Попередньо оплачені банківські карти види, основні відмінності, переваги та недоліки використання
Наталя Кешенкова, к.е.н. Старший менеджер Управління роздрібних операцій ЯФ Банку Відродження (ВАТ), Україна, м Луцьк
У доповіді позначені відмінні риси дебетових, кредитних і передплачених банківських карт. Представлені види передплачених карт: подарункові, віртуальні і моментальні банківські карти. Розкрито переваги та недоліки використання передплачених карт, а також нормативно-правова база, яка регламентує діяльність передплачених карт вУкаіни.
До переваг використання передплачених карт вУкаіни відносяться: миттєва видача клієнту; дешева вартість; відсутність прив'язки карти до банківського рахунку клієнта і як наслідок відсутність комісій за обслуговування рахунку, однак у ряду емітентів існує незначний платіж за активацію; відсутність ризику появи заборгованості.
До недоліків використання передплачених карт вУкаіни відносяться: передплачені картки є інструментом досить низького рівня, (Maestro, Electron); згідно «Закону про страхування вкладів» грошові кошти, що вносяться клієнтом на передплачену карту обов'язковому страхуванню не підлягають; відсутність можливості перевипуску передплаченого карти, і можливості блокування картки у випадку втрати і т.д.
У зарубіжній практиці на відміну отУкаіни банківські Gift карти прийнято розділяти на два види - перезавантажувати і неперезагружаемие. За неперезагружаемим можливо тільки початкове поповнення, а іноді номінал картки вказується прямо на карті і далі карта використовується поки не буде витрачена внесена сума. Перезавантажувати дозволяють проводити по ним поповнення і використовувати як звичайну банківську карту.
Таким чином, на сьогоднішній день передплачені банківські карти (подарункові, віртуальні і моментальні банківські карти) набирають свою популярність вУкаіни.
На думку експертів, передплачені картки мають великі перспективи у вирішенні поставлених Урядом України завдань щодо скорочення обсягів готівкових розрахунків. [4]
Розглянемо більш докладно види банківських карт, які представлені на малюнку 1.
Дебетова карта використовується власником для здійснення платіжних операцій, а оплата проводиться за рахунок власних коштів клієнта, з особового рахунку. У ряді ситуацій договором банківського обслуговування передбачений овердрафт - сума перевитрати в разі недостатності грошей на рахунку. Таким чином, пластикова дебетова карта - це своєрідний ключ, що відкриває доступ до поточного рахунку.
Кредитна карта використовується її власником, а платежі по ній здійснюються з кредитних коштів, в межах лімітованої кредитної лінії, наданої банком-емітентом, який уклав з клієнтом кредитний договір. Отже, кредитна карта - це один з варіантів кредитування банками фізичних осіб.
Передплачений карта використовується для здійснення фізичною особою операцій, за якими розплачується самостійно банк-емітент, за рахунок фінансових коштів, що надійшли раніше на його консолідований рахунок від власника картки або (якщо це передбачено договірними відносинами) від третіх осіб. Отримання передплаченого карти не вимагає відкриття спеціального рахунку фізичній особі, вона оформляється часто «на пред'явника», не містить персональних ідентифікаційних даних. Це є головною відмінністю даного виду платіжних інструментів. Через відсутність персональної інформації, даними засобом розрахунків можуть користуватися треті особи, яким власник може її передавати. Дебетові та кредитні картки використовуються тільки власниками, тому що вони «іменні» [9].
Відмінні риси подарункових, віртуальних і моментальної видачі передплачених карт представлені в таблиці 2.
Таблиця 2.
Відмінні риси подарункових, віртуальних і моментальної видачі передплачених карт
Відповідно до вказівки передплачений карта призначена для здійснення операцій з оплати товарів або послуг, а також видачі готівки і засвідчує право вимоги її власника до банку-емітенту зробити ці виплати.
При цьому кредитна організація, що випустила карту, проводить розрахунки від свого імені за рахунок коштів, наданих самим власником або надійшли на його користь від третіх осіб, якщо така можливість передбачена договором між банком-емітентом і держателем картки.
Кредитна організація - емітент зобов'язана визначити ліміт передплаченого карти, який не повинен перевищувати 100 тис. Рублів.
Банк має право випускати поповнюються передплачені картки. Загальна сума коштів, що перераховується для поповнення картки, не повинна перевищувати 40 тис. Рублів протягом календарного місяця.
Передплачений карта не вимагає відкриття рахунку і оформляється банком без ідентифікації клієнта, тобто на ній не вказуються ПІБ клієнта. Такі карти бувають подарунковими, віртуальними і миттєвої видачі. Фінансова установа має право залучати платіжних агентів і торгові мережі для поширення своїх передплачених карт.
Одна з трактувань українського законодавства (а саме, положення 266-П) говорить, що перезавантажується передплачені картки не можуть емітувати українські банки, і змушені обмежуватися емісією неперезагружаемих карт.
Закон про національну платіжну систему доповнений поняттям "передплачений карта" - це платіжна карта, яка надається клієнту оператором електронних грошових коштів, яка використовується в тому числі для перекладу електронних грошових коштів.
Встановлено особливості здійснення переказу електронних грошових коштів із застосуванням передплачених карт. Регламентований порядок використання даної карти. Встановлено, наприклад, що переклад електронних грошових коштів з її використанням здійснюється в строк не більше трьох робочих днів після прийняття оператором електронних грошових коштів розпорядження клієнта (якщо інший строк не передбачений договором або правилами платіжної системи).
Доповненням, внесеними до Закону про протидію легалізації "злочинних" доходів, встановлюється обмеження на здійснення окремих операцій, що проводяться фізичними особами, щодо яких є відомості про їх причетність до екстремістської діяльності або тероризму: зокрема, встановлюється право здійснювати окремі операції з грошовими коштами в розмірі, що не перевищує 10 тисяч рублів на місяць (в тому числі операції на отримання та витрачання заробітної плати, з розрахунку 10 тисяч рублів на кожного члена родини, не має самостійного джерела доходу).
Грошові кошти, що вносяться клієнтом на передплачену карту обов'язковому страхуванню не підлягають.
Розглянемо більш докладно основні характеристики подарункових (англ. Gift) передплачених карт. Подарункова карта - передплачений карта, що дає її власнику право на отримання товарів або послуг на суму зазначену на карті, зазвичай використовується в якості подарунка, замість «речового» або грошового подарунка.
Подарункові карти, прийшли на зміну подарунковим сертифікатам магазинів - паперовим купонах, на яких проставлена сума, на яку можна придбати товари в магазині, який видав сертифікат.
У зарубіжній практиці на відміну отУкаіни банківські Gift карти прийнято розділяти на два види - перезавантажувати і неперезагружаемие. За неперезагружаемим можливо тільки початкове поповнення, а іноді номінал картки вказується прямо на карті і далі карта використовується поки не буде витрачена внесена сума. Перезавантажувати дозволяють проводити по ним поповнення і використовувати як звичайну банківську карту [4].
На сьогоднішній день передплачені картки набирають свою популярність вУкаіни. На ринку роздрібних банківських послуг представлені як подарункові, так і віртуальні банківські карти, миттєвої видачі.
До переваг використання передплачених карт відносяться: миттєва видача клієнту; дешева вартість; відсутність прив'язки карти до банківського рахунку клієнта і як наслідок відсутність комісій за обслуговування рахунку, однак у ряду емітентів існує незначний платіж за активацію; відсутність ризику появи заборгованості.
До недоліків використання передплачених карт відносяться:
Передплачені картки є інструментом досить низького рівня, (Maestro, Electron); згідно «Закону про страхування вкладів» грошові кошти, що вносяться клієнтом на передплачену карту обов'язковому страхуванню не підлягають; відсутність можливості перевипуску передплаченого карти, і можливості блокування картки у випадку втрати і т.д.