Як вибрати депозит рублеві внески, мільйон доларів
Що таке депозит? Які бувають депозити?
Для початку - основна інформація про депозити. Які бувають депозити? Термінові і до запитання. Депозит до запитання - це рахунок в банку, з якого людина може зняти кошти в будь-який момент. Процентна ставка по таких депозитах завжди нижче, ніж за строковими.
Депозити до запитання - для зберігання грошей. тоді як термінові депозити - для примноження.
Строкові депозити поділяються на короткострокові, середньострокові і довгострокові. Ставка за довгостроковими вище, ніж по короткострокових. Засоби по термінових депозитах знімати раніше терміну не можна, інакше вигода буде втрачена.
Як правило, найвигідніший депозит - довгостроковий із щомісячною капіталізацією.
На що звернути увагу, вибираючи рублевий депозит?
1. Процентна ставка. Чим вона вища, тим привабливіше внесок. Відповідно, перший критерій при виборі депозиту - високий відсоток.
Проте, потрібно знати, що якщо ставка по вкладу перевищує ставку рефінансування ЦБ на 5 процентних пунктів і більше, то ваш над-дохід (понад-дохід - це різниця між доходом за вашим внеском і доходом, який ви б отримали в разі рівності вашої процентної ставки ставкою рефінансування, збільшеною на п'ять процентних пунктів) підлягає оподаткуванню за ставкою 35%.
Тобто якщо ставка рефінансування складе 10%, а ставка за депозитом - 16%, то фактично отримаєте ви не 16%, а 13,9%. Суму податку розрахує і заплатить банк, на руки вам дадуть ваш чистий дохід. Просто потрібно знати, що високий відсоток буде трохи знижений, якщо він вище ставки рефінансування ЦБ. Ставка рефінансування можна дізнатися на сайті ЦБ.
Важливо пам'ятати про те, що в договорі ставка вказується в річному обчисленні, тобто ваш дохід в разі вкладу на півроку буде в два рази менше.
3. Можливість поповнення, капіталізація. На ставку також впливає характер вкладу - поповнюваний він чи ні, чи передбачена капіталізація відсотків.
З поповнювати вкладами потрібно бути обережніше і уважно прочитати умови вкладу - банк, як правило, встановлює мінімальну суму поповнення і крайній термін внесення поповнення. Якщо у вас не виявиться в потрібний момент потрібної суми для поповнення депозиту - швидше за все, ви втратите зароблені відсотки.
Капіталізація відсотків має на увазі приєднання нарахованих відсотків до основної суми вкладу. тобто відсотки за наступний період будуть нараховуватися і на вклад, і на вже отримані за ним відсотки. Такий депозит з капіталізацією зручний в тому випадку, якщо ви вносите кошти в банк на тривалий термін (зазвичай більше року) з щомісячним або щоквартальним нарахуванням відсотків і не плануєте витрачати свій прибуток до закінчення терміну вкладу.
4. Гроші в обороті. Банк не зберігає отримані вклади в сейфі, він відразу ж пускає їх в оборот. Тому для вашого депозиту банк відкриває спеціальний депозитний рахунок, на який перерахує ваші готівку. Як правило, відкриття такого рахунку та його обслуговування протягом терміну депозиту здійснюється безкоштовно. Однак відсотки за вкладом можуть нараховуватися на інший рахунок, відкриття і обслуговування якого, а також випуск банківської карти будуть не безкоштовні. Це обов'язково потрібно уточнити в банку. А також дізнатися, чи є комісія за переведення в готівку грошових коштів з рахунку. Іноді комісія за переведення в готівку буває дуже істотною і б'є по кишені. Уточнюйте це питання до вкладу.
Інформація про пролонгацію і її умовах включається в список умов за вкладом. Приділіть увагу цій інформації і не пропускайте терміни - банк не зобов'язаний повідомляти вам, що термін за вкладом закінчився. Відстежуйте зміни ставки. Швидше за все, вигідніше буде після закінчення терміну вкладу закрити депозит і відкрити новий, але з іншими умовами або в іншому банку. Багато вкладників, пропускаючи терміни і не знаючи про особливості пролонгації, втрачають чимало прибутку.
Для отримання консультації з цих питань потрібно дзвонити в колл-центр банку або особисто відвідувати відділення банку. Найкраще підстрахуватися і зробити два дзвінки (або нанести два візити), щоб переконатися в тому, що працівник банку не помилився і надав вірну інформацію. Це допоможе правильно вибрати депозит, зберігши і примноживши свої гроші.