Кредитна історія як перевірити, дізнатися в Україні
Велика кількість кредиторів, а також доступність і популярність кредитування зумовило необхідність створення єдиної бази даних, в якій би зберігалася інформація про абсолютно всіх кредитах фізичних і юридичних осіб. Таким чином, банки і МФО можуть швидше перевіряти потенційних кандидатів на предмет наявності прострочення і якості обслуговування попередніх позик або кредитів.
Що таке кредитна історія
Кредитна історія - містить інформацію про всі кредити, якими користувався клієнт. Вона включає дані про розмір кредитної заборгованості, графіка погашення, найменування кредитора, кількість прострочень, наявність непогашеного залишку по кредиту і т.д.
Збірка і передача кредитних історій це прерогатива спеціальних організацій - бюро кредитних історій. Саме останнім зобов'язані передавати всі дані про якість обслуговування кредитів і позик МФО або банки.
Де можна дізнатися свою кредитну історію
Кредитна історія про кожного позичальника зберігатися в бюро кредитних історій. В Україні існує дев'ять таких організацій і всі вони знаходяться в Києві:
- Бюро кредитних історій Фенікс;
- Бюро кредитних історій український стандарт;
- Кредит Сервіс;
- Міжнародне бюро кредитних історій;
- Незалежне бюро кредитних історій;
- Перше всеукраїнське бюро кредитних історій;
- Роздрібне бюро кредитних історій;
- Українське бюро кредитних історій.
Реально ж працюють з цього списку тільки три:
- Міжнародне бюро кредитних історій було створено групою «ТАС», численними кредитними спілками, компанією «КредитІнфо». Володіє бюро величезною базою - близько 15 млн. Записів кредитної історії. Співпрацює з більшістю українських банків;
- Перше всеукраїнське бюро кредитних історій є дітищем Асоціації українських банків, 33 банків, страхової і лізингових компаній, також до його створення доклала руку компанія «Кредитінфо». Є одним з найбільших бюро кредитних історій в Україні. Воно уклало партнерські відносини з 93 діючими банками, а також фінансовими та іншими організаціями. Крім цього інформацію в бюро передають банки на стадії ліквідації. При цьому кількість установ які бажають налагодити співпрацю з бюро постійно зростає;
- засновником Українського бюро кредитних історій є Приватбанк. Організація володіє найбільшою базою кредитів фізичних осіб в Україні (37,8 млн. Записів). Чому власне сприяла специфікація засновника бюро - найбільшого роздрібного банку в Україні.
Банки і МФО можуть користуватися послугами, як одного бюро, так і декількох. Однак варто врахувати, що звернення за інформацією про якість обслуговування боргу не безкоштовне, тому фінансові установи намагаються налагодити контакти з тими організаціями, у яких найбільш повні та актуальні дані про якість обслуговування кредитів.
Варто відзначити, що абсолютно всі банки в обов'язковому порядку повинні надавати інформацію про якість обслуговування кредитів їх клієнтами
Однак для цього необхідно, щоб потенційний позичальник надав відповідну згоду. Якщо клієнт відмовляється його підписати, тоді цьому клієнту автоматично присвоюється клас позичальника «Г». А це значить, що в разі виникнення прострочення банкам доведеться формувати великі резерви за такою заборгованістю. Тому щоб в майбутньому не нести додаткових витрат, банки відразу відмовляють подібним клієнтам.
Як перевірити кредитну історію
Абсолютно всі клієнти, які давали згоду на передачу інформації про якість обслуговування боргу можуть в разі потреби або якщо цікаво перевірити свою кредитну історію. Але для початку, їм потрібно дізнатися з яким саме бюро співпрацює банк або МФО. Назва бюро обов'язково міститься в злагоді, яке підписує клієнт під час подачі документів на кредит.
Якщо кредит оформлявся вже давно і на поточний момент згадати назву організації, тоді клієнт може звернутися до кредитора з відповідним проханням.
Варто відзначити, що абсолютно все бюро кредитних історій мають свої сайти в інтернеті, де можна дистанційно замовити інформацію про свою кредитну історію:
Звертаємо увагу, що згідно зі ст.13 ЗУ «Про організацію формування та обробки бюро кредитних історій» кожен громадян України або юридична особа може раз на рік безкоштовно отримати кредитний звіт
Навіщо потрібна кредитна історія: її вплив на вирішенні про кредитування
Кредитна історія дає можливість МФО або банку дізнатися, як клієнт раніше обслуговував кредити і таким чином сформувати перша думка про нього. Наприклад, коли з'ясовується, що у потенційного позичальника постійно виникали прострочення або він на поточний момент є проблемним боржником, тоді ймовірність схвалення його кредитної заявки різко знижується.
По правді кажучи, є фінансові організації готові кредитувати навіть таких клієнтів. Однак останні повинні чесно розповісти про ситуацію, що склалася менеджеру, докладно описати причини появи прострочення, а також перспективи її погашення в майбутньому. Якщо потенційний позичальник приховає своє «плачевний» кредитне стан, тоді йому з великою ймовірністю відмовлять в позику. Адже інформацію про кредитну репутації потенційного клієнта будь-яка організація може отримати з бази бюро кредитних історій.
Також кредитний звіт дає можливість отримати інформацію про всю заборгованості потенційного клієнта і таким чином визначити, чи зможе він чи ні обслуговувати всі кредити одночасно. Якщо його фінансовий стан не дозволяє своєчасно погашати діючі і новий кредит, то швидше за все такому клієнтові відмовлять або зменшувати суму позики, до прийнятного рівня.
Що містить виписка з бюро кредитних історій
Звіт кредитної історії містить інформацію за допомогою, якої можна ідентифікувати звернувся:
Крім цього в виписці по клієнту можна побачити: місце роботи, сімейний стан, кількість дітей.
Варто пам'ятати, що інформація в бюро потрапляє з баз даних банків і МФО, які ведуть кредитні менеджери. Тому вплив людського фактора на якість інформації, яка міститься в звіті величезна. В кредитні виписки можуть потрапити помилки, інформація про клієнта може бути неповна, але вплив таких неточностей на рішення про кредитування відносно невелика. Найгірший варіант це коли позичальникові помилково присвоїли статус неплатника. У цьому випадку людині необхідно буде пройти великий шлях, поки інформацію про його кредитної історії виправляти.
Крім цього в звіті містяться дані про кредитну репутації позичальника:
- розмір виконаного і невиконаного зобов'язань;
- дати дострокового погашення;
- терміни дії кредитних договорів;
- валюта кожного кредиту;
- дата і кількість появ простроченої заборгованості;
- статус кредиту - погашений, діючий, прострочений;
- дату актуалізації інформації про клієнта;
- найменування бюро, яке надало інформацію.
Як можна виправити позичальникові зіпсовану репутацію
Кредитна історія позичальника є, мало не основним фактором, від якого залежить позитивне рішення про кредитування. Тому кожна людина зацікавлений у збереженні свого статусу «хорошого клієнта». Однак передбачити наперед майбутнє і застрахуватися від падіння своєї платоспроможності неможливо. У зв'язку з цим прострочена заборгованість є постійним супутником кредитних операцій (не всіх звичайно).
Що ж робити, коли кредитна історія була зіпсована, а потрібно брати новий кредит? Можна спробувати звернутися в МФО. У цих організаціях практично не відмовляють у позиках. Однак умови їх надання значно гірше, ніж у банків.
На замітку, банки переглядають кредитну історій потенційного клієнта за останні 2-3 роки. Тому якщо за цей період позичальник не допускав прострочень, то шанси отримати кредит помітно зростають. Однак необхідно щоб на цей момент людина не мала простроченої заборгованості
Варто звернути увагу, що термін зберігання інформації в бюро кредитних історій не може перевищувати 10 років. Тому якщо є час почекати, то клієнт може спокійно почекати зазначений період і потім знову звернутися за позикою.
