Як не стати забалансових вкладником
Майже рік тому в Центробанку і Агентстві зі страхування вкладів (АСВ) заявляли, що проблема позабалансових вкладників не носить масовий характер. Сьогодні ж на банківському ринку спостерігається протилежна ситуація. Розбиралися з експертами, чи є у Украінан можливість уникнути долі вкладників, яких не вважали.
Забалансовими є депозити, про які банк не надає інформацію в ЦБ Україна і АСВ. Або ж інформація не розкривається повністю - наприклад, некоректно підноситься сума вкладу. Іншими словами, в обліку зобов'язань банку перед вкладниками і зустрічних вимог банку до вкладника відомості про таких депозитах відсутні.
У міру зростання відгуків ліцензій спостерігався і зростання позабалансових вкладників.
Найгучнішою в історії позабалансових вкладів можна назвати випадок з Арксбанк. За даними ЗМІ, він відбив у своїй звітності 3,9 млрд руб. зобов'язань перед фізособами. За фактом від них було залучено близько 40 млрд руб.
За словами Андрія Комісарова, керівника колегії адвокатів «Комісарів і партнери», банк відповідно до чинного законодавства зобов'язаний вести облік всіх клієнтів, що зберігають грошові кошти у вкладах.
«Оскільки на підставі даних, що містяться в обліку зобов'язань банку перед вкладниками, і зустрічних вимог фінансової організації до вкладника формується реєстр зобов'язань банку перед вкладниками, клієнти, що оформили" позабалансові "вклади, не знаходять відомостей про це внесок в даному реєстрі після настання страхового випадку ( відкликання ліцензії у банку) », - зазначає експерт.
Виявлення «позабалансових» вкладів можливо і до відкликання ліцензії у банку, відзначають експерти. Це відбувається при проведенні перевірок діяльності банку, в тому числі на підставі даних обліку зобов'язань банку перед вкладниками і зустрічних вимог банку до вкладника, зазначає Андрій Комісарів.
У Центробанку шукають шляхи боротьби з «забалансовими» вкладами. Заходи вирішення гострої проблеми розглядаються не самі м'які. Так, у вівторок перший заступник голови ЦБ Дмитра Тулін заявив, що «позабалансові» вклади стануть особливою статтею покарання у Кримінальному кодексі РФ. На думку Дмитра Туліна, за такого роду злочини необхідно підвищувати кримінально-правову відповідальність. Перший заступник голови ЦБ також підкреслив, що фінрегулятор знайшов взаєморозуміння з правоохоронними органами, щоб сформулювати відповідні законопроекти.
Виявлення «позабалансових» вкладів можливо і до відкликання ліцензії у банку, відзначають експерти.
Крім того, БанкУкаіни розглядає питання введення єдиного реєстру вкладників для боротьби з забалансовими депозитами.
Що робити? план А
У міру того, як зростає кількість неврахованих вкладників, держава все менше здатне задовольнити їхні вимоги. Адже «кровно зароблені» депозити Украінан були виведені з банку задовго до відкликання у нього ліцензії. Якщо в минулому році ЦБ і АСВ в досудовому порядку змогли виплатити страхування по депозитах 9 тис. Постраждалим від шахрайства кредитних організацій Украінанам, то сьогодні АСВ до даних дій відноситься більш обережно. Крім того, Агентство аргументувало небажання включати до реєстрів усіх позабалансових вкладників через почастішання випадків шахрайства.
Щоб уникнути долі позабалансового вкладника, експерти рекомендують розміщувати заощадження в перевірених і надійних банках. Галина Ванчікова, президент-голова правління банку SIAB, рекомендує при виборі кредитної організації звернути увагу на звітні показники - значення нормативів достатності капіталу і ліквідності.
«На даний момент норматив достатності капіталу повинен бути не менше 9,25% (8% саме нормативне значення і 1,25% мінімальна з можливих зараз надбавок до нормативу - надбавка" Підтримки достатності капіталу "), - роз'яснює експерт. - Нормативи ліквідності мають мінімальні обмеження в 15% по Н2 (норматив миттєвої ліквідності) і 50% по Н3 (норматив поточної ліквідності). Чим ближче банк наближається до цих значень, тим гостріше він відчуває нестачу у вільних коштах ».
Рекомендується також звернути увагу і на процентні ставки по внесках, які пропонують банки. Як уточнює Галина Ванчікова, нерідко банки з подвійною бухгалтерією ведуть агресивну політику залучення грошових коштів, оголошуючи високі відсотки по депозитах. «Клієнта повинні насторожити ставки за вкладами, розмір яких явно вищі за середньоринкові значень».
Але якщо вам не пощастило і роль позабалансового вкладника дісталася саме вам, то судового розгляду, ймовірно, не уникнути. Перш за все, рекомендує Андрій Комісарів, в АСВ необхідно направити заяву про виплату відшкодування за вкладами. У разі часткового відшкодування вкладник має право направити заяву про незгоду з розміром страхового відшкодування з доданими документами, що підтверджують укладення договору банківського вкладу.
До таких документів належать: договір банківського вкладу (рахунку); прибутковий ордер з відмітками банку про внесення коштів або платіжне доручення іншого банку про перерахування грошей на рахунок вкладника. Це може бути будь-який інший документ, який підтвердить внесення грошових коштів на рахунок банку і відповідає вимогам, передбаченим законом. Наприклад, виписка з особового рахунку вкладника, підписана співробітником банку і завірена його печаткою. Не соромтеся звертатися до свого банку за отриманням виписок з особового рахунку. Це ваше право, передбачене українським законодавством.
Що робити? план В
Якщо ж, незважаючи на надані документи, вам відмовили у виплаті страхового відшкодування, ви можете подати в суд позовну заяву про встановлення складу і розміру відповідних вимог, а також підлягає виплаті відшкодування за вкладами.
Рішення ж опитування про виплату страхового відшкодування вирішується в кожному конкретному випадку в залежності від фактичних обставин.
Майте на увазі, що при винесенні рішення по справі суд оцінює дії громадянина-вкладника при укладанні договору банківського вкладу на предмет розумності і сумлінності. «Суд встановлює, чи був насправді укладений між банком і громадянином договір банківського вкладу (внесені грошові кошти), чи не було в діях громадянина зловживань правом з метою отримання страхового відшкодування, проявив громадянин при укладенні договору банківського вкладу звичайну в таких умовах обачність і розумність (наприклад, при укладанні угоди з уповноваженою особою) », - пояснює керівник колегії адвокатів« Комісарів і партнери ».
Рішення ж опитування про виплату страхового відшкодування вирішується в кожному конкретному випадку в залежності від фактичних обставин.
Проте, за даними ЗМІ, за станом на 11 травня були відновлені права 70,8 тис. З 72,9 тис. Позабалансових вкладників на суму 59,6 млрд руб.
Чи потрібно рятувати потопаючих?
Найчастіше Новомосковскют: