Як накопичити на пенсію поради експертів людям з різним доходом
Загальні правила і індивідуальні пропозиції для бюджетника, представника середнього класу і заможного чоловіка.
Очевидний висновок, який з цього випливає, - потрібно самостійно подбати про власне благополуччя. І задуматися про накопичення і інвестиції варто якомога раніше, адже чим більше часу, тим більше можливостей. «Пам'ятайте, що якщо ви почнете збирати на пенсію в 30-35 років, то у вас буде колосальна перевага перед тими, хто задумається про це набагато пізніше, наприклад, в 40-45 років. Час! Маючи в запасі 25-30 років, ви робите свої довгострокові вкладення на фондовому ринку практично безризиковими », - каже міжнародний фінансовий консультант FCP (Financial Management) Ltd Ісаак Беккер.
Загальні правила пенсійних заощаджень
Далі стоїть питання, що робити з цими заощадженнями, міркує він: «Нульовий варіант - коли гроші лежать, умовно, під матрацом, і їх з'їдає інфляція. Базовий варіант - покласти гроші на депозит, який їх просто збереже, так як ставки за вкладами приблизно компенсують інфляцію. Високий рівень варіант - робити з грошима щось більш-менш ризикована, але з можливістю цей обсяг грошей збільшувати ».
Розмір регулярних внесків на свою майбутню пенсію залежить від доходу. Крім того, для людей з різним рівнем достатку більш успішними будуть різні варіанти інвестицій. Forbes попросив експертів запропонувати три варіанти того, як накопичити на пенсію 35-річній людині. Сценарії повинні були бути складені в залежності від рівня достатку цього свідомої людини - бюджетник, середній клас і доходи вище середнього.
Сценарій перший - «Бюджетник»
Вадим Логінов, директор зі стратегічного розвитку УК «Альфа-Капітал»: «Орієнтуємося на середню зарплату в 30 000 рублів. Чим нижче зарплата, тим, як це не парадоксально, повинна бути вище норма заощадження з точки зору досягнення результату. Інакше в абсолюті будуть виходити мізерні суми накопичень. Для нашого прикладу такою нормою можуть бути усереднені 10%. Тобто місячний внесок складе 3000 рублів. За шукані 25 років виплати становитимуть 900 000 рублів. Накопичувати такі суми оптимальніше на депозиті в надійному банку. Причому краще 50% в рублях і 50% у валюті, щоб розділити валютні ризики. Зараз важко спрогнозувати процентні ставки і курси на 25 років вперед. Але коефіцієнт заміщення доходу вийде порядку тих же 10%. Для високого рівня життя явно не потягне, але як надбавка до пенсії від держави явно не завадить ».
Євген Якушев, виконавчий директор НПФ «Сафмар»: «Людина, яка володіє невеликими сумами для інвестування і має високі вимоги до безризиковості активів, може вибрати для себе найпростіше рішення - це банківський депозит. Можна поступово відкладати невеликі суми - як раніше на ощадкнижку відкладали кошти. До певного часу там збереться невелика сума. Її не можна назвати саме пенсійними заощадженнями, але це буде така «подушка безпеки», яка дозволить пережити нелегкі в фінансовому плані часи, в тому числі отримати певну суму до настання пенсійного віку ».
Ісаак Беккер, міжнародний фінансовий консультант FCP (Financial Management) Ltd: «Цим людям я б не радив пов'язувати себе з накопичувальними програмами. Чи не попадіться на вудку «тотальної економії». З нею можна залишитися на все життя. Якщо є якісь вільні гроші, то краще потратьте їх на більш якісне харчування і походи в фітнес-клуб. Це кращі ваші пенсійні накопичення в цих обставинах. Ваша справжня боротьба за гідну пенсію на даному етапі - це стратегічне планування своєї кар'єри. Іншими словами, пошук можливостей для більш солідного заробітку: просування по службі, зміна роботи, свій бізнес ».
Сценарій другий - «Середній клас»
Вадим Логінов, директор зі стратегічного розвитку УК «Альфа-Капітал»: «Тут уже зарплати з п'ятьма нулями. А внески на пенсію можуть бути з чотирма. Вибір інструментів для накопичень теж ширше. Крім депозитів, можна вибрати поліс пенсійного страхування життя, програму в недержавному пенсійному фонді (НПФ) або відкрити індивідуальний інвестиційний рахунок (ІВС). За всіма трьома інструментів діє стимул у вигляді щорічного повернення ПДФО. За страховим полісом і внескам в НПФ на суму 13% від 120 000 рублів, тобто 15 600 рублів до повернення. За ІВС з внесків до 400 000 рублей щорічно, тобто до повернення 52 000 рублів щорічно. Іншими словами, якщо ви здатні відраховувати більше 10 000 рублів на майбутню пенсію щомісяця, то ІВС - кращий вибір. Якщо вибирати пільгу по максимуму і робити пенсійні накопичення по 400 000 рублів на рік, то до 60 років наш персонаж тільки по внесках накопичить 10 млн рублів. При вдалому інвестуванні ця сума може помітно збільшитися. Але навіть якщо орієнтуватися на рівень інфляції, то з суми накопичень можна організувати пенсію у вигляді ренти або ануїтету, яка може істотно перевищити пенсію від держави ».
Євген Якушев, виконавчий директор НПФ «Сафмар»: «Існує цілий ряд активних інвестиційних стратегій. Є пайові інвестиційні фонди, індивідуальні інвестиційні рахунки. Якщо людина фінансово грамотний, він може зробити портфель з різних інструментів. Основна ідея: розщеплювати існуючий бюджет на поточне споживання і на те, щоб відкладати певну суму. Завжди є люди з великим апетитом до ризику - для них оптимальні вкладення в акції та облігації. Але для цих операцій потрібен час і потрібні великі можливості, а також знання інвестиційних процесів. Якщо говорити про середній клас, тобто тих, хто має можливість відкладати 10-20% свого щомісячного доходу, то їм можна порекомендувати використовувати послуги НПФ, які будуть потихеньку нарощувати заощадження, захищаючи їх від інфляції. Щоб більше заробити, треба розділити заощадження: частина вкладати в НПФ на індивідуальні пенсійні рахунки, частина направляти в більш ризикові інструменти ».
Сценарій третій - «Заможний»
Вадим Логінов, директор зі стратегічного розвитку УК «Альфа-Капітал»: «Людина, яка заробила свій умовний« мільйон доларів », може не ставити собі за мету накопичити виключно пенсію. Його завдання: підтримувати і розвивати джерела поточного доходу. Тобто зберігати капітал і змушувати його працювати. Але головне, «не складати всі яйця в одну корзину». Бажано мати збалансований і диверсифікований портфель інвестицій, в якому можуть бути прямі бізнес-інвестиції, нерухомість, портфельні інвестиції в цінні папери, які бажано диверсифікувати по валютах, країнами, галузями. Частка цінних паперів в капіталі може і повинна перевищувати 5%. Все це дозволить мати джерело пасивного доходу і в старості ».
Євген Якушев, виконавчий директор НПФ «Сафмар»: «Люди з великим капіталом роблять прямі інвестиції: відкривають свою справу, купують готовий бізнес, вкладаються в стартапи. Підприємці вважають за краще інвестувати кошти не в сторонні інструменти, а в свій бізнес ».
Ісаак Беккер, міжнародний фінансовий консультант FCP (Financial Management) Ltd: «Для заможних людей існує маса можливостей організувати свій сімейний пенсійний фонд: депозити, дорогоцінні метали, облігації, акції, різноманітні інвестиційні фонди. Однак тут важливо мати єдиний план, щоб всі елементи вашого інвестиційного портфеля складали єдине ціле і були спрямовані на вирішення поставленого завдання. Багато людей цим нехтують і часто потрапляють у складні ситуації. Ось один із прикладів. Власник однієї української харчової компанії змушений відійти від справ за станом здоров'я. Людина він не бідна і завжди вважав, що ніяких особливих приготувань до пенсії йому не потрібно. Так вийшло, що він «годує» крім себе і своєї дружини ще й дві сім'ї своїх дочок. Коли справа дійшла до «пенсії», то виявилося, що фірму передати в родині нікому, а продати зараз можна тільки за «копійки» (слова власника). Велика сума була свого часу вкладена, щоб отримати всією сім'єю вид на проживання в Андоррі, яким так і не скористалися. Є великий будинок в Барселоні, який використовується два місяці в році і він «з'їдає» багато грошей. Реальних коштів або активів, які могли б приносити довгостроковий дохід і містити всі численне сімейство нашого підприємця, не виявилося. Зрозуміло, що для будь-якого бюджетника це була б відмінна ситуація, однак цієї сім'ї, яка звикла до певного рівня достатку, боюся, доведеться почати собі відмовляти в чому. Якщо зараз нічого не зробити, то не виключений варіант, що, скажімо, через 5-7 років все, що було зароблено, буде просто «проїдені», і красивою старості не вийде ».
Підписуйтесь на телеграм бот Банкі.ру!
@banki_ru_bot