Перестрахування і співстрахування як методи забезпечення фінансової стійкості - реферат, сторінка 3

При факультативному страхування передає компанія (перестрахувальник або цедент) не має ніяких зобов'язань перед перестрахувальником по перестрахуванню тих чи інших ризиків. Питання про доцільність або необхідність перестрахування розглядається по кожному ризику окремо. Ризик в перестрахування може бути запропонований повністю або частково, крім того, із загальної кількості ризиків у перестрахування може бути запропоновано якийсь один вид на розсуд передавальної компанії. У свою чергу, перестрахувальник може повністю відхилити пропозицію, прийняти його частково або навіть виробити зустрічні умови, на яких ризик буде прийнятий в перестрахування. [7]

Факультативне перестрахування - це єдина форма перестрахування, при якій перестрахувальник отримує можливість до прийняття зобов'язань детально розглянути ризики, які він збирається перестрахувати. При цьому ризик не вважається перестрахуватися до тих пір, поки перестрахувальник не отримає підтвердження про прийом пропозиції від передбачуваного перестрахувальника.

При факультативному перестрахуванні перестрахувальник пропонує перестрахувальникові кожен конкретний ризик окремо. Ця пропозиція оформляється у формі перестрахувального сліпа. Перестрахувальний сліп представляє собою додаток до основного договору про загальні умови факультативного перестрахування і містить найбільш важливу інформацію про ризик:

термін дії договору;

страхова сума і премія;

власне утримання перестрахувальника;

частка ризику, пропонована в перестрахування.

Отримавши сліп, перестрахувальник може або відмовитися, або акцептувати даний ризик повністю або частково. Ризик, переданий в факультативне перестрахування, вважається перестрахуватися з моменту акцепту перестрахувальником.

Цей вид перестрахування для страховика дуже трудомісткий, так як вимагає великих тимчасових витрат. За час, поки первинний страховик шукає підходящу перестрахувальну компанію, його клієнт може піти до іншого страховика. До факультативного перестрахування страхові компанії вдаються на початковому етапі розвитку, коли страховий портфель невеликий, а також при перестрахуванні ризиків, які є винятком з облігаторними договорами перестрахування, наприклад при захисті від землетрусів, повеней чи тероризму.

Перестрахування автоматично закінчується, якщо воно не буде пролонговано після закінчення дії страхового поліса. Істотні зміни в оригінальному договорі, його умовах і в розмірах премії, зроблені в період його дії, змінюють обов'язок перестрахувальника тільки в тому випадку, якщо він буде повністю з цим згоден. При цьому перестрахувальник має право відмовити в продовженні перестрахування, гарантованого їм раніше.

Факультативне перестрахування безпосередньо пов'язано з оригінальним договором страхування, тому всі розрахунки між страховиком і перестрахувальником відбуваються в залежності від умов платежів, обумовлених у договорі страхування.

Факультативне перестрахування зазвичай здійснюється великими професійними перестрахувальними товариствами, які завдяки своєму великому досвіду здатні швидко і якісно оцінювати ризик і премію. Не менш важливим фактором для цедента є те, що професійний перестрахувальник не стане некоректно використовувати в цілях конкуренції отриману інформацію. [6]

Основний недолік факультативного перестрахування полягає в тому, що, оскільки перестрахувальники мають повну свободу у вирішенні питання про прийняття пропонованого ризику в перестрахування і про його відхилення, до моменту настання страхового випадку певний ризик може виявитися перестрахуватися частково або повністю не перестрахуватися, тобто в розмірі, що не дозволяє передавальної компанії повністю компенсувати втрати понад її потенційних фінансових можливостей. Даний вид перестрахування використовується в тому випадку, коли загальна сума відповідальності за страхуемому ризику перевищує суму власного утримання страховика і ліміти діючих перестрахувальних договорів. У таких випадках при розгляді пропозицій звертається увага на можливість кумуляції. Перестрахувальник бере участь в перестрахуванні такого ризику, прийнявши перестрахування у факультативному порядку або вже маючи участь у діючих договорах компанії, що виробляє факультативне страхування, в тому числі через ретроцессіонние договори. [7]

Факультативна форма перестрахування, в силу деяких своїх незручностей для перестраховика, має менше поширення в порівнянні з облігаторними перестрахуванням.

За договором облігаторного перестрахування цедент зобов'язаний передавати на перестрахування всі ризики, передбачені в договорі, а перестрахувальник, в свою чергу, такі ризики зобов'язаний приймати. Для страхової організації цей вид перестрахування найбільш вигідний, так як дозволяє отримати автоматично перестраховий захист за певним видом страхування або по всьому страховому портфелю. Облігаторна форма перестрахування найбільш розвинена, і саме по ній перестрахувальні компанії отримують основну частину премій.

Перестрахувальник має право приймати ризики на страхування на свій розсуд. Однак у всіх своїх рішеннях він зобов'язаний дотримуватися інтереси перестраховика, як якщо б вони були його власними. Перестрахувальник, навпаки, позбавляється можливості відбору ризиків. Якщо цедент діє з злочинної халатності або з умислом по відношенню до інтересів перестрахувальника, останній перестає підкорятися його рішенням. На практиці цедент завжди може розраховувати на те, що перестрахувальник буде виконувати свої зобов'язання до тих пір, поки він сам діє відповідно до існуючих правил ведення справ.

Перестрахувальник отримує інформацію про перестрахованих їм ризики, як правило, раз в квартал на підставі Бордеро премій-збитків. Бордеро премій-збитків є витяг з страхового портфеля страховика з переліком переданих у перестрахування ризиків і оплачених за цим ризикам збитків. У Бордеро міститься мінімальна інформація про ризик: номер договору страхування, термін дії, страхова сума і частка перестрахувальника.

У разі виплати страхового відшкодування перестрахувальник не має повну інформацію про врегулювання збитку. У Бордеро відбивається, як правило, тільки дата настання страхового випадку, розмір виплаченого цедентом страхового відшкодування і частка перестрахувальника в збитку. Всі розрахунки між цедентом і цессіонером здійснюються на підставі Бордеро шляхом заліку зустрічних зобов'язань. [6]

Змішані форми перестрахування

Факультативно-облігаторне перестрахування. Це змішана форма перестрахування, так званий відкритий килим. При цій формі страховик має право передавати на перестрахування не всі, а тільки певні види ризиків, а перестрахувальник зобов'язаний їх прийняти, права відмовитися від ризику у нього немає. В цьому випадку перестрахувальник несе великий ризик того, що в його портфель потраплять погані ризики.

Використання цієї форми перестрахування можливо за умови, що цедент регулярно передає ризик у перестрахування факультативним методом. Цей вид перестрахування суттєво відрізняється від стандартного факультативного перестрахування тим, що перестрахувальник не має права відмовити у прийнятті ризик. У свою чергу, він отримує більш широкий і більш збалансований портфель, тому що не обмежується отриманням індивідуальних ризиків від випадку до випадку і тому готовий заплатити більший розмір перестрахувальної комісії. Факультативно-облігаторне перестрахування не використовується тільки для перестрахування небезпечних ризиків.

Цедент не повинен використовувати цей вид перестрахування для несприятливого набору ризиків. Щоб захистити себе від таких небажаних дій перестраховика, цессіонер повинен уважно вивчати всю надіслану йому інформацію за ризиками, а також ретельно вибирати перестраховика, звертаючи увагу на показники його ділової активності.

Облігаторно-факулипатівное перестрахування. Така форма перестрахування передбачає обов'язковість передачі ризику для перестраховика, а факультативна частина договору відноситься до перестраховику. При цій формі перестрахування перестраховшік має можливість контролювати андеррайтерських політику цедента, що не завжди бажано для страхової компанії, отже, укладення такого договору можливе лише за певних відносинах партнерів. Крім цього, цессіонер має можливість відбирати вигідніші ризики, що теж не завжди влаштовує незалежного перестраховика, так як подібні дії можуть порушити баланс страхового портфеля або створити додаткові проблеми з розміщення залишилися ризиків. [6]

Пропорційне і непропорційне перестрахування

Теорія і практика перестрахування виробила наступні основні групи перестрахувальних договорів:

- пропорційні: квотні, ексцедента сум і квотно-ексцедентного;

- непропорційні: ексцедента збитку і ексцедента збитковості.

Пропорційне перестрахування передбачає розподіл страхових сум, страхових премій та збитків між цедентом і перестрахувальником пропорційно, відповідно до розподіленим часткам ризику.

При непропорційному перестрахуванні частки ризиків і страхових премій не збігаються, перестрахування проводиться на базі збитків і (або) обмежує розмір збитковості цедента, тобто відповідальність перестраховика не розраховується залежно від відповідальності страховика за договором страхування. Перестрахувальник приймає участь у відшкодуванні збитків лише в тому випадку, коли вони перевищують обумовлений ліміт збитковості При цьому страхові суми, страхові внески і збитки розподіляються між страховиком і перестрахувальником непропорційно. [3]