Майже все, що треба знати про позики і кредити
За договором позики позикодавець передає позичальникові у власність гроші або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або рівну кількість інших отриманих їм речей того ж роду і якості. Переводимо. Є дві особи:
• позикодавець, т. Е. Той, хто дає в борг;
• позичальник, т. Е. Той, хто бере в борг.
Причому позикодавцем і позичальником можуть бути будь-які фірми (крім установ і казенних підприємств) і приватні особи.
За договором позики можуть бути передані не тільки гроші, але і інші речі, що володіють родовими ознаками, наприклад: будматеріали, корми, насіння для посіву, бензин, лісоматеріали, металопрокат і т. П.
Таким чином, позичальник, отримавши по позиці гроші, зобов'язаний повернути позикодавцеві таку ж суму, якщо певна кількість інших речей, то рівна кількість останніх того ж роду і якості.
У договорі позики не можна передбачити повернення замість грошей інших речей. При таких умовах слід укладати договір купівлі-продажу.
Договір позики вважається укладеним з моменту передання грошей або інших речей.
За договором позики позикодавець зобов'язаний передати гроші або речі, а позичальник - повернути борг.
Розписка, на мій погляд, не може замінити договір. Вона лише підтверджує укладення договору і його умови. Більш того, відсутність розписки не спростовує факту отримання грошей, якщо в самому договорі встановлені права і обов'язки сторін в зв'язку з доконаним фактом передачі грошей.
Відсотки за користування позикою - не обов'язковий атрибут договору позики. Договір може бути:
• оплатним, т. Е. Передбачає сплату відсотків за користування позиковими засобами;
• безоплатним, т. Е. Коли виконання позичальником зобов'язання обмежується поверненням боргу. За замовчуванням, до речі, договір позики БЕЗОПЛАТНО, т. Е. По ньому треба платити відсотки.
Якщо в договорі не зазначено розмір відсотків, то застосовується, як правило, ставка рефінансування на день сплати позичальником суми боргу або його відповідної частини.
Якщо інше не передбачено договором або угодою, відсотки виплачуються щомісяця до дня повернення суми позики.
Договір позики може бути безпроцентним в строго двох випадках:
• договір укладений між громадянами на суму, що не перевищує 50 МРОТ (5000), і не пов'язаний із здійсненням підприємницької діяльності хоча б однією із сторін;
• за договором позичальникові передаються не гроші, а інші речі, визначені родовими ознаками.
Сума позики повинна бути повернута в термін і в порядку, які передбачені договором. Якщо в договорі нічого не встановлено або термін повернення визначений «до запитання», то сума позики повинна бути повернута протягом 30 днів з дня пред'явлення позикодавцем вимоги про це (якщо інше не передбачено договором). Сума безпроцентної позики може бути повернена позичальником достроково.
Якщо ж сума позики надана під відсотки громадянину для особистого, сімейного, домашнього чи іншого використання, не пов'язаного з підприємницькою діяльністю, то вона може бути повернута позичальником достроково повністю або частинами за умови повідомлення про це позикодавця не менше ніж за 30 днів до дня такого повернення.
Договором позики може бути встановлений більш короткий термін повідомлення позикодавця про намір позичальника повернути кошти достроково.
У цьому випадку (п. 2 ст. 810 ЦК України) позикодавець має право на отримання з позичальника відсотків, нарахованих включно до дня повернення суми позики повністю або її частини.
Сума позики, наданої під проценти в інших випадках, може бути повернута достроково лише за згодою позикодавця.
Поправки в ГК України (законопроект № 47538-6, прийнятий Держдумою в першому читанні 27.04.12) передбачають пільгові правила дострокового повернення позики, наданої під проценти для громадян, яким позику надано для цілей, не пов'язаних з підприємницькою діяльністю. Громадянину не треба буде більше повідомляти позикодавця за 30 днів до моменту повернення суми позики (абз. 2 п. 2 ст. 810 ЦК України в ред. Законопроекту).
Що буде, якщо позичальник не повертає в термін суму позики? На цю суму сплачуються відсотки за користування чужими грошовими коштами (п. 1 ст. 395 НК РФ) з дня, коли вона повинна була бути повернута, до дня її повернення займодав-цу незалежно від сплати відсотків.
Відсотки за статтею 395 ГК України розраховуються за такою формулою:
(Сума боргу X ставка рефінансування ЦБ РФ). 360 X кількість днів заборгованості.
Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (в розстрочку), то при порушенні позичальником строку, встановленого для повернення чергової частини позики, позикодавець має право вимагати дострокового повернення всієї суми позики та сплати процентів.
Трапляється, що розписка в отриманні грошей видана, але гроші фактично не отримані. Для таких випадків статтею 812 ГК України надано право оскаржити позику через його безгрошової будь-якими способами, в тому числі і за допомогою показань свідків.
Однак є заковика. В усній формі договір позики може бути укладений в дуже обмежених випадках, при сумі позики до 1000 руб. У всіх інших випадках договір повинен бути укладений в письмовій формі. І при порушенні цієї вимоги забороняється доводити безгрошовість договору шляхом показань свідків. Виняток може бути тільки одне: договір позики був укладений під впливом обману, насильства і т. П.
Договір позики може супроводжуватися угодою про забезпечення, наприклад, шляхом застави майна позичальника. І, наприклад, якщо позичальник ухиляється від передачі майна позикодавцеві, той має право вимагати дострокового повернення боргу.
Також позикодавець має право вимагати дострокового повернення боргу, якщо забезпечення втрачено, або різко впало в ціні, або сталося інше його погіршення за обставинами, за виникнення яких позикодавець не відповідає. Також крім вимоги про дострокове повернення грошей або інших речей позикодавець при безкоштовне позику має право на отримання з позичальника відсотків в повному обсязі. Ці правила застосовуються, якщо в договорі не передбачено інше.
Договір позики може бути укладений з умовою використання його на певні цілі. Це так званий цільову позику, за яким позикодавець зобов'язаний:
• використовувати суму позики на певні цілі;
• надати позикодавцеві можливість це проконтролювати.
Будь-яке порушення будь-якої з названих обов'язків дає позикодавцеві право вимагати дострокового виконання договору зі сплатою відсотків за весь обумовлений в ньому термін, якщо угодою сторін не передбачено інше.
Позика може бути виданий під вексель, т. Е. Нічим не обумовлене зобов'язання векселедавця (простий вексель) або іншого вказаного у векселі платника (перекладної вексель) виплатити по наступі передбаченого векселем терміну отримані в борг грошові суми. Оформляючи вексель, слід дотримуватися правил, встановлених вексельним законодавством:
• Федеральним законом від 11.03.97 № 48-ФЗ «Про перекладному і простому векселі»;
• постановою ЦВК РНК СРСР від 07.08.37 № 104/1341 «Про введення в дію Положення про переказний і простий вексель».
На позикових зобов'язання, оформлене векселем, правила про договір позики поширюються остільки, оскільки вони відповідають спеціального законодавства про цим цінним папером.
Договір позики може бути укладений шляхом випуску та продажу облігацій. Облігація - це іменна або представницькою цінний папір, що засвідчує відносини позики між її власником (кредитором) і особою, що випустила облігацію (боржником). Кредитор має право у встановлений термін вимагати погашення облігації, т. Е. Виплати її номінальної вартості або номінальної вартості і відсотків, в залежності від умов випуску цієї облігації. Облігації можуть бути випущені тільки на певний термін. Це пояснюється їх видачею на підставі виникнення відносин позики, основними принципами якого є терміновість, зворотність і платність. Облігації підрозділяються на державні, муніципальні і юридичних осіб. Приклад облігації - житлові сертифікати, т. Е. Облігації з індексованою номінальною вартістю, що засвідчують:
• факт внесення її першим набувачем коштів на будівництво деякого незмінної кількості загальної площі житла;
• право власника такої облігації на придбання квартири за умови придбання відповідного пакета житлових сертифікатів або
• право на отримання від емітента на першу вимогу індексованої номінальної вартості сертифіката.
Сторони кредитного договору - це завжди банк (інша кредитна організація) і позичальник. Предметом договору можуть бути тільки гроші (рублі або валюта).
Основними принципами кредиту є терміновість, платність і зворотність.
Також кредитний договір може бути цільовим (наприклад, іпотечний кредит, який надається кредитною організацією фізичній особі виключно для придбання житла).
Кредитний договір завжди відшкодувальний, і плата за кредит виражається у відсотках, які встановлюються за договором.
Кредитний договір повинен бути укладений у письмовій формі.
Як правило, кредитні організації використовують стандартні форми таких договорів, що не піддаються зміні. Це так звані договори приєднання, т. Е. Договір, умови якого визначені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах. Ці умови можуть бути прийняті не інакше як шляхом приєднання до запропонованого договору в цілому.
Кредитор має право відмовитися від надання позичальникові передбаченого кредитним договором кредиту повністю або частково за наявності обставин, очевидно які свідчать про те, що надана позичальникові сума не буде повернута в строк.
Позичальник має право відмовитися від одержання кредиту повністю або частково, повідомивши про це кредитора до встановленого договором строку його надання, якщо інше не передбачено законом, іншими правовими актами або кредитним договором.
При порушенні вимоги про цільове використання кредиту кредитор має право також відмовитися від подальшого кредитування позичальника за договором.
Товарний кредит
Товарний кредит призначений для задоволення потреб особи в продуктах виробництва і споживання, які на момент включення договору у цієї особи відсутні.
До товарним кредитом застосовуються правила про кредит грошовому, оскільки інше не передбачено договором товарного кредиту і не випливає із суті зобов'язання.
Як правило, предметом даного кредитного договору є такі товари, як сільськогосподарська продукція, напівфабрикати, сировину, паливно-мастильні матеріали і т. П. Недолік яких може бути заповнений за рахунок запозичення у іншої особи.
Договір товарного кредиту полягає, як правило, у виробничих цілях, тому до нього застосовуються не тільки правила про позику (кредиті), але і умови про кількість, про асортимент, про якість, про тарі, і інші правила глави про купівлю-продаж товарів ( ст. 465-485 ГК РФ), якщо інше не передбачено кредитним договором.
Сторонами договору можуть бути будь-які суб'єкти цивільного права.
комерційний кредит
При комерційному кредиті в договір включається умова, в силу якого одна сторона надає іншій стороні відстрочку або розстрочку виконання будь-якої обов'язки (сплатити гроші або передати майно, виконати роботи або послуги).
Надання подібного кредиту тісно пов'язане з тим договором, умовою якого є.
Комерційним кредитуванням може вважатися будь-яке розбіжність за часом зустрічних обов'язків за укладеним договором, коли товари поставляються (роботи виконуються, послуги надаються) раніше їх оплати або платіж проводиться раніше передачі товарів (виконання робіт, надання послуг).
Комерційний кредит передбачається безпроцентним, якщо в ньому прямо не передбачено інше, у випадках, коли договір укладено між громадянами на суму, що не перевищує 50 МРОТ, і не пов'язаний із здійсненням підприємницької діяльності хоча б однією із сторін.
Якщо продавець не виконує обов'язок щодо передачі попередньо оплаченого товару і інше не передбачено договором купівлі-продажу, на суму попередньої оплати підлягають сплаті відсотки у відповідності зі статтею 395 ГК України з дня, коли за договором передача товару повинна була бути проведена, до дня передачі товару покупцеві або повернення йому попередньо сплаченої ним суми (п. 4 ст. 487 ЦК України).
Договором може бути встановлений обов'язок продавця сплачувати проценти на суму попередньої оплати від дня одержання цієї суми від покупця до дня передачі товару або повернення грошових коштів продавцем при відмові покупця від товару. У цьому випадку відсотки стягуються як плата за наданий комерційний кредит.
Якщо договором купівлі-продажу передбачена оплата товару через певний час після його передачі покупцеві або оплата товару в розстрочку, а покупець не виконує обов'язок по оплаті переданого товару у встановлений договором термін, то покупець зобов'язаний сплатити відсотки на суму, сплата якої прострочена, відповідно до статтею 395 ЦК України з дня, коли за договором товар повинен бути оплачений, до дня оплати товару покупцем, якщо інше не передбачено ГК України або договором купівлі-продажу.
Договором може бути встановлений обов'язок покупця сплачувати проценти на суму, що відповідає ціні товару, починаючи з дня передачі товару продавцем (п. 4 ст. 488 ЦК України).
Зазначені відсотки, що нараховуються до дня, коли оплата товару була проведена, є платою за комерційний кредит (ст. 823 ЦК України).
ВАЖЛИВО:
Розписка не може замінити договір. Вона лише підтверджує укладення договору і його умови. Більш того, відсутність розписки не спростовує факту отримання грошей, якщо в самому договорі встановлені права і обов'язки сторін в зв'язку з доконаним фактом передачі грошей.
Договір позики може бути безпроцентним в строго двох випадках:
• договір укладений між громадянами на суму, що не перевищує 50 МРОТ (5000), і не пов'язаний із здійсненням підприємницької діяльності хоча б однією із сторін;
• за договором позичальникові передаються не гроші, а інші речі, визначені родовими ознаками.
Позика може бути виданий під вексель, т. Е. Нічим не обумовлене зобов'язання векселедавця (простий вексель) або іншого вказаного у векселі платника (перекладної вексель) виплатити по наступі передбаченого векселем терміну отримані в борг грошові суми.
Позичальник має право відмовитися від одержання кредиту повністю або частково, повідомивши про це кредитора до встановленого договором строку його надання, якщо інше не передбачено законом, іншими правовими актами або кредитним договором.
Договором може бути встановлений обов'язок покупця сплачувати проценти на суму, що відповідає ціні товару, починаючи з дня передачі товару продавцем (п. 4 ст. 488 ЦК України).
Марина Дашевський, юрист