Який картковий рахунок відкривається позичальнику при оформленні кредиту
- Якщо мені відкрили поточний рахунок, то чи повинен він підкорятися закону "Про відкриття (закриття) рахунків". Якщо так, то банк повністю порушує всі принципи цього закону. Мені банківські юристи відповіли, що це картковий рахунок, інший відповів, що рахунок поточний, але пасивний. Щось я заплуталася.
- Друге питання, якщо у мене кредитна карта, а не розрахункова (дебетова). то хіба на кредитній карті можливий овердрафт? І взагалі навіщо мені поточний рахунок, якщо кредит за овердрафтом зараховується на позичковий рахунок. (До речі підкажіть номер і назва інструкції). Інше питання, а якщо у мене відкритий поточний рахунок, тоді я можу користуватися ним, як звичайним рахунком, якби я прийшла в банк саме за відкриттям рахунку.
- Моя мета, довести в судовому розгляді з банком, що цей рахунок як такої мені не потрібен і найголовніше що раз мені видали кредитну карту. то рахунок відкривається в обов'язковому порядку, карти не працюють без ліку, це так? А банк стверджує, що бере комісію нема за позичковий рахунок, а за обслуговування рахунку.
Відповідь: На жаль, змушена вас розчарувати, але всі наведені працівниками банку відповіді і пояснення з приводу вашого рахунку вірні. Номер рахунку. що починається з цифр 40817810 ... - це пасивний, поточний рахунок, до якого прикріплена банківська карта. рахунок рублевий (810 - це код валюти - рублів, в якій відкрито рахунок). Ось тому він в анкеті банку, яку ви заповнювали, і не називається позиковим рахунком, а тільки "Рахунок споживчої карти". Позичковий рахунок не буває поточним і тим більше пасивним.
Отже, вам оформили пасивний поточний рахунок з прикріпленою до нього банківською картою, з встановленням ліміту кредитування в розмірі 53000 рублів (кредит у вигляді овердрафту). А щоб зрозуміти, чому я зробила такий висновок, звернемося до Інструкцій БанкаУкаіни.
На пасивних рахунках відбиваються кошти клієнтів - фізичних осіб, отримані з різних джерел, в тому числі перераховані з позикових рахунків теж. Рахунки починаються з 40802; 40803; 40810; 40813; 40817; 42301 - 42315; і т.д. Залишок коштів на пасивному рахунку з'являється тільки тоді, коли на цьому рахунку є кошти, що надійшли з інших рахунків або внесені готівкою. Але на пасивному рахунку може з'явитися і овердрафт (заборгованість по позиці) - якщо своїх коштів у клієнта на рахунку немає, а він виробляв оплати або зняття готівки за рахунок затвердженого банком ліміту овердрафт або НЕ дозволеного банком овердрафту.
Тепер знаходимо в Положенні ЦБ N 385-П характеристику нашого рахунку. У пункті 4.42 Положення ЦБ характеристика Рахунку N 40817 "Фізичні особи" звучить так:
Призначення рахунку - облік грошових коштів фізичних осіб, не пов'язаних із здійсненням ними підприємницької діяльності. Рахунок відкривається в валюті Укаїни або в іноземній валюті на підставі договору банківського рахунку. Рахунок пасивний.
За кредитом рахунку відображаються суми, що вносяться готівкою; суми, що надійшли на користь фізичної особи в безготівковому порядку з рахунків юридичних та фізичних осіб, депозитів (вкладів); суми наданих кредитів і інші надходження коштів, передбачені нормативними актами БанкаУкаіни.
За дебетом рахунка відображаються суми, одержувані фізичною особою готівкою; суми, що перераховуються фізичною особою в безготівковому порядку на рахунки юридичних та фізичних осіб, на рахунку депозитів (вкладів); суми, спрямовані на погашення заборгованості за наданими кредитами та інші операції, передбачені нормативними актами БанкаУкаіни.
Таким чином, пасивний рахунок N 40817 "Фізичні особи" може бути віднесений тільки до «поточним». Отже, вам було оформлено поточний рахунок, до якого видана дебетова карта з встановленим лімітом овердрафтом, яку можна умовно називати, звичайно, і «кредитною карткою».
А, виходячи з характеристики рахунку N 40817, їм можна користуватися «як звичайним поточним рахунком», але за однієї умови ...
Усі які на цей рахунок кошти в першу чергу будуть відразу ж погашати кредит, знижуючи заборгованість по ньому. Якщо коштів надійде менше, ніж заборгованість по кредиту, то будь-яке використання коштів з рахунку в подальшому, це буде видача кредиту в межах раніше встановленого ліміту. Кредит-овердрафт оформляється на тривалий термін і може нескінченно відновлюватися, якщо клієнт своєчасно погашає відсотки і необхідну суму кредиту. Якщо такий кредит не контролювати, то його дуже складно погасити.
Поняття «вимушений овердрафт» в банківській термінології не зустрічала. У вашому випадку проводилася додаткова видача в межах ліміту кредитування, що при овердрафт допустимо.
Тепер про порушення при відкритті поточного рахунку, які ви побачили:
Банк не має права відмовити у відкритті рахунку, а у мене рахунок відкривається за умови схвалення кредиту
Рахунок закривається в будь-який час, а у мене тільки після погашення кредиту