Яким чином взяти іпотеку, якщо офіційна зарплата маленька, кредіторпро-2019
Позикові кошти - іноді єдиний спосіб купити власну житлову площу. Вважається, що позика на житло - це ярмо на шию, її обслуговування виходить дуже дорого, а її отримання пов'язане з великою кількістю труднощів. Насправді, за статистикою взяти житлову позику простіше, ніж споживчий - головне, щоб розміру зарплати вистачало на оплату платежів. Але як взяти іпотеку, якщо офіційна зарплата маленька? Є способи зробити це.
Розраховуємо максимальний розмір кредиту
Для початку потрібно підрахувати, скільки взагалі можна отримати коштів виходячи з доходу позичальника.
Ключовим поняттям виступає максимальний розмір щомісячного платежу. Вважається, що ця та сума, яку позичальник може заплатити банку без шкоди для сімейного бюджету. Зазвичай це 40% від чистого заробітку, тобто за мінусом всіх обов'язкових витрат (квартплата і позики). Таким чином, максимальний платіж вираховується за формулою: платіж = (доходи - витрати) * 0,4.
Наприклад, чоловік з дружиною зарабативат на двох за 50 тис. Рублів, мають діючий кредит в розмірі 2 тис. Рублів і платять за обслуговування знімною квартири 10 тис. Рублів. Отже, їх максимальний платіж:
Для обчислення максимального розміру кредиту використовується наступна формула:
Сума позики = сума щомісячного платежу * кількість місяців / (1 + процентна ставка / 100 * кількість місяців / 12).
В даному прикладі сім'я вирішила взяти іпотеку по 12% річних на 20 років. Підставляє значення в формулу і отримуємо результат в 1 380 500 рублів (значення округлено).
Не дуже велика сума, особливо, в містах з найдорожчою нерухомістю. У невеликих населених пунктах грошей цілком може вистачити на невелику однокімнатну або навіть двокімнатну квартиру. Природно, що якщо хочеться квартиру побільше, то потрібно шукати способи підвищити довіру до себе з боку банку. За цим посиланням розповідаємо, як підвищити свої шанси на схвалення.
Ви можете самі порахувати максимальну суму для іпотеки, доступну вам. Скористайтеся, наприклад, кредитним калькулятором Ощадбанку. Введіть прийнятний щомісячний платіж (не більше 40-50% від вашого сукупного доходу) і отримаєте приблизну суму позики, на яку можете розраховувати.
У будь-якому випадку, спочатку потрібно оформити заявку і отримати позитивну відповідь, а тільки потім приступати до пошуку житла.
Підтвердження додаткових доходів
Банки як дохід не розглядають тільки зарплату. Як правило, найману працю є єдиним джерелом заробітку більшості позичальників, саме тому в списку необхідних документів на першому місці стоїть копія трудової книжки та довідка 2-ПДФО. Насправді, навіть при офіційній маленькій зарплаті заявник може мати інші джерела, які значно її перевершують.
Припустимо, в наведеному прикладі, у сім'ї є дохід від фрілансу - чоловік і дружина працюють за договором на аутсорс і заробляють на цьому додатково ще 50 тисяч рублів. Крім того, вони здають в оренду свій автомобіль службі таксі та отримують за нього ще 5 тисяч рублів щомісячно. Разом їх дохід становить: 50 тисяч (зарплата) + 50 тисяч (фріланс) + 5 тисяч (здача в оренду авто) - 2 тисячі (кредит) - 10 тисяч (плата за оренду квартири) = 93 тисячі рублів.
Таким чином, при колишніх умовах вони можуть взяти вже 3 378 500 рублів (сума округлена), що істотно вище. Заробляти можна вдома, у вільний від основної роботи час, про це розповідаємо тут.
залучення співпозичальників
Якщо додаткових джерел немає або їх розмір є несуттєвим, або немає можливості їх підтвердити, то можна залучити позичальників.
Як вже говорилося, чоловік або дружина йдуть в числі основних позичальників, тобто враховується їх сукупний дохід. Крім чоловіка, можна залучити будь-яких позичальників. Як правило, в їх числі надають батьки або інші близькі родича позичальника. Їх кількість обмежена умовами програми, але зазвичай дозволяється залучати до 3 чоловік.
Їм знадобиться зібрати той же пакет документів, що і основними позичальниками, а також підтвердити свій заробіток. Перелік паперів для іпотеки представлений по посиланню.
Не потрібно залучати до участі в іпотеці судимих, багатодітних, незабезпечених і інших осіб, чия платоспроможність може бути поставлена банком під сумнів.
Ще один момент: созаемщик не стає співвласником квартири, як часто вважається. Він просто виступає поручителем за кредитом, «страховим варіантом». Власниками житла стануть тільки чоловік і дружина (і діти, при їх наявності і при бажанні подружжя).
надання застави
Ще один спосіб отримати іпотеку з невеликою зарплатою - надати заставу. В якості такого майна зазвичай виступають:
- квартира або частка в ній;
- автомобіль;
- коштовності;
- цінні папери;
- гараж;
- дача або садовий будинок;
- земельна ділянка.
Звичайно, при іпотеці квартира, що купується автоматично стає заставної, але банки люблять додаткові гарантії. Так що підтвердити наявність дорогого майна не буде зайвим. Додатково тему оформлення іпотечний позичок під заставу майна, розкриваємо тут.
Важливий момент: у якості застави не можна передавати майно, яке в даний момент знаходиться під обтяженням. Наприклад, в прикладі з нашою родиною, чоловік придбав автомобіль в кредит, і платить за нього 2 тисячі на місяць. Значить, авто не можна виставляти як заставне майно, поки не виплачений кредит.
Також не можна надавати квартиру, яку позичальник зібрався продавати. Вона буде належати іншим власникам, і банк не зможе її отримати ні за яких умов.
Якщо ви хочете дізнатися, як отримати кредит без відмови? Тоді пройдіть по цьому посиланню. Якщо ж у вас погана кредитна історія, і банки вам відмовляють, то вам обов'язково необхідно прочитати цю статтю. Якщо ж ви хочете просто оформити позику на вигідних умовах то натисніть сюди.
Якщо ви хочете оформити кредитну карту, тоді пройдіть по цьому посиланню. Інші записи на цю тему шукайте тут.