в процесі ремонту) = 8 000 доларів.

Green Card - так зване «міжнародне ОСАГО». Зібралися за кордон - можете оформити поліс. ВУкаіни не так багато СК продають ці поліси, швидше за все, це пов'язано з тим, що не так багато туристів ізУкаіни планують брати авто за кордоном, а якщо, і беруть, то оформляють страховку на місці.

Страховий Брокер - компанія, що займається продажем полісів кількох страхових компаній, яка отримує винагороду від страхової компанії. Звертатися до нього має сенс, якщо страхова компанія Вам не важлива, або є можливість отримати знижку (по клубній картці, листівці і ін.). Зазвичай, співробітники Б прораховують по заданих параметрах відразу в декількох СК-партнерах, що вельми зручно клієнту. Базово, вони не несуть ніяких зобов'язань за проданий поліс (якщо він не виявився фальшивим). Однак конкуренція робить свою справу - Брокери пропонують послуги щодо врегулювання питань з виплатами СК клієнту, пропонують шкалу прогресуючих знижок (тобто зниження вартості страхування в наступні роки, навіть в разі зміни СК), інші опції - типу безкоштовна доставка авто з місця ДТП відразу в кузовний цех та інші послуги - вибір широкий - рішення за Вами. Знижку Б надає за рахунок своїх же комісійних, при цьому, на даному етапі успішно конкурує з СК в продажу їх же полісів. Еволюція ринку призвела до пропозицій з боку Б про врегулювання питань з СК і правовим захистом клієнтів - дуже корисні послуги.

Страховий Агент - приватна особа, що працює з однією або декількома страховими компаніями і отримує винагороду від страхової компанії, але менше, ніж Брокер. У більшості випадків, це так звані «Газелісти» у МРЕВ. СА в чистому вигляді - зараз дуже велика рідкість, оскільки працювати тільки з однією компанією - відверто невигідно, крім того, винагороди співробітників в брокерів часто вище, ніж комісійні, які виплачуються СК агенту безпосередньо. На зорі становлення страхового ринку вУкаіни СА були всюди, однак тепер, вони, напрацювавши свої клієнтські бази, обслуговують їх або в СК, або в брокерів. На жаль, СА не може дати знижку більше, ніж Брокер або СК - це факт.

Збір довідок - власне збір довідок в ДАІ-ГИБДД самої страхової / аваркома. Дуже зручна річ. Уявіть, що Вас подряпали на стоянці ТЦ «Мега-Теплий Стан» і зникли з місця ДТП. Це юрисдикція ГИБДД області. Вони дуже довго будуть їхати, а потім, видавши Вам «первинку», запросять за довідками до себе. Так ось, для тих, хто не знає - це хвилин 20-30 їхати по Варшавке треба в сторону Домодєдово, а потім стояти в черзі хвилин 40. Я якось їздив туди - ну його нафіг - тепер користуюся тільки цією опцією.

Страховий Експерт - представник «незалежної експертизи», він оглядає автомобіль, виявляє які були пошкодження завдані в результаті ДТП, заповнює напрямок на ремонт, встановлює кількість «норма-годин», виносить рішення про заміну / ремонті деталей. З ним можна посперечатися, наприклад, вказавши на те, що ремонту деталь не підлягає - з огляду на пошкодження ребра жорсткості та іншого. Можна спробувати оскаржити його рішення - але потрібно провести за свій рахунок «додаткову незалежну експертизу», надати всі документи в СК і т.д. і т.п. - Кому цікавий цей порядок дій - пишіть - розповім окремо.

Приховані пошкодження - пошкодження, не виявлені при первинних оглядах. Як правило, це пошкоджені стійки, рами, важелі підвіски, бамперні швелери і ін. Намагайтеся вносити їх в усі первинні документи - в такому випадку Ви не зіткнетеся з додатковими проблемами.

Правила страхування - Це дуже серйозний документ. Уважно прочитайте всі правила перед тим, як поставити підпис. Зверніть увагу на пункти типу «Відмови від виплат», «Додаткові умови» - особливо все те, що написано дрібним шрифтом. Зазвичай, підстави для відмови у відшкодуванні - їзда на червоний, виїзд на зустрічну смугу руху, пияцтво за кермом. Оскаржити правила в суді дуже важко - тільки якщо вони безпосередньо порушують чинне законодавство України (наприклад, відмова у виплаті через расову приналежність клієнта), в іншому - майже нереально. Зверніть увагу: в правилах можуть міститися умовні франшизи.

Страхування доп.оборудования - якщо ви встановили в машину за 20 000 доларів, а в неї «допів» (не плутати з опціями комплектацій) на 3 000 доларів, то в разі викрадення авто вам виплатять 20 000, а не 23 000. Хочете цього уникнути - страхуйте авто разом з доп.оборудования - це сяде дорожче. Однак якщо з авто вкрали штатну магнітолу - досить заявити про крадіжку і вам відшкодують її вартість (іноді, на жаль - без вартості робіт по установці).

Пряме страхування - страхування конкретних «цільових» груп. Зараз на ринку з'явилося ряд СК, навідріз відмовляють працювати з «посередниками» і продавати поліси водіям молодше певного віку з маленьким стажем водіння. З одного боку - це спроба набрати «якісний» страховий портфель, і знизити вартість страхових полісів для клієнтів. Однак справа пахне «криміналом». Все-таки це відмова від надання послуг для інших потенційних споживачів і порушення закону. Не знаю, як довго може протриматися компанія з такою політикою, інші страхові просто - вводять додаткові «стоп-фактори», за якими вартість страхування «потенційно ненадійних» клієнтів дуже висока, тим самим, відправляючи їх в малознайомі і, найчастіше, ненадійні СК «падальщики», дуже часто відмовляють у виплатах або направляючі на «чорні сервіси».

КАСКО + ОСАГО = 10% від вартості автомобіля

Загальні рекомендації - зверніть увагу при виборі полісів - базові пропозиції різних компаній включають в себе абсолютно різні умови і опції (франшизи, агрегаткі та інше), часто великі компанії пропонують вигідні для споживача умови, маленькі або молоді - хитрують, створюючи продукти з сумнівними умовами. Не всі КАСКО однаково корисні.

Ось, ніби і все. А для найстійкіших і уважних Новомосковсктелей маленький приклад, який ілюструє і закріплює все знання, якими я з Вами поділився:

Беремо одну машину (гольф-класу - для зручності), молодого (але не дуже) водія, зі стажем 3-5 років. Починаємо рахувати.
У першому випадку беремо повне КАСКО з «доброзичливими» до клієнта умовами, отримуємо вартість $ 2046.
Тепер, в цій же страховій компанії вважаємо з тими ж параметрами (вік / стаж / машина), але тільки часткове КАСКО. з безумовною франшизою і агрегатної страховою сумою отримуємо $ 977.
Відчуйте різницю.

(С) Вовняний Вовк.

Хлопців весь час страхувався РОСНО-АЛЬЯНС по новому, останній раз до нового року а вчора ставив машину на облік, страховку зробив в інший канторові, за 7500тр а до нового року було 5500 без обмеження зі знижками по всіх базах по пров, а зараз сказали що знижки по пров не роблять а токо по машині ((((

Страхувалася в Альфі, вони люблять тільки нові машини, б / у - дорого виходить, відправили фарбуватися в незрозумілий сервіс, фарба через рік почала облазити, так що начебто і поліс був недешевий і машину за свої гроші довелося перефарбовувати.

У Росгосстрах зверталася за виплатою по ОСАГО, машина правда була 98 року японська праворульная селика, так от мені ремонт встав в 50 тисяч, вони виплатили 8. Звичайно можна було б судитися, але час і нерви в той момент були дорожче.

З приводу знижок! Я роблю ОСАГО 5 років в Ингосстрахе, так ось знижки - це обма. Я робила поліси з відкритим списком, виходило дорого, але зручно, оскільки якщо другий водій має маленький стаж, то поліс коштує так само дорого, як відкритий, ну може на 100 рублів дешевше. В цьому році вирішила внести тільки двох чоловік, так ось ніякої знижки! Оскільки вважається, що відкритий поліс і поліс з обмеженням по різному оформлюється, що якось пов'язано з власником і водієм, я не зовсім зрозуміла тонкощів, але знижки немає. Та й в попередні роки вона була ну просто копійчаною, тому не тримайтеся через знижки за одну компанію, вигода у них тільки для себе.

Хто чув про СК-АЛРОСА.