Як побороти фінансову неграмотність і високу закредитованность Украінан
Фінансовий омбудсмен Павло Медведєв дав інтерв'ю виданню "Стрічка ру". Він розповів, у чому причина високої закредитованості Украінан, як змінюється ситуація за останній час і чому уряд не може заборонити мікрофінансові організації. Портал ТопЗаймов.рф висловив власну думку про причини зростання боргів населення перед банками і МФО.
Бідні і багаті платять по-різному
Найбідніші верстви населення, навпаки, стали ще гірше платити за кредитами за останній рік. На думку Павла Медведєва, при нинішньому середньому рівні прострочення банків в 7,5% переважна більшість прострочили зобов'язання позичальників становлять люди з низьким рівнем доходу.
Замкнуте коло
За словами фінансового омбудсмена, останнім часом спостерігається зростання кредитів і позик в мікрофінансових організаціях, оформлених для погашення старого кредиту. Таким чином утворюється замкнуте коло. Щоб виплатити борги людям доводиться займати під більш високі відсотки і сума їх заборгованості постійно зростає. Почасти це відбувається через особливості українського законодавства. Якщо скорингова система банку ставить низький бал позичальникові, який подав заявку на кредит, то видати йому гроші на більш жорстких умовах, 50-60% річних, не можна через обмеження в законодавстві. Тому позичальник йде в МФО, вимоги яких набагато нижче, і бере гроші під 250-300% річних для погашення свого старого кредиту.
Лазівка завжди знайдеться
Незважаючи на те, що ЦБ проводить досить активну політику і встановлює граничні процентні ставки за кредитами, позиками та штрафних санкцій за їх несплату, банки і МФО знаходять лазівки для обходу існуючих обмежень. За словами Павла Медведєва, після встановлення обмежень на штрафи і пені банки стали збирати гроші з боржників іншими способами. Вони надсилають позичальникам повідомлення про заборгованість. У деяких банках такі повідомлення платні. Кожне з них може коштувати боржника кілька сотень або навіть тисяч рублів.
За словами фінансового омбудсмена, мікрофінансові організації знайшли інший вихід. Зараз річна сума нарахованих за позикою відсотків не може перевищувати розмір основного боргу більш ніж в три рази. Деякі мікрофінансові організації, на думку Павла Медведєва, "беруть грандіозні суми за перший тиждень використання кредиту".
Заборона МФО - не вихід
Фінансовий омбудсмен вважає, що жорстке державне регулювання сектора ні до чого не приведе, а заборона МФО нічого не дасть. Причина високої закредитованості населення полягає в низькому рівні доходів. Коли у людини немає грошей навіть на самі елементарні потреби, йому залишається тільки звертатися в банки і МФО. Але, після оформлення кредиту або позики доходи позичальника не ростуть, а до звичайних витрат додаються ще виплати за боргами. Так що йому залишається тільки заново звертатися до кредиторів і брати гроші під ще більш високі відсотки, щоб погасити старі борги.
Чому заборона МФО неможливий
На думку фінансового омбудсмена, заборона МФО нічого не вирішить, якщо тільки не приставити до кожного громадянина по поліцейському, який заборонятиме йому брати гроші в борг. Рівень життя багатьох людей дуже низький і вони хочуть позичити кошти, мікрофінансові організації і банки готові видати їм гроші. Так що при забороні МФО, Украінане продовжать звертатися до них, але цей сектор фінансового ринку просто піде в тінь.
Головна біда позичальників МФО. Думка порталу ТопЗаймов.рф
Думка Павла Медведєва про те, що МФО "беруть грандіозні суми за перший тиждень використання кредиту" досить спірно. У багатьох великих і легальних мікрофінансових компаніях, на кшталт "Money Man" або "Чесне Слово" перший займ можна оформити взагалі під 0% річних. Також ряд гравців мікрофінансового ринку взагалі не нараховують відсотки в перші кілька днів користування позикою.
Вся біда в тому, що рівень фінансової грамотності населення досі перебуває на дуже низькому рівні і люди дуже часто не розбираються в елементарних поняттях. Вони оформляють позики до зарплати під 1% -1,5% в день і погашають кредити за допомогою цих засобів. Хоча даний вид мікропозик призначений, як зрозуміло з назви, для того, щоб перехопити грошей до зарплати. А високі відсотки компенсуються легкістю в отриманні, коротким терміном і невеликими сумами позик. Тому, в теорії, переплата повинна бути не надто болючою для позичальників. Якщо ж погасити за рахунок цих грошей кредит і не повертати позику протягом року, розмір відсотків і штрафних санкцій дійсно буде божевільним.
Також позичальники часто навіть не намагаються спробувати домовитися про реструктуризацію своєї заборгованості, не становлять плану погашення кредитів і позик. Все це, на нашу думку, і є головною причиною закредитованості населення. А низький рівень доходів населення, звичайно, також впливає на рівень прострочення. Але, за цим показником Україна випереджає багато країн, в яких рівень закредитованості жителів набагато нижче.
Можна подивитися і на відмінності між різними регіонами РФ. Наприклад, московський регіон знаходиться на шостому місці за середнім розміром боргу на душу населення при тому, що за рівнем зарплат він знаходиться на першому місці в країні. А одне з найнижчих співвідношень боргу до валового регіонального продукту спостерігається в Дагестані - регіоні з однією з найнижчих середніх зарплат.
Так що підвищення фінансової грамотності може стати дуже ефективним способом розірвати замкнене коло, коли населення для погашення старих кредитів і позик бере нові. Для цього банкам, МФО та державним організаціям необхідно постійно роз'яснювати населенню особливості різних фінансових послуг, наслідки непродуманих звернень в банки і мікрофінансові організації, створювати спеціальні навчальні програми та спеціалізовані ресурси, на яких кожна людина могла б ставити питання фінансовим експертам. Певні кроки в цій сфері вже робляться. Але, про комплексний підхід до проблеми поки говорити не доводиться.